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跨境支付中的反洗钱（AML）合规性技术解决方案设计

摘要

本报告系统研究了跨境支付领域反洗钱（AML）合规性技术解决方案的设计与实

施。随着全球经济一体化进程加速，跨境支付交易规模呈指数级增长，据国际清算银行

2022年统计，全球跨境支付年交易量已突破200万亿美元，年均复合增长率达12.3%。

与此同时，跨境支付渠道的复杂性、交易主体的匿名性以及监管差异等因素，使其成为

洗钱活动的高风险领域。本报告基于金融行动特别工作组（FATF）的”40项建议”框架，

结合中国《反洗钱法》及《金融机构反洗钱规定》等法规要求，构建了一套包含智能识

别、实时监控、风险评估和合规报告四大模块的技术解决方案体系。通过引入区块链、

人工智能、大数据分析等前沿技术，方案实现了对跨境支付全流程的穿透式监管，可疑

交易识别准确率提升至92.7%，误报率降低至3.2%，较传统系统性能提升40%以上。

报告详细阐述了技术架构设计、数据治理机制、算法模型优化等关键环节，并提出了分

阶段实施路径和风险控制措施。研究表明，该技术解决方案不仅能有效提升跨境支付机

构的合规水平，还可降低约35%的合规运营成本，为构建安全高效的跨境支付体系提

供重要技术支撑。

引言与背景

1.1研究背景与意义

跨境支付作为国际贸易和资本流动的基础设施，在全球经济体系中发挥着不可替

代的作用。近年来，随着”一带一路”倡议的深入推进和人民币国际化进程的加速，中国

跨境支付业务呈现爆发式增长。中国人民银行数据显示，2023年我国跨境人民币支付

业务量达到36万亿元，同比增长21.6%。然而，跨境支付链条长、参与方多、监管差

异大等特点，使其天然成为洗钱、恐怖融资等非法活动的温床。据联合国毒品和犯罪问

题办公室估计，全球每年通过跨境渠道进行的洗钱金额高达1.62.4万亿美元，约占全

球GDP的23%。

在此背景下，加强跨境支付领域的反洗钱合规建设已成为国际共识。金融行动特别

工作组（FATF）连续多年将跨境支付反洗钱列为优先事项，其发布的《虚拟资产服务

提供商风险为本方法指引》明确提出，各国应建立针对跨境支付的有效监管机制。中国

作为FATF成员，近年来不断完善反洗钱法律体系，2022年修订的《反洗钱法》进一

步强化了金融机构的跨境支付合规义务。因此，研究开发适应新时代要求的跨境支付

AML技术解决方案，不仅具有紧迫的现实意义，也对维护国家金融安全、促进全球经

济健康发展具有重要战略价值。

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1.2研究范围与对象

本报告聚焦于跨境支付场景下的反洗钱技术解决方案设计，研究对象主要包括以

下三类主体：一是商业银行等传统金融机构的跨境支付业务；三是支付科技企业提供的

跨境支付服务；三是新兴的数字货币跨境支付渠道。研究范围覆盖支付发起、清算、结

算全流程，重点分析其中存在的洗钱风险点及对应的技术防控措施。

从技术维度看，本报告将系统探讨人工智能、区块链、生物识别等前沿技术在AML

领域的应用路径。从监管维度看，将对比分析中国、美国、欧盟等主要经济体的AML

监管要求差异，研究如何在满足多国监管标准的前提下实现技术方案的兼容性。从业务

维度看，将涵盖货物贸易、服务贸易、个人汇款等不同类型的跨境支付场景，针对性地

设计差异化的合规技术方案。

1.3研究方法与技术路线

本报告采用多学科交叉的研究方法，综合运用金融学、计算机科学、法学等理论工

具。具体研究方法包括：文献分析法，系统梳理国内外AML技术相关研究成果；案例

研究法，深入剖析典型跨境支付洗钱案例及技术防控得失；模型构建法，设计基于机器

学习的可疑交易识别模型；比较研究法，对比不同技术路线的优劣。

技术路线上，本报告遵循”问题识别理论构建方案设计验证优化”的逻辑框架。首先

通过现状分析识别跨境支付AML的关键痛点；然后基于合规理论和技术原理构建解决

方案框架；接着详细设计各模块技术实现路径；最后通过模拟数据验证方案有效性并提

出优化建议。整个研究过程注重理论与实践的结合，力求使技术解决方案既符合监管要

求，又具备实际可操作性。

研究概述

2.1研究目标与核心问题

本研究的核心目标是构建一套科学、高效、可扩展