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保险行业佣金递延政策实施细则

第一条适用对象及产品范围

本细则适用于与保险公司签订代理销售协议的个人保险代理人、保险经纪机构从业人员（以下简称“销售人员”），以及保险公司银保渠道、网销渠道等直接参与保险产品销售的正式员工（以下简称“销售员工”）。

适用产品范围为保险公司销售的交费期超过1年的个人人身保险产品（含普通型、分红型、万能型、投资连结型），以及保险期间超过1年的个人健康保险产品（含医疗保险、疾病保险、护理保险、失能收入损失保险）。短期意外险、短期医疗险等保险期间1年及以下的产品，以及团体保险产品不纳入本细则适用范围。

第二条佣金递延基本规则

（一）递延比例确定

销售人员因销售适用产品获得的首年佣金（含直接佣金、间接佣金及各类绩效奖励，下同）需按以下比例递延发放：

1.交费期5年（含）以上的长期寿险、健康险产品，首年佣金递延比例为30%；

2.交费期3年（含）至5年（不含）的长期寿险、健康险产品，首年佣金递延比例为20%；

3.交费期1年（含）至3年（不含）的长期寿险、健康险产品，首年佣金递延比例为10%。

对于保险公司认定的高价值保障型产品（如特定重疾险、失能收入损失保险等），可在上述基础上上浮5%的递延比例；对于保险公司认定的易引发投诉的产品（如前期费用率过高的理财型保险），可在上述基础上增加10%的递延比例，具体产品清单由保险公司董事会审议后向全体销售人员公示。

（二）递延期限设置

递延佣金分阶段发放，具体期限与产品交费期挂钩：

1.交费期5年（含）以上的产品，递延佣金分5年发放，每年发放比例为递延总额的20%；

2.交费期3年（含）至5年（不含）的产品，递延佣金分3年发放，每年发放比例为递延总额的33.33%；

3.交费期1年（含）至3年（不含）的产品，递延佣金分2年发放，每年发放比例为递延总额的50%。

（三）计算基数与调整机制

递延佣金计算基数为销售人员实际获得的首年佣金金额（税前）。若保单在犹豫期内退保，或销售人员因虚假宣传、误导销售等违规行为导致保单在犹豫期后退保，该保单对应的首年佣金（含已发放部分及递延部分）全额不予发放。

对于保单交费期内未发生退保、客户投诉率低于保险公司年度平均水平（以保单生效后12个月内有效投诉数量为准）的销售人员，保险公司可在递延佣金发放时给予1%-3%的额外奖励；对于保单退保率超过公司年度平均水平20%（含）以上的销售人员，递延佣金发放比例下浮5%-10%，具体下浮比例由保险公司根据退保原因（如销售人员误导、服务缺失等）核定。

第三条递延佣金发放条件

（一）基础发放条件

递延佣金的年度发放需同时满足以下条件：

1.对应保单已过犹豫期（15日）且未发生退保；

2.保单交费正常，投保人未申请减保、保单贷款逾期未还等影响保单效力的行为；

3.销售人员在对应保单生效后至递延佣金发放日期间未因销售误导、欺诈客户等违规行为受到监管处罚或公司内部纪律处分；

4.保险公司已完成对该保单销售过程的回溯检查，确认销售行为符合《保险销售行为可回溯管理暂行办法》及公司内部合规要求。

（二）特殊情形处理

1.投保人因重大疾病、意外事故等不可抗力因素导致保单退保，经保险公司核实后，可按退保时保单现金价值与已交保费的比例，部分发放递延佣金（最高不超过递延总额的50%）；

2.销售人员因非主观过错（如系统操作失误导致保单信息错误，且已及时协助客户更正）引发的客户投诉，经公司合规部门认定后，不影响当期递延佣金发放；

3.销售人员离职的，其在职期间销售的保单对应的递延佣金，若满足上述基础发放条件，且离职前无重大违规记录，可继续按原规则发放至完毕；若离职前存在未了结的客户投诉或违规行为，递延佣金暂停发放，待问题处理完毕后按处理结果决定是否发放。

第四条递延佣金账户管理

（一）账户设立

保险公司应为每位销售人员设立独立的“佣金递延专用账户”，账户信息包括但不限于：销售人员姓名、身份证号、代理合同编号、递延佣金明细（保单号、产品名称、首年佣金金额、递延比例、递延总额、各年度应发放金额）、已发放金额、未发放金额、扣减记录及原因等。

（二）资金管理

递延佣金资金来源为销售人员首年佣金中按比例递延的部分，保险公司需将该部分资金从销售费用中单独列支，存入专用账户，不得与公司其他资金混用。专用账户资金按中国人民银行公布的活期存款基准利率计息，利息计入递延佣金总额，随递延佣金一并发放。

（三）信息披露

保险公司需在每月10日前，通过内部销售管理系统向销售人员推送上月递延佣金账户变动明细（包括新增递延金额、当期应发放金额、实际发放金额、扣减金额及原因），销售人员