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多方安全计算在金融联合授信中的应用与标准化1

多方安全计算在金融联合授信中的应用与标准化

摘要

本报告系统研究了多方安全计算技术在金融联合授信领域的应用与标准化问题。随

着金融科技的快速发展，传统授信模式面临数据孤岛、隐私保护和协同效率等多重挑

战。多方安全计算作为隐私计算的核心技术，能够在保护数据隐私的前提下实现跨机构

数据协同计算，为解决金融联合授信中的数据共享难题提供了创新路径。报告首先分析

了金融联合授信的现状与痛点，深入探讨了多方安全计算的理论基础与技术原理，包括

秘密分享、同态加密、混淆电路等核心协议。在此基础上，构建了基于多方安全计算的

金融联合授信技术框架，设计了详细的实施方案与标准化路径。通过案例分析与模拟测

试，验证了该方案在提升授信效率、降低风险方面的显著效果。报告还全面评估了技术

实施中的风险因素，提出了相应的保障措施。研究表明，多方安全计算技术的标准化应

用将重塑金融联合授信生态，推动行业向更加安全、高效、协同的方向发展。本报告的

研究成果可为金融机构、监管部门和技术服务商提供决策参考，促进金融科技创新与风

险防控的平衡发展。

引言与背景

1.1研究背景与意义

金融行业作为数据密集型产业，其业务开展高度依赖对客户数据的收集、处理与分

析。在传统授信业务中，金融机构通常依赖自身积累的客户数据进行风险评估，这种”

数据孤岛”模式导致信息不完整，难以全面评估客户信用状况。根据中国银行业协会发

布的《中国银行业发展报告(2023)》显示，我国商业银行不良贷款率虽保持在1.7%左

右的较低水平，但中小微企业贷款不良率明显高于平均水平，反映出传统授信模式在风

险识别方面的局限性。多方安全计算技术的出现为解决这一难题提供了新的思路，它能

够在不暴露原始数据的前提下实现跨机构数据协同计算，既满足数据隐私保护要求，又

打破信息壁垒，提升联合授信的准确性和效率。

从宏观政策层面看，《中华人民共和国数据安全法》《个人信息保护法》等法律法

规的相继实施，对金融数据流通与使用提出了更严格的要求。中国人民银行发布的《金

融科技发展规划年)》明确提出”推动多方安全计算、联邦学习等技术金融应

用，建立跨机构数据共享沙箱，促进数据资源有序流通与融合应用”。在此背景下，研究

多方安全计算在金融联合授信中的应用与标准化，不仅具有技术创新价值，更对落实国

家数据安全战略、促进金融业高质量发展具有重要意义。

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1.2国内外研究现状

多方安全计算概念最早由姚期智院士于1982年提出，经过四十余年的发展，已从

理论走向实际应用。在国际方面，谷歌、微软等科技巨头已推出相关商业解决方案，金

融领域应用案例主要集中在反欺诈、联合风控等场景。根据Gartner发布的《2023年

隐私计算技术成熟度曲线》，多方安全计算已进入期望膨胀期，预计510年内达到成熟

应用阶段。国内研究起步较晚但发展迅速，微众银行、蚂蚁集团等机构已在实际业务中

部署多方安全计算系统。据中国信息通信研究院统计，2022年我国隐私计算市场规模

达到15亿元，年增长率超过50%，金融行业占比超过40%。

学术研究方面，国内外学者围绕多方安全计算的性能优化、协议改进等方向取得了

丰富成果。例如，国内学者提出的基于秘密分享的高效矩阵计算协议，将联合风控模型

训练效率提升3倍以上；国际团队开发的同态加密方案在安全性与计算效率间取得了

更好平衡。然而，现有研究多聚焦于技术层面，针对金融联合授信场景的标准化应用研

究仍显不足，缺乏系统性的实施方案和行业标准。

1.3研究内容与方法

本报告采用理论分析与实证研究相结合的方法，系统研究多方安全计算在金融联合

授信中的应用路径与标准化问题。研究内容主要包括：金融联合授信现状与痛点分析；

多方安全计算核心技术原理与协议解析；基于多方安全计算的联合授信系统架构设计；

技术实施路径与标准化方案制定；风险识别与保障措施研究等。在研究方法上，采用文

献分析法梳理国内外相关研究成果；案例研究法总结典型应用经验；模拟测试法验证技

术方案可行性；专家访谈法收集行业意见建议。通过多方法融合应用，确保研究结论的

科学性与实用性。

研究/项目概述

2.1研究目标与范围

本