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银行信贷风险控制管理工作方案

一、引言

当前，国内外经济金融形势复杂多变，银行业面临的信贷风险挑战日趋严峻。信贷业务作为银行的核心业务，其风险控制能力直接关系到银行的生存与发展，也对金融体系的稳定运行具有重要影响。为进一步夯实我行信贷管理基础，提升风险识别、计量、监测与控制能力，确保信贷资产质量持续稳定，保障各项业务健康可持续发展，特制定本工作方案。本方案旨在通过系统性、常态化的风险管控措施，构建权责清晰、流程规范、技术先进、全员参与的信贷风险控制管理体系。

二、指导思想与基本原则

（一）指导思想

以国家关于防范化解金融风险的总体要求为指引，坚持服务实体经济的根本方向，将信贷风险控制贯穿于业务发展的全过程。秉持“审慎经营、稳健发展”的理念，以客户为中心，以风险为本，通过完善机制、优化流程、强化管理、科技赋能，全面提升我行信贷风险管控的专业化、精细化水平，为全行战略目标的实现提供坚实保障。

（二）基本原则

1.审慎经营，风险为本：将风险意识融入信贷决策的各个环节，在业务拓展中优先考虑风险承受能力，确保风险可控。

2.全流程管控，突出重点：覆盖信贷业务的贷前、贷中、贷后各个环节，针对高风险领域、重点客户和关键业务流程实施重点监控。

3.分类施策，精准防控：根据不同客户类型、行业特点、区域风险状况及产品特性，采取差异化的风险管控策略。

4.全员参与，失职问责：明确各部门、各岗位在信贷风险控制中的职责，建立健全责任追究机制，形成齐抓共管的风险防控格局。

5.科技赋能，提升效能：积极运用大数据、人工智能等现代信息技术，优化风险识别、预警和处置手段，提高风险管控的效率与精准度。

6.合规优先，边界清晰：严格遵守国家法律法规、监管政策及我行内部规章制度，确保信贷业务在合规的前提下稳健开展。

三、主要目标

1.资产质量稳定向好：不良贷款率、关注类贷款占比等核心风险指标控制在监管要求及我行年度目标以内，资产质量保持同业较好水平。

2.风险识别能力提升：建立更为敏锐的风险预警机制，能够及时、准确识别潜在风险点，有效前移风险关口。

3.风险控制体系完善：形成一套覆盖全面、流程清晰、权责明确、执行有力的信贷风险管理制度与操作流程。

4.风险文化深入人心：培育“人人都是风险管理者”的风险文化，员工风险意识和合规操作能力普遍增强。

5.风险控制效能提高：在有效控制风险的前提下，提升信贷审批效率和服务实体经济的能力。

四、重点工作措施

（一）强化信贷准入与尽职调查管理

1.严格客户准入标准：根据国家产业政策、行业风险状况及我行信贷政策，动态调整客户准入标准，严控“两高一剩”及其他限制性行业的信贷投放。对于优质客户和战略性新兴产业，给予适当政策倾斜。

2.深化尽职调查：推行“穿透式”尽职调查，要求客户经理不仅要核实客户提供的资料，更要深入了解客户的真实经营状况、财务状况、还款意愿及第一还款来源的稳定性。重点关注关联交易、隐性负债、担保圈等风险点。调查过程要形成详细、客观的工作底稿，确保可追溯、可验证。

3.加强授信额度管理：根据客户的实际需求、偿债能力及风险承受能力，科学核定授信额度，防止过度授信。对集团客户实行统一授信管理，防范多头授信、过度融资风险。

（二）完善信贷审查审批机制

1.坚持独立审查原则：审查人员应基于尽职调查资料，独立、客观地对信贷业务的合规性、风险性进行评估，不受任何外部因素干扰。重点审查授信政策的符合性、还款来源的充足性、风险缓释措施的有效性。

2.推行专家评审制度：对于大额、复杂、疑难信贷业务，可组织相关领域专家进行评审，提升审批决策的科学性和专业性。

3.优化审批流程：在确保风险可控的前提下，简化审批环节，提高审批效率。利用线上审批系统，实现流程标准化、痕迹化管理。明确各层级审批权限与责任，确保审批权责对等。

（三）加强贷后管理与风险预警

1.健全贷后检查制度：明确贷后检查的频率、内容和标准。客户经理要定期对客户进行实地走访和非现场检查，密切关注客户经营状况、财务指标、行业动态及抵质押物价值变化等情况。对风险较高的客户应提高检查频率。

2.构建多维度风险预警体系：整合内外部数据资源，运用大数据分析、模型预警等技术手段，建立覆盖客户、行业、区域等多维度的风险预警模型。对早期预警信号要及时分析、核实，并采取相应的风险控制措施，做到“早识别、早预警、早处置”。

3.强化风险预警信号处置：建立预警信号分级响应机制，明确不同级别预警信号的处置流程和责任部门。对发出预警的客户，要立即组织核查，根据核查结果及时采取风险缓释、额度调整、压缩退出等措施，防止风险扩大。

（四）加大不良资产清收处置力度

1.完善不良资产分类管理：严格按照监管要求和会计准则，对不良资产进行