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保险气候风险管理与人工智能技术

应用研究报告

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保险气候风险管理与人工智能技术应用研究报告

随着全球气候变化日益加剧，极端天气事件频发、气候不确定性上升，保险行业作为社会风险管理的核心机制，正面临前所未有的挑战与转型压力。在此背景下，人工智能（ArtificialIntelligence,AI）技术的快速发展为保险业应对气候风险变化提供了全新的方法和逻辑，并在数据处理、风险识别、评估建模、理赔管理等多个环节展现出强大的能力。

本文聚焦保险气候风险管理与人工智能技术的结合应用开展前瞻性研究。首先，分析气候变化对财险与寿险公司造成的多重影响，梳理保险行业在风险暴露、产品结构与制度适应方面的响应趋势。随后，系统探讨人工智能如何通过风险识别、动态评估、自动理赔与个性化产品创新，优化传统保险流程与技术逻辑。在此基础上，进一步揭示人工智能赋能过程中所面临的数据合规、算法偏差与制度嵌套等关键挑战，并从政策与技术协同角度展望其未来发展方向。通过机制剖析与案例研究相结合的方式，本章旨在为保险行业构建韧性化、智能化的气候风险应对体系提供系统性参考，推动保险业迈向更加智能、高效、前瞻的气候风险管理模式。

气候风险对保险行业的影响

1.1财险公司：致灾与承灾双重压力下的赔付风险上升

近年来，气候变化引发的物理风险表现出显著的演化趋势，不仅在发生频率上快速上升，还在灾害强度、空间分布等方面发生系统性改变。这一趋势直接造成财产保险行业赔付端承压。据慕尼黑再保险公司（MunichRe），2024年全球自然灾害的平均经济损失约为3200亿美元，较2023年增加了19.4%，比前十年平均经济损失增加了约840亿美元。与之对应地，保险损失也在呈现出相同的变化趋势：2024年，全球保险损失为1400亿美元，较2023年增加了32%，比前十年平均保险损失增加了约460亿美元（图1）。

财产保险赔付压力的上升，主要来自于两个方面：一是致灾端，气候变化使得极端事件的发生频率与强度不断增加；二是承灾端，气候变化导致风险的分布与风险暴露区域不断扩大，使得可保资产面临更广泛的自然灾害威胁。

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数据来源：MunichRe《Naturaldisastersin2024》

图1自然灾害与保险损失情况（单位：十亿美元）

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表1气候物理风险变化情况

灾害类型

数据来源

变化情况

洪涝灾害

EM-DAT

国际灾害数据库

1980年代全球每年平均发生重大洪灾约62起，而2020年代初期（2020?2023年）该数字上升至年均178起，增幅接近三倍，且呈持续上升趋势。特别是在南亚与东南亚地区，洪涝灾害已从间歇性事件演变为几乎每年发生的常态过程。

极端高温

欧洲气象局

（EUMETNET,2023）

欧洲大陆共发生2次影响广泛的跨国热浪事件，而2010?2023年间，类似热浪事件发生次数已增至至少8次，平均每两年就发生一次。特别是2018年、2019年、2022年和2023年，热浪均打破当年同期多国历史高温纪录，显示高温事件不仅频发而且强度增强。

森林火灾

加拿大自然资源部

（NaturalResources

Canada,2024）

2010?2019年间，加拿大年均林火事件约7,600起，年均烧毁面积约270万公顷，而2023年单年林火事件超过8,000起，烧毁面积突破1,400万公顷，创下历史新高。这种“火灾季节”长度拉长、过火区域扩大的趋势，亦反映出气候异常引发的灾害频率与持续性均在同步上升。

数据来源：由作者收集整理

1.1.1.致灾端：极端天气事件频率与强度上升

一是频率显著增加。近年来，全球范围内极端自然灾害的发生频率持续上升，气候相关风险呈现常态化趋势。根据世界气象组织（WMO）与联合国减灾办公室（UNDRR）联合发布的《2021年全球灾害评估报告》，气候相关自然灾害的年均发生次数已由20世纪80年代的约100起上升至2010年代以后的每年超过350起，增长约3.5倍。其中，洪涝、热浪和森林火灾的频次增长尤为显著（具体变化情况见表1）。此外，政府间气候变化专门委员会（IPCC）在其第六次评估报告中指出，受全球变暖影响，高温、强降水、干旱等极端事件在多个区域