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某农商行的资源和能力分析案例

对于Y农商行而言，其是在原先信用合作社的基础上所发展而来的。现阶段，随着J省经济的快速发展，其省内众多的信用合作社均已完成相应的转制改革，成为法人负责的独立法人单位。在经过改制之后，Y农商行得到快速发展，不断提高其服务水平与产品质量，经营效率不断提高，这也为其优化内部资产提供了前提与基础。然而在如今经济发展进入新常态的背景下，各种压力与竞争的出现，使得其面临着更为严峻的挑战与威胁。基于上文的PEST分析来对Y农商行所面临的外部市场环境进行全面细致的分析，对此继续进一步分析Y农商行所具有的资源与能力方面的因素进行分析，从而为促使Y农商行转型升级提供相应的参考与借鉴。

1.1Y农商行主要资源分析

（1）人力资源。在2019年末，Y农商行共有员工714人，其中拥有硕士及以上学历的有40人，本科学历365人，其余均为大专学历。具体如图1.5：

图1.5Y农商行员工学历构成

近年来，随着传统银行业市场竞争的愈发激烈，Y农商行针对目前已有的人才结构不断进行相应的改进与优化，通过对国内外银行业先进经验的吸收与借鉴，建立相应的轮岗体系、培养体系与竞聘体系等，以此来更好的激发员工的工作热情与积极性，从而实现人力资源的在银行内部的更好配置。构建相应的绩效评估体系，通过对员工绩效更为科学合理的评估，来确定其具体的薪酬，构建薪酬激励体系；始终坚持以“德才兼备”为主要原则来招聘员工，结合自身发展需要来面向全社会招聘具体人员。重视内部培训，定期开展各类活动来提高内部员工的专业能力与素养。

（2）网点资源。对于Y农商行的组织结构而言，可将其分为三级，总行、分行与支行。其中总行主要立足公司整体，统筹全局，并将部分经营管理权利进行下放。目前，随着Y农商行不断发展，其业务规模不断扩大。得益于此，Y农商行也能更好的进行相应战略层面的扩张。此外，随着我国全面建成小康社会的目标的制定，Y农商行针对具体村镇的实际需求，建设相应网点，从而使得其战略发展纵深不断扩大，能够更好的形成自身的金融网络系统。但现阶段，Y农商行已在省内多地建立了多处网点，但仍然未能充分满足用户需求，且由于网点过于集中在城区，导致无法充分照顾到村镇区域的需求。对此，Y农商行也需重点改善区域布局。

（3）财务资源。纵观近几年Y农商行经营情况，可以清晰的发现其盈利能力有了显著提高。根据Y农商行以往发展情况可知，其每年主要的盈利均来自于上半年。其中在2020年，Y农商行在上半年实现营业收入突破6亿元，同比略微下降，且根据与其全年营业收入尚未受到较为明显影响。这体现出Y农商行已具有一定的抗风险能力。纵观国际行业标准，对于目前的金融机构而言，其应该始终保持不高于10%的坏资产率。而Y农商行在此方面，仅有2%水平的坏资产率，较好的满足了有关标准与要求。而在有关贷款损失准备金方面，通过拨款覆盖率来作为衡量其准备是否充足的重要依据。该指标能够较好的应用于对银行所面临的宏观环境进行评估，并基于百分百这一标准来具体衡量。对此，国内监管部门认为当前银行业所面临的风险较大，因而对具体拨款资金覆盖率进行调整，将其下降为150%的水平。而在2019年发现Y农商行在此方面下降了17%，故而体现出Y农商行在具体贷款业务方面所存在的问题。通过表1.1的数据资料发现，Y农商行虽然在2019年有所下降，然仍然高于150%的水平，这符合监管部门的要求。而在对表中具体指标的分析可以看出，目前Y农商行具有相对较好的发展前景，对于所存在的缺陷与不足之处，也可通过相应的改善措施来进行完善。

表1.1Y农商行资产质量分析表

Y农商行资产质量指标（%）

2018年

2019年

变化百分点

Y农商行不良贷款率

1.7

1.0

0.3

Y农商行拨备覆盖率

169.9

151.5

-17.4

Y农商行资本充足率

11.2

11.5

0.4

通过上述分析过程可以发现，这些年来，Y农商行业务规模增长迅速，而其盈利能力增长也较为平稳。针对Y农商行在小额贷款业务发展所制定的具体目标，促使其在其中投入更多资金，从而不断推进小额贷款业务的发展。此外，近年来Y农商行不断增长的业绩，也为其继续推进小额信贷业务的发展提供资金支持。然而，对于Y农商行所面临的资产质量不断下降的问题，这或许会给Y农商行带来较为严重的经营风险。对此，更需要综合其所具有的资产质量，从客户准入、风险定价等维度来制定相应的差异化标准，从而更为有效的提高银行所拥有资产的质量，来为Y农商行更好实施各项战略目标提供保障。

1.2Y农商行主要能力分析

（1）市场营销能力。纵观Y农商行现阶段的市场影响策略，其正处于向品牌竞争的方向转变。基于当面国内银行业的主要营销策略发展趋势，Y农商行决定以品牌策略来作为公司主要的市场营销策略。以此