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数字普惠金融的县域经济效应空间计量

一、引言

在全面推进乡村振兴与城乡融合发展的背景下，县域经济作为连接城市与农村的关键纽带，其高质量发展对国民经济整体提升具有重要战略意义。数字普惠金融作为金融科技与普惠金融的深度融合形态，通过数字技术突破传统金融服务的时空限制，为县域中小微企业、农户等长尾群体提供低成本、高效率的金融服务，成为激活县域经济活力的重要引擎。然而，县域经济并非孤立存在的“经济孤岛”，相邻县域间的要素流动、产业联动与政策协同，使得数字普惠金融的经济效应可能突破行政边界，呈现空间相关性特征。传统计量方法往往假设样本独立，难以捕捉这种空间溢出与集聚效应，因此引入空间计量方法，系统分析数字普惠金融对县域经济的空间影响，既是理论研究的深化，也是指导政策实践的现实需要。

二、数字普惠金融与县域经济的内在关联

（一）核心概念界定

数字普惠金融是指以数字技术为支撑，通过移动支付、大数据征信、智能风控等手段，降低金融服务门槛，扩大服务覆盖范围，提升服务可得性与包容性的新型金融模式。其核心特征在于“数字”与“普惠”的双重属性：一方面，数字技术（如互联网、云计算、区块链）解决了传统金融中信息不对称、服务成本高的痛点；另一方面，“普惠”定位聚焦于中小微企业、农户、低收入群体等传统金融服务的薄弱环节。

县域经济是以县级行政单元为地理范围，以城乡互动为特征，涵盖农业、工业、服务业等多元产业的区域经济系统。其典型特征包括：经济主体以中小微企业和个体经营户为主，产业结构相对传统但特色化明显（如特色农业、县域制造业），城乡要素流动频繁但存在一定壁垒。县域经济的发展水平直接影响农村居民收入、乡村产业振兴与基本公共服务均等化进程，是推动共同富裕的重要场域。

（二）作用机制的多维度解析

数字普惠金融对县域经济的促进作用，可从三个层面展开分析：

第一，降低融资约束，激活微观主体活力。县域中小微企业和农户长期面临“融资难、融资贵”问题，核心原因在于缺乏规范财务数据与有效抵押物，金融机构尽调成本高、风险识别难。数字普惠金融通过大数据技术整合企业与个人的交易流水、社交行为、信用记录等非传统数据，构建多维度信用评价模型，大幅降低信息不对称。例如，基于电商平台交易数据的供应链金融，可快速为县域特产加工企业提供无抵押信用贷款；基于手机通信数据的农户信用评分，能帮助金融机构精准评估种植户还款能力，从而扩大信贷供给规模、降低融资成本。

第二，推动产业升级，优化经济结构。数字普惠金融通过资金定向支持，引导县域产业向特色化、数字化转型。一方面，针对县域特色农业（如茶叶、水果种植），数字信贷可支持农户扩大生产规模、引入农业科技设备（如智能灌溉系统），同时通过数字支付连接电商平台，推动“生产-销售”一体化发展；另一方面，对于县域制造业（如传统手工艺品加工），数字金融服务可满足企业设备升级、品牌推广的资金需求，助力其从低附加值加工向“制造+服务”模式转型。例如，某县域竹编企业通过数字贷款购买自动化编织设备，产品良品率提升30%，并通过直播电商打开全国市场，带动周边200余户农户参与生产。

第三，缩小城乡差距，促进包容增长。传统金融服务在县域城乡间存在显著“数字鸿沟”，农村地区金融网点少、服务效率低。数字普惠金融依托移动终端（如手机银行、第三方支付APP）实现服务下沉，农村居民无需前往县城即可完成支付、理财、贷款等操作。以移动支付为例，其在农村地区的普及不仅方便了农产品交易结算（如农户通过手机收款码直接收取收购商货款），还推动了农村电商发展（如村民通过手机APP购买农资、销售农产品），促进城乡商品与资金双向流动。据相关调研，数字支付覆盖率每提升10%，农村居民人均可支配收入增速约提高1.5个百分点。

三、县域经济中数字普惠金融的空间效应特征

（一）空间相关性的现实基础

县域经济的空间关联性为数字普惠金融效应的空间扩散提供了现实土壤。首先，地理邻近性导致要素流动频繁。相邻县域往往共享交通网络（如一条省道贯穿多个县域）、劳动力市场（农村居民跨县域就业）和自然资源（如同一流域的农业灌溉），资金、技术、信息等要素在县域间流动时，数字金融服务的使用习惯与技术扩散会随之渗透。其次，产业协同效应显著。部分县域依托特色产业形成“产业带”（如某省茶叶种植县域与茶叶加工县域相邻），上游种植户的数字信贷需求与下游加工企业的供应链金融需求相互关联，使得数字金融服务的影响沿产业链溢出。最后，政策模仿与技术扩散。地方政府在推动数字普惠金融发展时，会借鉴邻近县域的成功经验（如某县域与互联网银行合作推出“乡村振兴贷”，周边县域随后跟进类似模式），形成政策协同效应。

（二）空间效应的具体表现形式

数字普惠金融对县域经济的空间效应主要表现为三种形式：

空间集聚效应。受数字基础设施（如网络覆盖率、智能手机普及率）和经济