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民间借贷本息争议规范

引言

民间借贷作为正规金融体系的重要补充，在满足中小微企业融资需求、促进民间资金流通等方面发挥着不可替代的作用。然而，由于参与主体法律意识参差不齐、借贷合同约定不规范、利息计算方式模糊等问题，本息争议已成为民间借贷纠纷中最常见的类型。从司法实践来看，因利息约定过高、本金认定不清、还款顺序争议等引发的诉讼占比超过七成，不仅影响当事人合法权益，更可能激化社会矛盾。因此，系统梳理民间借贷本息争议的法律规范，明确争议解决的核心要点，既是维护金融秩序的客观需要，也是保障民间资本健康发展的必然要求。

一、民间借贷本息争议的法律依据与核心原则

民间借贷并非“法外之地”，其本息关系的调整始终以现行法律体系为基础。我国对民间借贷的规范形成了以《中华人民共和国民法典》为框架、以司法解释为细化、以司法政策为补充的多层次体系。其中，《民法典》第六百八十条明确“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定”，为利息规制奠定了基本法律原则；最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）则进一步对本金认定、利率上限、复利计算等具体问题作出细化规定，成为司法实践中处理本息争议的主要依据。

（一）自愿与公平原则的平衡

民间借贷本质是民事法律行为，需遵循“意思自治”的基本原则。当事人可自主约定借款金额、利息标准、还款方式等内容，但这种自由并非无界。公平原则要求双方权利义务对等，若约定的利息明显超出资金使用的合理成本（如超过法定利率上限），或通过“预扣利息”“虚增本金”等方式变相加重借款人负担，则会因违反公平原则被认定为无效。例如，出借人在出借款项时预先扣除“砍头息”，表面上借款合同约定本金为10万元，但实际仅支付9万元，此时法律将以实际交付金额（9万元）作为本金计算利息，这正是公平原则对意思自治的必要限制。

（二）禁止高利放贷的底线要求

“禁止高利放贷”是法律的明确禁止性规定。根据《规定》，民间借贷的司法保护利率以“一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍”为上限。这一标准既考虑了资金的时间价值，又避免了因利率过高导致的“利滚利”风险。实践中，部分出借人为规避监管，通过收取“服务费”“咨询费”“违约金”等名义变相收取高息，此类费用若与利息合计超过LPR四倍，超出部分同样不受法律保护。例如，某借款合同约定月息2%（年利率24%），同时要求借款人每月支付1%的“管理费”，两项合计年利率36%，若当年LPR四倍为24%，则超出的12%部分借款人无需支付。

（三）诚实信用原则的贯穿适用

诚实信用原则是民事活动的“帝王条款”，在民间借贷中体现为双方需如实陈述借款事实、全面履行合同义务。例如，借款人若主张已偿还部分本息，需提供转账记录、收条等证据证明还款事实；出借人若以“空白借条”“事后补签”等方式主张债权，需对借款交付时间、地点、方式作出合理解释，否则可能因证据不足承担不利后果。这一原则不仅约束当事人行为，也为司法机关审查借贷真实性提供了依据。

二、民间借贷本息争议的常见类型与法律认定

尽管法律对本息关系作出了明确规范，但实践中因约定不明确、操作不规范等问题，仍存在多种争议类型。这些争议既涉及本金的“真实数额”认定，也涉及利息的“合法标准”判断，需结合具体情形逐一分析。

（一）本金认定争议：形式与实质的冲突

本金是计算利息的基础，其认定直接影响最终债务金额。实践中，本金争议主要表现为以下三种情形：

预扣利息的本金认定。部分出借人在交付借款时，直接从本金中扣除约定的利息（即“砍头息”），例如约定借款10万元，但实际仅支付9.5万元，扣除的5000元作为首月利息。根据《规定》，此时应以实际交付的金额（9.5万元）认定为本金，利息也应以此为基数计算。

以贷还贷的本金认定。当借款人无法偿还旧债时，出借人可能与借款人签订新的借款合同，用新贷资金偿还旧贷（即“借新还旧”）。此时需区分两种情况：若新贷与旧贷的出借人相同，本金应认定为旧贷未偿还的本息之和（但需扣除超过法定利率上限的部分）；若新贷出借人不同，则需审查新贷资金是否实际交付，避免虚构债务。

虚增债务的本金认定。个别出借人通过“空转资金”“伪造流水”等方式制造虚假交付记录，例如出借人将10万元转入借款人账户，借款人立即按指示转回，形成“已交付”的假象。对此，司法机关会综合审查资金来源、交易习惯、当事人关系等因素，若发现资金未实际用于借款人生产生活，则认定本金为零。

（二）利率标准争议：约定与法定的边界

利率是本息争议的核心问题，常见争议点包括：

利率约定不明的处理。部分借贷关系仅有口头约定或借条中仅写“按惯例计息”“利息面议”，未明确具体利率。根据《民法典》规定，自然人之间的借贷若对利息约定不明，视为无息借贷；非自然人之间的借贷，可结合交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定合理