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2025国考天津金融监管局申论综合分析易错点

第一题（1题，20分）

题目：近年来，天津市金融监管局在防范化解地方金融机构风险方面取得了一定成效，但仍有部分中小金融机构存在资本充足率不足、流动性风险突出等问题。假如你是该局一名工作人员，请结合材料，分析当前天津市中小金融机构面临的主要风险点，并提出至少三条针对性监管建议。

材料片段：

1.“近年来，天津市多家城商行、农商行不良贷款率持续攀升，部分机构甚至突破4%，远高于全国平均水平。”

2.“监管数据显示，天津市约30%的中小金融机构资本充足率低于监管红线，部分机构过度依赖同业业务，流动性压力较大。”

3.“部分金融机构数字化转型滞后，风控系统未与监管要求同步更新，导致信用风险识别能力不足。”

4.“天津市经济外向型特征明显，但部分中小金融机构对出口信用保险等风险管理工具运用不足，跨境业务风险暴露较大。”

第二题（1题，25分）

题目：材料中提到“天津市金融监管局在推动中小金融机构绿色转型方面存在政策落地难、技术支撑弱等问题”。请结合材料，分析制约天津市中小金融机构绿色金融发展的具体原因，并就如何优化监管政策提出对策建议。

材料片段：

1.“天津市环保部门统计显示，2023年全市绿色信贷余额仅占金融机构贷款总量的12%，低于全国平均水平。”

2.“某金融机构负责人反映，绿色项目评估标准不统一，导致部分机构担心‘一刀切’风险而不愿参与。”

3.“监管局调研发现，约60%的中小金融机构缺乏专业的绿色金融人才，现有团队多由传统信贷人员转型，对碳核算、环境风险评估能力不足。”

4.“天津市虽出台过绿色金融激励政策，但部分机构认为补贴力度不够，覆盖范围有限，与市场预期存在差距。”

第三题（1题，30分）

题目：天津市金融监管局计划在2025年开展“金融科技赋能监管”专项行动，要求提升中小金融机构科技应用能力，同时防范数据安全风险。请结合材料，分析当前天津市中小金融机构在科技应用方面存在的短板，并提出监管层面的优化路径。

材料片段：

1.“某科技公司调研显示，天津市中小金融机构在智能风控、区块链存证等领域的科技投入仅占营业收入的1%，远低于长三角地区水平。”

2.“监管局检查发现，部分机构虽引进了金融科技系统，但数据治理能力不足，存在数据孤岛、隐私泄露风险。”

3.“金融机构反映，天津市缺乏针对中小机构的科技金融支持政策，如技术改造贷款利率较高、担保门槛较高等。”

4.“部分机构负责人对科技投入存在畏难情绪，认为自身业务规模小，难以承担高额研发成本。”

第四题（1题，25分）

题目：材料提到“天津市部分农村金融机构在服务乡村振兴中存在‘重数量轻质量’的现象”。请结合材料，分析该现象背后的具体表现及成因，并提出监管改进方向。

材料片段：

1.“某农商行2023年新增涉农贷款占比达35%，但逾期率高达6%，远高于非涉农贷款水平。”

2.“监管局发现，部分机构在乡村振兴贷款中存在‘垒大户’倾向，贷款集中度过高，风险隐患较大。”

3.“基层农信社反映，缺乏对新型农业经营主体的有效识别工具，导致贷款审批依赖传统抵押物，制约了普惠性发展。”

4.“部分地方政府对涉农贷款考核过度强调规模，导致金融机构忽视风险管控。”

答案与解析

第一题答案与解析

答案：

1.主要风险点：

-信用风险突出：部分中小金融机构不良贷款率攀升，部分机构过度依赖同业业务导致流动性风险加大。

-资本充足率不足：约30%的机构资本金低于监管红线，抗风险能力较弱。

-风控体系滞后：数字化转型不足，信用风险识别能力不足，跨境业务风险管理工具运用不足。

2.监管建议：

-强化资本约束：对资本充足率不足的机构实施差异化监管，要求其补充资本或限制业务扩张。

-优化流动性监管：限制同业业务规模，要求机构建立流动性压力测试机制，确保资金链安全。

-推动数字化转型：联合科技企业为中小机构提供风控系统培训，鼓励运用大数据、区块链等技术提升风险识别能力。

解析：

本题考察对中小金融机构风险点的把握能力。材料中明确指出不良贷款、资本不足、风控滞后等具体问题，需结合地域特征（天津经济外向型）进行补充分析。建议部分需体现监管的精准性与可操作性，如“差异化监管”“压力测试”等，避免空泛表述。

第二题答案与解析

答案：

1.制约原因：

-政策协同不足：环保、金融部门政策未有效衔接，绿色项目评估标准不统一。

-人才技术短板：机构缺乏绿色金融专业人才，风控工具（如碳核算）应用能力不足。

-激励力度有限：补贴覆盖范围窄，部分机构认为政策吸引力不够。

2.优化建议：

-加强部门协同：建立绿色金融联席会议机制，统一评估标准，推动政策落地。

-完善技术支持：设立专项