福建师范大学2025年课程考试《保险学》作业考核试题[答案].docxVIP

福建师范大学2025年课程考试《保险学》作业考核试题[答案]

一、名词解释

1.近因原则：在保险理赔中判定风险事故与保险标的损失之间因果关系的核心准则，指导致损失发生的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而非时间或空间上最近的原因。若近因属于保险责任范围，保险人需承担赔偿或给付责任；若近因不在承保范围内，则不予赔付。例如，船舶因触礁进水沉没，触礁是近因，若触礁属于保单承保风险，保险人应赔付。

2.不可抗辩条款：人身保险合同中的特殊约定，通常规定自合同成立之日起满一定期限（一般为2年）后，保险人不得以投保人在投保时违反如实告知义务（如误告、漏告、隐瞒）为由主张解除合同或拒绝给付保险金。该条款旨在平衡保险人与投保人的权利，限制保险人滥用合同解除权，保护被保险人的合理预期。

3.再保险：原保险人（直接保险人）为分散自身承担的风险，通过签订再保险合同，将部分或全部承保风险转移给其他保险人（再保险人）的保险行为。再保险的本质是“保险人的保险”，其作用包括稳定原保险人的经营成果、扩大承保能力、控制累积风险。例如，原保险人承保10亿元的巨灾风险后，通过比例再保险将50%的风险转移给再保险人，自身仅承担5亿元。

4.保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。保险利益是保险合同有效的必要条件，其存在需满足三个要件：合法性（基于法律或合同产生）、经济性（可货币衡量）、确定性（已存在或可预期）。例如，房屋所有人对自有房屋具有保险利益，承租人对租赁房屋在租赁期内的使用利益也具有保险利益。

5.责任保险：以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。其承保范围包括法律责任（如侵权责任、合同责任）和约定责任（经保险合同特别约定的责任），常见险种有公众责任险、产品责任险、雇主责任险等。责任保险的赔付需以被保险人对第三者的赔偿责任已被确定为前提，且赔偿金额不超过保险合同约定的责任限额。

二、简答题

1.简述保险合同的法律特征。

保险合同作为特殊的民事合同，具有以下特征：（1）射幸性：合同履行结果具有不确定性，投保人支付保费后，仅在约定的风险事故发生时获得保险金，否则无收益；保险人仅在风险事故发生时承担赔付义务。（2）附和性：合同条款由保险人预先拟定，投保人通常只能选择接受或拒绝，缺乏协商修改的空间（格式条款属性）。（3）双务有偿性：投保人负有支付保费的义务，保险人负有在约定条件下赔付的义务，双方权利义务互为对价。（4）最大诚信性：相较于一般合同，保险合同对当事人的诚信要求更高，投保人需履行如实告知义务，保险人需履行明确说明义务。（5）要式性：部分国家（如中国）要求保险合同采用书面形式（如保险单、暂保单），以明确双方权利义务。

2.试述最大诚信原则在保险实务中的具体体现。

最大诚信原则是保险合同的基本原则，贯穿于合同订立、履行、终止全过程，具体体现为：（1）投保人的告知义务：投保人需在投保时如实告知保险人与保险标的风险相关的重要事实（如被保险人健康状况、标的危险程度），未履行告知义务可能导致合同无效或拒赔。告知方式包括无限告知（主动陈述所有重要事实）和询问告知（仅回答保险人询问的问题），我国采用询问告知原则。（2）投保人的保证义务：投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种状态的存在或不存在作出的明示或默示承诺。例如，车辆保险中“保证不改装发动机”的明示保证，海上保险中“船舶适航”的默示保证。违反保证条款，保险人可解除合同或拒赔。（3）保险人的说明义务：保险人需向投保人明确说明保险合同的条款内容，尤其是免责条款（如免赔额、责任免除事项），未明确说明的免责条款不产生法律效力。（4）保险人的弃权与禁止反言：保险人明知投保人或被保险人存在违约行为（如未如实告知），仍以明示或默示方式放弃合同解除权或拒赔权的，后续不得再以此为由主张权利。例如，保险人在知道投保人误告年龄后仍继续收取保费，视为弃权，不得再以年龄误告为由解除合同。

3.比较人身保险与财产保险的主要区别。

人身保险与财产保险的区别主要体现在以下方面：（1）保险标的不同：人身保险的标的是人的寿命或身体（如生命、健康、劳动能力），具有不可估价性；财产保险的标的是财产及其有关利益（如房屋、车辆、责任），具有可估价性。（2）保险期限不同：人身保险多为长期合同（如终身寿险、养老年金险），保险期限可达数十年；财产保险多为短期合同（如1年期车险、企业财产险），少数为长期（如工程险）。（3）补偿原则适用不同：财产保险严格遵循补偿原则，被保险人获得的赔偿不得超过实际损失（防止不当得利）；人身保险因标的无法估价，采用定额给付制（如寿险按保额赔付）或定值给付制（如重疾险按约定金额赔付），不适用补偿原则。（4）保险利益时效不同：财产保险