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基于区块链技术的普惠金融信用评估模型构建与应用研究1

基于区块链技术的普惠金融信用评估模型构建与应用研究

摘要

本研究旨在构建基于区块链技术的普惠金融信用评估模型，解决传统金融体系中

信用评估覆盖不足、数据孤岛、信息不对称等问题。报告系统分析了普惠金融发展现状

与挑战，深入探讨了区块链技术在信用评估领域的应用潜力，提出了融合分布式账本、

智能合约、多方安全计算等技术的创新性解决方案。通过构建去中心化、可追溯、不可

篡改的信用数据共享机制，本研究设计了一套包含数据采集、特征工程、模型训练、动

态评估等环节的完整技术路线。研究结果表明，该模型能够有效提升信用评估的准确性

和覆盖率，降低金融服务成本，为普惠金融发展提供技术支撑。报告还详细阐述了实施

方案、预期成果、风险分析及保障措施，为相关领域的研究与实践提供参考。

引言与背景

1.1研究背景与意义

普惠金融作为联合国可持续发展目标的重要组成部分，在全球范围内受到广泛关

注。根据世界银行统计，全球仍有约17亿成年人无法获得基本金融服务，其中发展中

国家占比超过80%。在我国，尽管金融覆盖率显著提升，但小微企业、“三农”等群体仍

面临融资难、融资贵问题。传统信用评估体系过度依赖央行征信记录和财务数据，导致

大量”信用白户”被排除在正规金融服务之外。区块链技术以其去中心化、不可篡改、可

追溯等特性，为构建新型信用评估体系提供了技术可能。本研究通过探索区块链与信用

评估的深度融合，对推动普惠金融发展、完善社会信用体系具有重要意义。

1.2国内外研究现状

国外研究方面，麻省理工学院2018年提出的”去中心化身份”概念为区块链信用评

估奠定了理论基础。欧洲央行2020年发布的《分布式账本技术在金融领域的应用》报

告指出，区块链可显著降低跨境支付成本。国内研究方面，中国人民银行数字货币研究

所2021年开展的”区块链+征信”试点项目验证了技术可行性。学术研究方面，现有文

献多集中于单一技术应用或局部场景探索，缺乏系统化的模型构建与实证分析。本研究

将在现有基础上，构建更为完整的理论框架和技术体系。

1.3研究内容与方法

本研究采用理论分析与实证研究相结合的方法，主要包括：1）梳理普惠金融与区

块链技术相关理论；2）分析传统信用评估模型的局限性；3）设计基于区块链的信用评

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估架构；4）开发原型系统并进行实验验证；5）评估模型性能与应用效果。研究将运用

分布式系统设计、密码学、机器学习等多学科知识，采用对比实验、案例分析等方法验

证模型有效性。

1.4创新点与价值

本研究的创新点主要体现在：1）提出多维度信用数据融合机制，突破传统数据源

限制；2）设计动态信用评估算法，实现实时更新与预测；3）构建隐私保护下的数据共

享方案，平衡效用与安全；4）开发可扩展的技术架构，支持大规模应用。研究价值在

于为普惠金融提供可落地的技术解决方案，为监管部门提供政策制定参考，为学术界提

供新的研究视角。

研究概述

2.1研究目标

本研究的主要目标是构建一个基于区块链技术的普惠金融信用评估模型，具体包

括：1）建立去中心化的信用数据采集与存储机制；2）开发多源异构数据的融合处理算

法；3）设计动态更新的信用评分模型；4）实现隐私保护下的数据共享与验证；5）验证

模型在实际场景中的有效性。通过这些目标的实现，期望能够显著提升信用评估的覆盖

范围和准确性，降低普惠金融服务成本。

2.2研究范围

研究范围涵盖以下几个维度：1）技术层面，重点研究区块链底层架构、共识机制、

智能合约等关键技术；2）数据层面，包括传统金融数据、行为数据、社交数据等多源

数据的整合；3）应用层面，聚焦小微企业、个体工商户、农户等普惠金融重点服务对

象；4）地域层面，以我国为主要研究区域，兼顾国际经验借鉴。研究不涉及加密货币

等非合规应用场景。

2.3研究假设

本研究基于以下假设：1）区块链技术能够有效解决信用评估中的数据孤岛问题；2）

多源数据融合可以提升信用评估的准确性；3）动态更新机制能够更及时反映信用状况

变化；4）隐私保护技术可以平衡数据利用与个人信息保护；5）该模型在普惠金融场景

中具有经济可行性。这些假设将在研究过程中通过实证方法进行验证。

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