金融法律法规长春金融高等专科学校张世鸿24课件.pptxVIP

金融法律法规长春金融高等专科学校主讲人：张世鸿

商业银行信用卡业务案例分析商业银行信用卡业务案例分析

银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括信用卡和借记卡。银行卡

信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予发卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。信用卡

信用卡合同的法律效力如何确定？

一、案例概况2020年7月，李某在B行支行大厅申办了一张信用卡（现金分期卡），并同时办理了储蓄卡。李某持该信用卡进行了刷卡消费和额度支用，共计10万余元。然而，从第二期（2020年9月）开始，李某未能按时还款，出现逾期。2021年12月，经过B行推介，李某自助办理了个性化分期业务，将其所欠利息和费用（违约金）全部归入了本金，共计138703.37元。但此后，李某仍未能及时还款。截至2022年8月，李某长期拖欠所产生的利息之和为42152.39元，费用（违约金）之和为201503.12元，合计欠款总计382358.88元。

一、案例概况在此期间，B行分支行和委外催收机构多次对李某进行电话、信函及现场催收。李某认为B行收取的本金之外的利息和费用（违约金）过高，曾提出息费减免的要求，但未能如愿。2022年7月中旬，李某以信用卡纠纷为由起诉B行总行和支行，要求撤销其与该行签订的信用卡合同。李某诉称其出于为案外人贷款担保的初衷，独自来到B行支行大厅申办信用卡，并在离开后将同时办理的储蓄卡交由案外人并告知了密码。数月后，其预留的手机号陆续收到不明号码转发或B行直接发送的账单信息、逾期提醒和催收提示，其本人也收到了某律师事务所转寄的催款通知书。李某否认申请、持有并使用B行信用卡的事实，主张因重大误解申办信用卡，要求撤销其与该行签订的信用卡合同。

二、法院审理结果《中华人民共和国民法典》第18条成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。

二、法院审理结果《中华人民共和国民法典》第541条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。

二、法院审理结果《中华人民共和国民法典》第509条撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。自债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。

二、法院审理结果故本案李某作为成年人，被视为完全民事行为能力人，因此有义务认知申领信用卡的相关事项，并依约履行还款义务；另外，从李某自认的2021年上半年开始收到催收短信起算，已超过一年的除斥期间。这意味着李某的某种权利（请求撤销或变更合同的权利）已经失效。法院做出了驳回李某全部诉讼请求的生效判决。

三、案例反思《最高人民法院最高人民检察院关于修改关于办理妨害信用卡刑事案件具体应用法律若干问题的解释的决定第7条催收同时符合下列条件的，应当认为是“有效催收”：1.在透支超过规定限额或者规定期限后进行；2.催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；3.两次催收至少间隔三十日；4.符合催收的有关规定或者约定。

三、案例反思《最高人民法院最高人民检察院关于修改关于办理妨害信用卡刑事案件具体应用法律若干问题的解释的决定B行在李某逾期后，采取了多种方式进行催收，包括电话、信函及现场催收。虽然李某对催收方式提出异议，但法院认为银行的催收行为并未违反法律法规。反思：银行在催收过程中，应确保催收手段的合法性和合规性，避免引发不必要的法律纠纷。

思考题信用卡持卡人逾期还款的法律后果是什么？