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普惠金融数字化转型中的监管科技应用框架设计1

普惠金融数字化转型中的监管科技应用框架设计

摘要

普惠金融作为金融体系的重要组成部分，其数字化转型已成为全球金融发展的必然

趋势。监管科技（RegTech）作为金融科技的重要分支，在普惠金融数字化转型中发挥

着关键作用。本报告系统研究了普惠金融数字化转型中监管科技的应用框架设计，旨在

构建一套科学、高效、可落地的监管科技体系。报告首先分析了普惠金融数字化转型的

现状与挑战，阐述了监管科技在其中的重要性与必要性；其次，基于金融监管理论、系

统科学理论和风险管理理论，构建了监管科技应用的理论框架；然后，详细设计了监管

科技的技术路线、实施方案和保障措施；最后，对预期成果、风险因素及应对策略进行

了全面分析。研究表明，本框架设计能够有效提升普惠金融监管效率，降低合规成本，

促进普惠金融健康可持续发展。报告提出的框架方案可为监管部门、金融机构及相关企

业提供参考，对推动我国普惠金融高质量发展具有重要意义。

引言与背景

1.1研究背景与意义

普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有

效的金融服务。随着数字技术的快速发展，普惠金融正经历深刻变革，数字化转型已成

为提升普惠金融覆盖面、可获得性和满意度的关键路径。然而，数字化转型也带来了新

的风险与挑战，如数据安全、隐私保护、算法歧视等问题，对传统监管模式提出了严峻

考验。监管科技作为应对这些挑战的重要工具，通过运用大数据、人工智能、区块链等

新兴技术，能够有效提升监管效能，降低合规成本，成为推动普惠金融数字化转型的重

要支撑。

本研究的意义在于：一是理论层面，构建普惠金融数字化转型中监管科技应用的理

论框架，丰富金融监管理论体系；二是实践层面，为监管部门和金融机构提供可操作的

监管科技应用方案，推动普惠金融数字化转型；三是政策层面，为完善普惠金融监管政

策提供参考，促进金融科技与监管科技的协同发展。

1.2国内外研究现状

国际上，监管科技研究始于2015年前后，英国金融行为监管局（FCA）率先提出”

监管科技”概念，并推动相关创新。美国、新加坡、澳大利亚等国家也相继出台监管科

技发展政策。学术研究方面，国外学者主要关注监管科技在反洗钱、合规管理、风险监

测等领域的应用，如Arner等人（2017）系统分析了监管科技的发展趋势与挑战。

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国内研究起步较晚但发展迅速。中国人民银行于2019年发布《金融科技发展规划》，

明确提出要”健全金融科技监管框架”。学术界对监管科技的研究主要集中在技术应用、

监管模式创新等方面，如巴曙松（2020）探讨了监管科技在金融风险防控中的应用。然

而，针对普惠金融数字化转型中监管科技应用的系统性研究仍较为缺乏，现有研究多侧

重于单一技术或场景，缺乏整体框架设计。

1.3研究内容与方法

本报告主要研究内容包括：普惠金融数字化转型现状分析、监管科技应用理论基

础、技术路线设计、实施方案制定、风险评估与应对等。研究方法采用文献研究法、案

例分析法、专家访谈法和系统分析法相结合的方式。通过梳理国内外相关文献，掌握研

究前沿；通过分析典型案例，总结实践经验；通过专家访谈，获取专业见解；通过系统

分析，构建完整框架。

1.4报告结构安排

本报告共分为14个章节：第一章为摘要；第二章为引言与背景；第三章为研究概

述；第四章为政策与行业环境分析；第五章为现状与问题诊断；第六章为理论基础与研

究框架；第七章为建设目标；第八章为技术路线与方法体系；第九章为实施方案设计；

第十章为资金预算与经济效益分析；第十一章为风险评估与应对措施；第十二章为管理

与保障机制；第十三章为阶段成果与评价指标；第十四章为结论与展望。各章节逻辑递

进，形成完整的研究体系。

研究概述

2.1研究目标

本研究的总体目标是构建一套科学、高效、可落地的普惠金融数字化转型监管科技

应用框架，提升监管效能，降低合规成本，促进普惠金融健康可持续发展。具体目标包

括：一是分析普惠金融数字化转型的现状与挑战，明确监管科技的应用需求；二是构建

监管科技应用的理论框架，为实践提供理论支撑；三是设计监管科技的技术路线和实施

方案，指导实际应用；四是评估预期成果与风险，提出应对策略；五是建