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2025年国考国家金融监督管理总局吕梁监管分局面试题及答案

第一题（政策理论+数据分析，25分）

背景材料：

2024年末，吕梁市辖内银行业金融机构合计136家，其中村镇银行19家，资产总额占全市银行业6.8%；负债总额占6.9%；不良贷款率3.92%，高于全市平均水平1.74个百分点。2024年全年，吕梁辖内村镇银行累计核销不良贷款4.12亿元，同比上升38%；同期利润总额同比下降21%，资本充足率11.1%，逼近10.5%的监管红线。监管部门发现，部分村镇银行将信贷资源过度投向本地煤焦企业，单一客户集中度最高达23.4%，远超“不超过10%”的监管要求。此外，19家村镇银行中有7家未按《商业银行信息披露办法》完整披露关联交易情况。

问题：

1.请用不超过150字概括上述材料反映的核心风险。

2.结合“风险为本”监管理念，列出下一步对村镇银行的四项差异化监管措施，并说明理由。

3.若你是吕梁监管分局检查人员，请设计一个利用“监管沙盒+大数据”手段监测关联交易隐蔽性的技术方案，要求给出数据字段、模型逻辑、预警阈值及闭环处置流程，字数控制在500字以内。

【参考答案】

1.核心风险：吕梁辖内村镇银行资产质量下滑、利润侵蚀、资本承压，客户集中度高企且关联交易披露不足，存在“小机构大风险”外溢可能。

2.差异化监管措施：

（1）资本约束前置：对资本充足率低于11%的村镇银行立即下发审慎监管会谈书，限制现金分红和高管薪酬，要求制定90日内资本补充方案，防止突破红线。

（2）集中度压降清单：建立“煤焦客户白名单”，对单一客户占比超15%的贷款逐笔建立压降台账，按月监测，对未按期压降的机构提高拨备要求2个百分点。

（3）信息披露“一票否决”：将关联交易披露完整性纳入年度监管评级要素，对未披露机构直接下调一个评级档次，并暂停其开办新业务和新设网点申请。

（4）差异化现场检查：运用CAMELS+评级结果，对综合评级3级及以下机构每年开展一次全面现场检查，重点穿透核查“煤焦—关联—票据”业务链条，提升检查精准度。

3.技术方案：

数据字段：工商股东图谱数据（股东名称、持股比例、最终受益人）、信贷核心系统数据（借款人、担保人、用信余额、资金流向）、票据系统数据（出票人、收票人、背书序列）、行内员工信息（员工号、亲属关系）、司法数据（被执行人、股权冻结）。

模型逻辑：①构建“疑似实际控制人”向量，以≥20%持股比例或VIE协议控制为阈值，生成股东—企业二部图；②计算“关联交易距离”，以借款人与任一股东或员工节点最短路径≤2定义为疑似关联；③引入“资金回流”指标，若借款人流水在T+7日内向股东或员工账户回流比例≥30%，触发预警；④采用孤立森林算法对“距离+回流”双高样本进行异常评分，得分0.75为高风险。

预警阈值：红色预警（得分0.75且用信余额5000万元）、橙色预警（得分0.6—0.75或余额2000—5000万元）、黄色预警（得分0.5—0.6且余额2000万元）。

闭环处置：系统自动推送预警至“吕梁银保监大数据驾驶舱”→监管员48小时内发起“闪电核查”→确认违规后下发《关联交易违规整改通知书》→机构30日内压降余额并补充披露→分局将机构纳入“灰名单”，提高现场检查频率至半年一次，直至连续两个季度未再触发预警。

第二题（监管实务+法律适用，25分）

背景材料：

2025年2月，吕梁分局收到群众实名举报，反映某国有大行吕梁分行与某融资担保公司联合推出“创业担保贷”，涉嫌将财政贴息资金占为己有。经初查，该分行2024年共发放财政贴息创业担保贷款3.6亿元，财政贴息金额1080万元。担保公司由该分行前风险部总经理王某配偶实际控制，且未纳入该行总行合作担保机构名单。贷款发放后，部分借款人账户在当日即出现“等额取现”特征，资金回流至担保公司。该行内部制度规定“对未准入担保机构一律不得合作”，但实际操作中，分行以“特急绿色通道”名义绕开总行审批。

问题：

1.请指出该行至少违反的三项监管规定或法律条款，并说明定性依据。

2.若你作为案件承办人，请列出调查取证的关键步骤及对应证据类型。

3.针对“财政贴息资金被套取”这一结果，监管部门应如何精准测算国家利益受损金额？请给出公式及示例。

4.结合《行政处罚法》“过罚相当”原则，提出对银行、担保公司及相关责任人的处罚建议并说明裁量理由。

【参考答案】

1.违规定性：

（1）《银行业监督管理法》第四十五条“银行业金融机构应当遵守审慎经营规则”，该行绕开总行准入名单，未对担保公司资质、关联关系进行审查，违反审慎原则。

（2）《商业银行内部控制指引》第四十七条“商业银行应建立统一的担保机构准入、退出机制”，该行以“特急绿色通道”人为突破制度，构成重大内控缺陷。

（3）《财政违法行为处罚处分条例