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2025国家金融监督管理面试题及答案

一、结构化面试题（共6题，每题作答时间4分钟，含考官追问）

1.当前部分中小银行资本充足率逼近监管红线，而大股东增资意愿低迷。作为属地监管员，你收到一份“紧急资本补充方案”，核心内容是：由地方国资平台以“明股实债”方式注资，同时银行承诺未来三年对当地城投公司授信额度翻倍。方案附带了政府出具的“风险兜底”函。请现场模拟向分管副局长汇报，并回答追问：若副局长要求你三天内出具书面审查意见，你会如何设计审查重点与工作流程？

【作答示范】

副局长，您好。今日上午十点我收到××银行报送的《紧急资本补充方案》电子版与纸质盖章件各一份，现用三分钟汇报要点。第一，资本缺口：该行一级资本充足率7.28%，距离红线仅18个基点，若本季度末风险加权资产再增2%，将触发监管矫正措施。第二，交易结构：国资平台以可转债形式注资30亿元，票面利率2.8%，第四年起银行可赎回，若未赎回则利率跳升至6%，并附带政府承诺“差额补足”。第三，风险传染：方案要求银行同步扩大对城投授信，城投全口径债务率已超320%，若捆绑操作，实质将财政风险与金融风险嵌套。第四，法律合规：明股实债在《商业银行资本管理办法》第六十二条中可被认定为“间接负债”，若未按“可减记型资本工具”计量，将直接虚增一级资本。第五，市场信号：若获批，同类机构可能群起效仿，形成“监管套利—资本注水—风险后移”的负向循环。

汇报完毕，请副局长指示。

追问作答：三天内出具书面审查意见，我将把工作切成“五个半天”：

第一天上午，调阅该行近五年资本工具披露底稿，比对《资本办法》逐条核验；下午，与省财政厅债务处、国资委资本运营处联合访谈，确认政府“差额补足”是否纳入隐性债务监测。

第二天上午，聘请第三方估值机构对可转债内含利率跳升条款进行期权定价，测算未来资本减记触发概率；下午，约谈银行董事会秘书及大股东，要求提供“不干预银行经营”的具结书，并录音存档。

第三天上午，完成《审查意见书》初稿，核心结论三条：一是该工具不符合“吸收损失”核心特征，建议不予认定为核心一级资本；二是若地方国资坚持注资，应改为“永久型、无利率跳升、无政府兜底”的纯股权；三是银行需先制定“城投授信集中度压降计划”，再谈资本补充。下午，将意见稿送法规处、统计处、监察室会签，晚八点前呈您签发。流程设计完毕。

2.央行与金监总局联合下发《关于金融支持住房租赁市场发展的通知》，鼓励银行发放租赁住房购房贷款，但基层行普遍反映“资产缺乏公允估值、租金现金流不稳定、抵押物处置路径不清晰”。你带队赴某副省级城市调研，发现一家股份行已发放了8亿元“租赁住房并购贷”，抵押物为市区三栋老旧商改住项目，租金回报率2.9%，而贷款利率3.1%，利差倒挂。董事会认为“政策导向正确，先占额度再说”。请现场回答：你是否会叫停该业务？如果叫停，如何平衡“防风险”与“促发展”？

【作答示范】

我会立即叫停该笔业务新增，并同步启动存量专项核查，理由如下：

第一，风险定价背离商业逻辑。租金回报率2.9%低于贷款利率3.1%，再考虑20%的拨备、1%的税费、15%的所得税，实际净息差为负82个基点，属于“政策性亏损”，银行用公共牌照补贴特定主体，违背《商业银行法》第三十四条“自主经营、自担风险”原则。

第二，抵押物价值虚高。三栋老旧商改住项目评估价采用“比较法”，选取了去年三季度三宗散售公寓成交案例，单价溢价18%，但散售与整栋租赁流动性差异巨大，应改用“收益法”估值，扣除30%流动性折扣后，LTV（贷款价值比）将由60%升至86%，已突破总行70%红线。

第三，政策初衷被异化。通知鼓励的是“新建、长期持有、专业化运营”的租赁房源，而该行贷款用于“并购存量商业资产、简单改造后散租”，既未新增供给，也未降低租金，属于“政策套利型”伪创新。

叫停之后，平衡“防风险”与“促发展”的转换路径是：

1.把“并购贷”改造成“更新贷”。引入政府性担保公司，对改造后取得“绿色建筑二星”认证的项目追加30%的贴息，银行同步下调利率60个基点，使项目回报率升至3.8%，利差回正。

2.把“商改住”升级为“工改租”。三栋旧商厦位于产业空心区，建议区政府收储后统一调规为R4用地，容积率由3.0提到4.2，新增30%建面用于保障性租赁住房，银行按“前期贷款+并购贷款+REITs退出”三段式授信，前端利率3.1%，后端通过公募REITs退出，IRR可提升至6.5%。

3.把“单一信贷”变成“组合金融”。银行出资40%，理财资金出资30%，险资出资30%，共同成立Pre-REITs基金，银行仅承担劣后级20%，风险敞口由8亿元降至1.6亿元，同时把资产出表，资本占用降至12%。

通过“更新贷+工改租+Pre-REIT