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呼和浩特市浩鑫担保有限责任企业风险控制步骤管理制度（试行）

本管理制度按担保业务程序共分为七章，分别是：

（一）受理，用户申请受理和项目立项

（二）调查，包含项目初审和项目综合分析

（三）审批，包含项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批

（四）放款，包含面签协议、落实反担保方法、担保收费、贷款发放

（五）保后管理，包含岗位设置、工作内容和用户风险分类制度

（六）风险预警，包含责任划分、处理方法、预警方法和违规处罚

（七）代偿步骤管理，包含风险用户认定、代偿步骤、债权追偿、项目终止和代偿损失责任认定和处罚

第一章受理

用户向企业申请担保时，经项目经理和其初步接洽后，基础符合担保条件，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、正确、真实逐项填写，同时提供下列材料：

（一）担保申请人基础资料

A、法人

借款申请书（关键：具体说明项目情况、贷款用途、还款起源、还款计划等）；

年检过营业执照正副本(复印件)；

国、地税务登记证正副本（复印件）；

年检过组织机构代码证正副本（复印件）；

开户许可证复印件；

法人代表身份证及个人简历（复印件）、企业全部股东个人简历；

企业介绍；

假如法定代表人授权委托她人，需提供授权委托书及代理人身份证（复印件）；

借款人企业章程、验资汇报复印件；

借款人同意贷款股东会（董事会）决议；

近三年审计过财务报表及今年申报季末资产负债表、损益表和现金流量表（复印件）、近期月财报、流水账、对账单（准备开户行对账单、财务账单、出入账单等备银行实地考察）；

购销协议；

有效贷款卡复印件；

应收、应付账款明细单（包含应收账龄）；预收、预付账款明细单；其它应收款、应付款明细单、存货资产明细单、固定资产明细单；无形资产明细单等（以上明细帐应和所提供报表一致）；

注：（1）企业关键资料除复印件一式两份外，应同时提供原件备验；

（2）法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权；

（3）以上提供复印件必需用A4纸复印，并在左上角加盖单位公章，以证实复印件真实性和正当性。然后装订成册（用拉杆夹或打孔装订均可）。

B、自然人

1、个人介绍；

2、身份证件及婚姻证实（如身份证、公务员证、老师证、警官证等）；

3、银行征信汇报；

4、工作及收入证实；

5、近三个月水费、电费、煤气费、或其它能证实其住址付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力证实，如房产证复印或其它资产证实。

C、其它组织（略）

（二）信用反担保人基础资料

1、法人参考担保申请人为法人资料；

2、自然人参考担保申请人为自然人资料。

（三）反担保物基础资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评定汇报（由企业签约专业评定企业提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到企业签约保险企业购置）；

5、股东会或董事会同意设置抵/质押决议；

6、其它相关资料。

（四）反担保方法为抵押或质押应提供材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确定）；

3、抵押物、质物评定汇报；

4、股东会或董事会同意抵押、质押决议；

5、其它相关材料。

企业所提供复印件要加盖公章。

业务主办必需查对原件，并对材料真实性负责，在复印件上加盖“此复印件和原件一致”印章并署名确定。

业务主办可依据企业实际情况对材料种类和内容进行删选和添加。

第二章调查

调查步骤包含项目初审和项目综合分析。

项目初审关键经过资料审核和实地调查（包含企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全方面信息，经过综合分析评价形成结论，即调查汇报。

初审结束后，经过一定授权和审批步骤，假如需要时可向申请企业出具担保意向书。

调查步骤应注意以下四个方面内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查汇报。

一、资料审核：

资料审核信息起源除了从企业，还应从其它路径如银行、财税、供给商、上下游用户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需深入明确、补充，发觉漏洞、疑点列为下一步实地调查关键；

二、实地调查：

1、风险部确定一名风险经理和项目经理同时进行实地调查，项目金额超出企业授权范围，企业主管业务副总和项目终审人或授权终审审批人必需参与实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提要，明确调查目标以确保调查质量和效率；

3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业责任人信用和能力，考察企业管理团体和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，搞清借款用途和还款起源；

4、关键核实企业现金流真实情况，生产型企业，经过考察企业关键生产经营场所，核实企业存、发货明细判定企业生产销售情况；贸易型企业，经过核实企业上、下游用户情况判定企业销售赢利情况；

三、项目综合分析：

项目综合分析是在资料