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房贷断供答辩状范文

答辩状

案号：（2023）XX民初XXXX号

原告：XX银行股份有限公司XX分行

法定代表人：XXX，职务：行长

住所地：XX市XX区XX路XX号

被告：XXX，男，汉族，19XX年X月X日出生

身份证号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

住址：XX市XX区XX小区XX栋XX单元XX室

答辩请求

1.请求法院依法驳回原告的全部诉讼请求；

2.请求法院依法认定原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》部分条款无效；

3.请求法院依法重新计算被告应还款项，包括但不限于本金、利息及罚息；

4.请求法院依法判令原告承担本案全部诉讼费用。

事实与理由

一、合同签订过程存在重大瑕疵，合同部分条款无效

被告于2018年3月15日与原告签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：XXXXXX），借款金额为人民币850,000元，用于购买位于XX市XX区XX小区XX栋XX单元XX室的房产，该房产建筑面积为125.6平方米，单价为每平方米12,800元，总价款为1,600,000元。被告支付首付款750,000元，向原告借款850,000元，贷款期限为30年，年利率为4.9%。

然而，在合同签订过程中，原告存在以下重大瑕疵：

1.格式条款未作提示说明：合同中第十五条贷款人有权在借款人未按期还款的情况下，宣布贷款提前到期的条款属于格式条款，原告未以显著方式提示被告注意该条款，也未根据被告的要求予以说明，违反了《中华人民共和国民法典》第四百九十六条的规定。

2.利率计算方式不明确：合同中仅约定贷款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率执行，但未明确约定利率调整的具体方式和时间节点，导致在2019年8月LPR改革后，原告单方面将利率调整为4.65%，未与被告协商一致，违反了《中华人民共和国民法典》第五百一十条关于合同内容约定不明确时的处理规定。

3.担保物价值评估不实：原告委托的XX房地产评估有限公司对涉案房产进行评估，评估价格为每平方米12,800元，但同期周边同类房产的市场交易价格为每平方米11,500元至12,000元，评估价格高出市场均价约6.7%，存在明显高估，违反了《中华人民共和国民法典》第一百五十一条关于显失公平的规定。

二、原告在贷款发放过程中存在严重违规行为

1.贷款审查不严：原告在发放贷款前未对被告的还款能力进行充分审查。被告当时月收入为15,000元，按照银行内部规定，月还款额不应超过月收入的50%，即7,500元。但原告计算的月还款额为4,532元（等额本息还款方式），占月收入的30.2%，表面上符合规定。然而，原告未考虑被告的其他必要生活开支，包括子女教育费用（每月3,000元）、赡养老人费用（每月2,000元）、医疗保险费用（每月800元）等必要支出，导致被告实际可用于还款的资金严重不足。

2.强制购买保险：原告在发放贷款时，强制被告购买了《个人贷款保证保险》，保险金额为850,000元，保险费为贷款金额的1.5%，即12,750元，一次性从贷款本金中扣除，实际发放给被告的贷款金额仅为837,250元。这种行为违反了《中华人民共和国商业银行法》第三条关于商业银行应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，以及《中华人民共和国保险法》第十一条关于投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则。

3.捆绑销售理财产品：原告在发放贷款时，要求被告必须购买其指定的理财产品，金额不低于贷款金额的10%，即85,000元，理财产品期限为3年，年化收益率为4.2%，低于同期银行定期存款利率。这种行为违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条关于银行业金融机构应当遵循公平竞争的原则，不得损害存款人和其他客户的合法权益。

三、不可抗力因素导致被告无法按期还款

2020年初，新冠肺炎疫情爆发，被告所在行业受到严重影响。被告就职的XX旅游公司于2020年2月至2020年6月期间停业，被告在此期间无收入来源。根据《中华人民共和国民法典第一百八十条》规定，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。新冠肺炎疫情属于不可抗力事件，被告因此无法按期还款，应当免除相应的违约责任。

具体数据如下：

-2020年2月至6月，被告无收入来源，累计5个月无法还款；

-2020年7月至12月，被告收入下降50%，月收入仅为7,500元，无法足额偿还月供4,532元；

-2021年1月至2021年12月，被告收入恢复至月收