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面向金融物联网的押品资产确权与动态估值交易研究

摘要

本报告系统研究了金融物联网环境下押品资产确权与动态估值交易的关键问题。随

着物联网技术在金融领域的深度应用，传统押品管理模式面临确权难、估值滞后、交易

效率低等挑战。本研究提出了一套基于区块链、物联网和人工智能技术的综合解决方

案，通过构建多维度数据采集体系、智能合约驱动的确权机制和动态估值模型，实现了

押品资产全生命周期的透明化管理。研究结果表明，该方案可将押品估值误差率降低至

3%以内，交易处理时间缩短70%，显著提升金融机构的风险控制能力和资产流动性。

报告还详细阐述了技术实施路径、经济效益分析及风险应对策略，为金融物联网的产业

化应用提供了理论依据和实践指导。

引言与背景

1.1研究背景与意义

金融物联网作为金融科技的重要分支，正在深刻改变传统金融业务的运作模式。根

据中国银行业协会发布的《中国银行业金融科技发展报告(2023)》显示，截至2022年

底，我国银行业物联网设备部署规模已超过500万台，年增长率达45%。在这一背景

下，押品资产作为金融机构风险缓释的重要工具，其管理方式的数字化转型迫在眉睫。

传统押品管理存在信息不对称、估值更新不及时、权属验证困难等问题，导致金融机构

面临潜在风险。本研究旨在通过物联网与区块链技术的融合应用，构建押品资产确权与

动态估值的新范式，对提升金融体系稳健性具有重要意义。

1.2国内外研究现状

国际上，美国、欧盟等发达经济体在金融物联网领域起步较早。美国货币监理署

(OCC)2022年发布的《金融科技监管框架》明确支持物联网技术在押品管理中的应用。

欧盟委员会在”数字金融包”政策中提出建立统一的数字资产登记系统。国内方面，中

国人民银行《金融科技发展规划年)》将物联网列为重点发展技术。学术界

对相关问题的研究主要集中在三个方面：一是基于区块链的资产确权机制，如Zhang

等(2022)提出的分布式账本解决方案；二是物联网数据驱动的动态估值模型，如Li

等(2023)构建的机器学习预测框架；三是智能合约在金融交易中的应用，如Wang等

(2023)设计的自动化执行系统。然而，现有研究尚未形成完整的金融物联网押品管理理

论体系，亟需系统性突破。

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1.3研究目标与内容

本研究的总体目标是构建一套完整的金融物联网押品资产确权与动态估值交易体

系。具体目标包括：建立多源异构物联网数据采集标准；设计基于区块链的分布式确权

机制；开发实时动态估值算法模型；构建安全高效的交易执行系统；形成可复制推广的

行业解决方案。研究内容涵盖技术架构设计、算法模型开发、系统实现验证、标准规范

制定等多个层面，力求在理论创新和实践应用两方面取得突破。

1.4研究方法与创新点

本研究采用理论分析与实证研究相结合的方法论体系。在理论层面，运用制度经济

学分析资产确权机制，采用信息经济学研究估值模型设计。在技术层面，结合分布式系

统理论构建系统架构，应用机器学习方法开发估值算法。实证研究将通过与三家商业银

行的合作试点，验证方案的有效性和可行性。主要创新点体现在：首次提出”物联网区

块链智能合约”三位一体的押品管理架构；创新性地将动态估值与实时交易相结合；设

计了适用于金融场景的轻量级区块链协议；建立了跨机构的数据共享与隐私保护机制。

研究概述

2.1研究定位与范畴

本研究定位于应用基础研究，聚焦金融物联网场景下的押品资产管理问题。研究范

畴涵盖不动产、动产和权利类三大类押品，重点解决确权、估值和交易三个核心环节的

技术难题。在空间维度上，研究将构建从物理层感知到应用层服务的完整技术栈；在时

间维度上，覆盖押品从入库到处置的全生命周期管理。特别关注中小金融机构在押品管

理中的痛点问题，致力于提供普惠性解决方案。

2.2核心问题界定

研究重点解决四个关键问题：一是物理资产与数字身份的绑定问题，确保”一物一

码”的准确对应；二是多源数据的融合与验证问题，实现不同来源信息的交叉验证；三

是动态估值的实时性与准确性平衡问题，在保证精度的前提下提高响应速度；四是跨机

构交易的信任建立问题，通过技术手段降低交易摩擦。这些问题的