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我国互联网金融发展面临困境和对策

目录

TOC\o1-3\h\u15512我国互联网金融发展面临困境和对策 1

192541.1我国互联网金融发展面临的制约因素 1

61251.1.1互联网金融的法律法规不完善 1

154331.1.2互联网金融的监管体系不完善 1

48931.1.3我国征信体系不完备 2

226771.1.4网络安全存在隐患 2

105631.2完善对策 3

59241.2.1完善互联网金融的法律体系 3

92641.2.2完善互联网金融的监管制度 3

219341.2.3健全和完善征信体系建设 4

248951.2.4构建健全的互联网金融安全体系 4

1.1我国互联网金融发展面临的制约因素

1.1.1互联网金融的法律法规不完善

目前我国传统金融行业的大部分法律法规，主要是为了规范和管制传统金融行业的制度和其业务的操作目标的顺利实现。但是由于这些法律法规没有考虑到互联网金融机构在运作中的情况，所以对于在互联网金融发展过程中出现的各种新情况，还缺少其在发展领域中用于规范其行为的法律规范。如在通过互联网进入金融市场、认证交易商身份、确认电子合约的有效性等方面，并没有明确而全面的法律规则。因此，在其行业发展过程中，可以发现非法筹集资金、诈骗、高利贷等损害交易双方资金问题，从而引起金融市场的动荡不安。比如，P2P网贷平台e速贷在广东被调查警方通报涉嫌非法吸收存款。不完善我国互联网金融的法律法规提高了互联网金融的交易成本，阻碍我国互联网金融的向好发展。

1.1.2互联网金融的监管体系不完善

在互联网世界中发展的互联网金融存在很多虚假的部分，一旦出现重复监管、监管不足或者交叉监管等问题，主要就是因为监管部门无法协调好明确的监管范围，踢皮球和没人管的灰色区域。但是由于互联网金融的监管力度太难把握，如果相关部门的监管力度太小，就不能有效限制和防范互联网金融发展过程中出现的各种风险，但是如果相关部门的监管力度太大，也可能会过于限制，导致互联网金融行业没有创新和自主发展的空间。由于互联网金融的运作很多时候都需要跨部门合作，可能使一些非传统金融机构也被划入到互联网金融行业的范围内，相关部门无法进行监管。一些不法之徒“瞄准”监管漏洞对参与交易的双方造成经济方面的伤害，互联网金融行业缺乏比较全面的监管体系也有可能会扰乱金融市场的正常运作秩序。互联网金融是依赖互联网技术在其交易过程中产生的交易数据，由于这些数据缺乏相关的监管部门和监管体系，这可能会出现一些违约或者诈骗行为的出现。

1.1.3我国征信体系不完备

征信体系是指通过收集企业、事业单位等组织和个人的信用信息进行整理、保存、加工和评估其信用等级从而提供信用报告服务的相关制度和措施的总称。中国人民银行的征信中心获取的个人和企业信用数据可以为交易双方进行投资前的风险预测提供证据。央行的征信中心中绝大多数的个人、中小微型企业没有完整的征信信用信息记录。在某些程度上不够完善的征信体系上制约着我国互联网金融行业发展的原因，我国互联网金融平台上的征信系统中相关的信用信息和商业机构或者个体的信用信息没有实现真正的互通互。以P2P网贷平台为例，筹融资双方对对方进行交易前的资格审核、交易后违约风险管理时，只能通过分析P2P平台发布的信用信息。对于众筹来说，投资者只能根据互联网平台上发布的需要筹集款项公司项目信息，对其公司的经营情况和公司规模、公司信用信息来考虑这个项目是否值得投资以及投资后产生的风险损失或者最大收益。然而，我国互联网金融行业还不能确定对方的信用信息，在一定程度上可能增加投资人的投资风险。因此，建立完备的征信系统对于我国互联网金融市场出现的相关风险的分散和转移尤为重要。

1.1.4网络安全存在隐患

使用者在互联网上进行金融交易过程中，可能会由于互联网技术上存在的系统漏洞导致使用者的个人或活动信息被披露。互联网金融模式需要交易双方通过互联网大数据分析解彼此，并在互联网上进行交易的。所以交易双方在进行交易的前需要收集彼此的信息。但目前互联网金融业务信息数据库，技术的不完善很容易导致系统有漏洞和安全方面的隐患，如果被有非法目的的人利用，将会对互联网金融用户的造成巨大经济损失。由于互联网金融行业所涉及到的使用者的个人或活动信息数据具有较大的经济利益，有些不法分子会故意运用自己的黑客技术攻击互联网金融业务平台的系统漏洞，以此获取高收益。在众筹中，筹资发起者将自己项目技术和设计细节和设计理念发到网上，这可能会导致项目的具体信息被心怀不轨的人收集到，泄露导致发起者知识产权收到损害被盗。中国互联网协会发布的《网民权益保护调查报告(2015)》显示，78.2%的网民个人身份信息被泄露，61.4%