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银行普惠条线自查报告

为贯彻落实监管部门关于深化小微企业金融服务、推进普惠金融高质量发展的要求，我行普惠条线在过去一段时间内开展了全面自查工作，旨在确保业务合规、风险可控，切实提升普惠金融服务质效。现将自查情况报告如下：

一、自查工作基本情况

本次自查工作自[自查开始时间]起至[自查结束时间]结束，覆盖了全行[X]家分支机构的普惠金融业务。成立了由普惠金融部负责人任组长，风险管理部、合规管理部等相关部门人员组成的自查工作小组，制定了详细的自查方案，明确了自查范围、内容、方法和时间安排。

自查范围涵盖了小微企业贷款、个体工商户贷款、农户贷款等普惠金融重点业务领域，包括业务受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理等全流程环节。自查方法采取了现场检查与非现场监测相结合、全面排查与重点抽查相结合的方式，通过查阅业务档案、系统数据、访谈相关人员等手段，对业务合规性、风险管理、服务质量等方面进行了深入检查。

二、普惠金融业务发展情况

（一）业务规模

截至[自查截止时间]，我行普惠型小微企业贷款余额达到[X]亿元，较年初增加[X]亿元，增速为[X]%，高于各项贷款平均增速[X]个百分点；有贷款余额的户数为[X]户，较年初增加[X]户。个体工商户贷款余额为[X]亿元，较年初增加[X]亿元；农户贷款余额为[X]亿元，较年初增加[X]亿元。

（二）产品创新

为满足不同客户群体的融资需求，我行积极推进普惠金融产品创新。推出了“小微快贷”“税易贷”等线上化、纯信用贷款产品，实现了贷款申请、审批、发放的全流程线上操作，大大提高了贷款办理效率。同时，针对农户群体，开发了“农担贷”“林权抵押贷”等特色产品，有效解决了农户融资担保难问题。

（三）服务质效

我行不断优化普惠金融服务流程，压缩贷款审批时间。目前，小微企业贷款平均审批时间较以往缩短了[X]个工作日，最快可实现当天申请、当天放款。加强了对客户的金融知识普及和融资辅导，通过举办金融知识讲座、开展银企对接活动等方式，提高了客户的金融素养和融资能力。

三、自查发现的主要问题

（一）业务合规方面

1.贷款用途管理不够严格：部分贷款存在资金挪用现象，如个别小微企业将贷款资金用于购买股票、房地产等非生产经营领域。主要原因是贷前调查不够深入，对借款人的资金需求和用途真实性核实不到位；贷后管理缺乏有效手段，未能及时发现和纠正资金挪用问题。

2.利率定价不够规范：在个别业务中，存在利率定价与风险评估不匹配的情况，部分优质客户的贷款利率偏高，而一些风险较高的客户贷款利率偏低。这主要是由于利率定价模型不够完善，缺乏对客户风险的精准评估，同时在实际操作中存在人为干预利率定价的现象。

3.收费管理存在漏洞：个别分支机构存在违规收费问题，如在办理贷款业务时，向客户收取了不合理的财务顾问费、咨询费等。主要原因是对监管政策理解不到位，内部收费管理制度执行不严格，缺乏有效的监督检查机制。

（二）风险管理方面

1.信用风险识别和评估能力有待提高：在对小微企业和农户的信用风险评估中，主要依赖传统的财务报表和担保措施，对企业的经营状况、市场前景、行业趋势等非财务因素的分析不够深入，导致对一些潜在风险识别不及时。同时，信用评级模型的准确性和有效性有待进一步提升，不能很好地反映客户的真实风险状况。

2.贷后管理存在薄弱环节：部分贷款的贷后检查流于形式，检查频率和内容不符合规定要求。对借款人的经营情况、财务状况、还款能力等变化情况跟踪不及时，未能及时发现风险隐患并采取有效的风险防控措施。此外，抵押物管理不够规范，存在抵押物价值评估不准确、抵押物保管不善等问题。

3.风险预警机制不够健全：目前我行的风险预警指标体系不够完善，预警信号设置不够科学，导致一些风险事件不能及时被发现和预警。同时，风险预警信息的传递和处理不够及时高效，影响了风险防控的及时性和有效性。

（三）服务质量方面

1.客户服务满意度有待提升：部分客户反映在办理贷款业务过程中，存在手续繁琐、等待时间长、服务态度不好等问题。主要原因是服务流程不够优化，员工服务意识和专业素养有待提高，缺乏对客户需求的深入了解和个性化服务。

2.金融知识普及力度不够：虽然我行开展了一些金融知识普及活动，但覆盖面和影响力有限，部分小微企业和农户对金融产品和服务的了解不够深入，对金融风险的认识不足。这在一定程度上影响了普惠金融业务的推广和发展。

（四）内部管理方面

1.绩效考核机制不够合理：目前我行的绩效考核指标主要侧重于业务规模和效益，对风险管理、服务质量等方面的考核权重较低，导致部分员工过于追求业务量的增长，忽视了业务的合规性和风险防控。

2.员工培训不足：随着普惠金融业务的快速发展，对员工的专业知识和业务能力提出了更高的要求。但目前我行的员工培训体系不够完善，培训内