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银行业保险业行为规范

1总则

1.1制定目的

为规范银行业保险业机构（以下简称“机构”）及从业人员经营服务行为，强化行业自律，防范道德风险与经营风险，保护金融消费者合法权益，维护金融市场秩序稳定，推动银行业保险业高质量发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国保险法》《金融消费者权益保护法》等法律法规及监管要求，结合行业发展实际，制定本规范。本规范是机构开展经营活动、从业人员履行岗位职责的基本遵循。

1.2核心原则

银行业保险业行为需遵循“依法合规、诚信审慎、客户至上、公平公正、风险可控”五大核心原则。依法合规要求严格遵守法律法规及监管规定，坚守合规经营底线；诚信审慎强调恪守职业操守，秉持审慎经营理念，履行如实告知义务；客户至上以金融消费者需求为导向，提供专业、便捷、人性化服务；公平公正保障市场主体平等地位，杜绝歧视性待遇与不正当竞争；风险可控建立健全风险防控机制，实现业务发展与风险防控相统一。

1.3适用范围

本规范适用于在中华人民共和国境内依法设立的银行业金融机构（包括商业银行、政策性银行、村镇银行、农村信用社等）、保险机构（包括保险公司、保险中介机构、保险资产管理公司等）及其全体从业人员。覆盖机构经营管理、产品研发、营销服务、风险管理、消费者权益保护等全流程，以及从业人员执业行为、职业素养、廉洁自律等各方面。

2机构经营行为规范

2.1合规经营要求

机构需建立健全合规管理体系，设立专门合规部门或配备合规人员，定期开展合规培训与合规检查，确保经营活动符合法律法规及监管要求。不得擅自突破业务范围开展经营，不得违规降低准入标准办理业务，不得通过“监管套利”“通道业务”等方式规避监管。严格执行国家利率、汇率政策及保险费率监管规定，不得擅自提高或降低利率、费率，不得变相收取不合理费用。

2.2产品与服务管理

2.2.1产品研发与备案

银行业机构研发金融产品需充分评估风险，产品结构清晰、条款明确，不得设计结构复杂、风险不透明的“嵌套式”产品；保险机构开发保险产品需符合保险保障功能定位，不得设计违背保险原理、炒作概念的“噱头式”产品。产品研发完成后需按规定履行备案或审批程序，备案信息真实、准确、完整，不得隐瞒产品关键风险信息。

2.2.2信息披露义务

机构需以清晰、易懂的方式向金融消费者充分披露产品信息，包括产品性质、期限、收益（或保障范围）、风险等级、收费标准、违约责任等核心内容。银行业产品需明确告知预期收益与实际收益的差异，提示利率、汇率等市场风险；保险产品需重点说明免责条款、理赔条件、现金价值变动等关键信息，不得隐瞒或弱化风险提示。信息披露需采用书面、电子等可追溯的方式，确保消费者充分知情。

2.3市场竞争规范

机构需遵循公平竞争原则，不得开展不正当竞争行为。银行业机构不得通过“存款送礼”“高息揽储”等方式违规吸收存款，不得恶意压低贷款利率抢夺客户；保险机构不得通过“返佣”“赠险”等形式变相降低保险费率，不得诋毁同业、虚假宣传产品优势。机构需尊重竞争对手的知识产权与商业信誉，共同维护公平有序的市场环境。

2.4风险管理要求

银行业机构需建立完善的信贷风险管理体系，严格执行贷前调查、贷中审查、贷后管理流程，加强对借款人信用状况、还款能力的评估，防范不良贷款风险；保险机构需健全承保、核保、理赔全流程风险管理，加强对保险标的风险评估，规范理赔操作，防范骗保、惜赔等风险。机构需建立风险预警机制，定期开展风险排查与压力测试，及时处置风险隐患，确保自身稳健运营。

3从业人员行为规范

3.1职业素养要求

从业人员需具备良好的职业操守与专业能力，遵守行业道德规范，秉持诚信理念开展业务。银行业从业人员需熟悉金融产品知识、信贷政策及操作流程，为客户提供专业咨询服务；保险从业人员需掌握保险条款、理赔流程及风险评估方法，精准匹配客户保险需求。从业人员需持续学习，提升专业技能，积极参加机构组织的培训与考核，确保具备履职能力。

3.2执业行为规范

3.2.1营销服务行为

从业人员在营销过程中需坚持实事求是，不得夸大产品收益（或保障）、隐瞒风险，不得误导客户购买与其风险承受能力不符的产品。银行业从业人员不得强制客户办理附加业务（如贷款捆绑销售保险），不得违规查询、泄露客户征信信息；保险从业人员不得诱导客户隐瞒健康状况、编造投保信息，不得代客户签名、代领保险金。营销过程中需尊重客户意愿，不得采取骚扰式营销方式。

3.2.2业务操作行为

从业人员需严格按业务流程规范操作，确保业务办理的真实性、准确性、完整性。银行业从业人员办理存取款、转账等业务时需核对客户身份信息，防止冒名办理；保险从业人员办理投保、理赔业务时需认真审核资料，及时录入业务信息，不得拖延办理或违规操作。从业人员需妥善保管业务凭证、客户资料，防止遗