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单位或个人通过订立保险合同

单位或个人通过订立保险合同，是在法律框架下构建风险转移机制的重要民事行为。这一过程需遵循《保险法》及相关法规的要求，通过要约与承诺的双向意思表示，确立投保人与保险人之间的权利义务关系。2025年《保险法》修订后，合同订立的规范体系进一步完善，既延续了传统合同法的基本原则，又针对数字经济时代的新业态作出适应性调整，为不同主体的风险保障需求提供了更明确的法律指引。

保险合同的订立首先需满足四项法定条件。要约与承诺是合同成立的核心环节，通常由投保人通过填写投保单提出保险要求，明确险种、保险金额、保障期限等核心要素，构成订立合同的要约。保险人在对投保单内容进行审核、评估保险标的风险后，通过签章承保、出具保险费收据或签发保险单等方式作出承诺，双方意思表示一致时合同即告成立。在此过程中，单位作为投保人需提供营业执照等主体资格证明，个人则需具备完全民事行为能力，而保险人必须是依法设立的保险公司，确保双方当事人均具备法定缔约资格。合同的合法性还体现在对价的公平性与目的的正当性上，投保人以支付保费为代价获得风险保障，保险人则承诺在保险事故发生时履行赔偿义务，这种权利义务的对等性构成合同有效的基础。值得注意的是，2025年修订后的法律特别强调，以非法财产投保、规避法律义务等恶意缔约行为将导致合同自始无效，强化了对保险合同合法性的审查标准。

合同订立的形式与程序在实务中呈现多样化特征。尽管《保险法》未强制要求书面形式，但实践中普遍采用保险单、保险凭证、暂保单等载体明确权利义务。保险单作为正式书面凭证，详细记载保险责任范围、免责条款、理赔流程等关键内容，是合同履行的主要依据；保险凭证作为简化形式，常见于货物运输保险、汽车险等场景，与保险单具有同等法律效力；暂保单则适用于保险代理人招揽业务后、保险公司审批期间的临时保障需求，有效期通常为30天，待正式保单签发后自动失效。订立程序一般包括投保申请、风险评估、保费协商、合同签发等步骤，单位投保时可能涉及对保险标的的实地查勘，个人投保则多通过线上平台完成信息录入与审核。2025年新规特别规范了互联网保险的订立流程，要求保险人在网页端以弹窗、高亮等方式提示免责条款，投保过程需保存可追溯的电子记录，确保线上缔约的规范性与证据效力。

投保人的如实告知义务与保险人的条款说明义务构成合同订立的核心诚信要求。投保人在申请投保时，需就保险标的的重要事实作出真实陈述，如单位投保财产险时需说明建筑物消防设施状况，个人投保健康险时需披露既往病史。若故意隐瞒或因重大过失未履行告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。2025年修订案进一步细化了告知义务的范围，明确保险人的询问内容应当具体明确，对概括性条款的询问视为未询问，减轻了投保人的举证压力。同时，保险人需对格式条款履行提示与说明义务，特别是免责条款需在投保单、保险单等载体上作出足以引起注意的标识，并对内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或说明的，该条款不产生效力。实践中，部分保险公司通过设置“条款确认页”要求投保人手动勾选已阅读并理解相关内容，这种做法在司法实践中被认定为履行说明义务的有效形式。

保险合同的效力与履行环节体现了法律对交易安全的保障。依法成立的合同自成立时生效，当事人也可约定附条件或附期限的生效条款，如约定“保险责任自保费到账次日起开始”。合同履行过程中，投保人需按约定支付保费，单位投保人可通过银行转账、支票等方式缴付，个人则可选择分期支付或一次性付清。保险人的核心义务是在保险事故发生后及时赔付，2025年新规增设了快速理赔机制，要求对事实清楚、责任明确的案件在10日内完成赔付，对需要调查核实的案件也需在30日内作出核定并书面通知结果。合同变更需遵循协商一致原则，单位或个人如需调整保险金额、受益人等内容，应向保险人提出书面申请，经保险人审核同意后出具批单，批单内容与原合同不一致的，以批单为准。例如，企业因扩大生产规模需增加财产险保额，可提交变更申请并补缴相应保费，变更自批注日期起生效。

2025年《保险法》修订带来的制度革新，对合同订立实践产生了多维度影响。在消费者权益保护方面，新增的犹豫期制度赋予投保人15天的“冷静期”，在此期间内可无条件解除合同并全额退还保费，有效遏制了误导销售、冲动投保等问题。针对互联网保险的特殊性，法律要求保险人在电子合同订立时提供可随时查阅的条款链接，并对关键内容进行语音或视频讲解，确保投保人的知情权。在合同纠纷解决机制上，建立了调解、仲裁、诉讼的多元化处理路径，单位或个人与保险人发生争议时，可先通过行业调解组织进行协商，对调解结果不满意的可提交仲裁或向法院起诉。值得注意的是，修订后的法律将保险金请求权的诉讼时效统一调整为三年，与《民法典》普通诉讼时效保持一致，