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教育对家庭金融素养的提升路径——基于OECD《金融素养框架》教育纳入逻辑

一、摘要与关键词

摘要：

在全球金融环境日趋复杂、个体家庭经济责任日益加重的背景下，家庭金融素养已成为维系家庭经济稳定、促进社会共同富裕的关键基石。然而，当前我国家庭金融素养水平普遍不高，且相关教育干预多呈碎片化、个体化状态，难以有效作用于作为整体决策单元的家庭。本研究旨在基于经济合作与发展组织（OECD）发布的《金融素养框架》及其核心的“教育系统融入”逻辑，系统性地构建一条教育提升家庭金融素养的整合性理论路径。研究采用理论分析与框架解构相结合的方法，深入剖析了OECD框架中“知识—行为—态度”三维一体的素养内涵，并以此为蓝图，设计了一个贯穿基础教育、高等与职业教育、成人与社区教育的终身学习生态系统。核心发现表明，该路径的有效性根植于三大传导机制：首先是通过正规学校教育为个体积累基础金融人力资本；其次是通过成人教育体系提升存量家庭的即时决策能力；最后，也是最为关键的，是通过“子代影响亲代”的向上代际传递和“亲代培育子代”的向下代际传递，以及伴侣间的横向知识溢出，实现家庭内部金融知识、观念和行为的协同演进。研究结论认为，要从根本上提升国民家庭的金融健康水平，必须将金融教育从零散的知识普及，转变为一项深度融入国民教育体系的、覆盖全生命周期的系统性、战略性工程。

关键词：家庭金融素养；教育路径；经济合作与发展组织；终身学习；代际传递

二、引言

我们正处在一个金融化程度空前深入的时代。数字支付的普及、金融产品的爆炸式增长、个人养老金制度的建立以及日益复杂的信贷市场，共同构成了现代家庭必须面对的经济环境。在这一环境中，家庭不再是简单的生产与消费单位，而是一个必须进行主动、复杂财务规划与风险管理的经济决策主体。从住房抵押贷款的选择，到子女教育经费的储备，再到家庭成员的养老与保险规划，几乎所有重大的人生决策都与家庭的金融决策能力紧密相连。因此，家庭金融素养，即家庭作为一个整体所具备的、能够理解和运用金融知识、做出审慎财务决策、并最终提升家庭经济福祉的能力，其重要性已上升到前所未有的战略高度。

然而，与日益增长的重要性形成鲜明对比的是，我国乃至全球范围内家庭金融素养的普遍不足。大量调查研究显示，相当比例的家庭在储蓄规划、信贷管理、投资风险识别和长期财务目标设定等方面存在显著短板。这种素养的缺失，不仅会放大个体家庭在经济波动中面临的风险，导致过度负债、投资亏损乃至陷入贫困，更会在宏观层面影响金融市场的稳定、阻碍消费潜力的释放，并加剧社会财富不均。

面对这一严峻挑战，教育被公认为是最根本、最可持续的解决方案。通过系统性的教育干预，可以为公民装备必要的金融知识和技能，塑造理性的金融态度和行为。然而，当前的金融教育实践在很大程度上仍停留在零散化、应急性的层面，如针对特定人群的短期讲座或线上课程。这些干预多以个体为目标，忽视了家庭作为金融决策核心单元的整体性与互动性。一个家庭的财务决策，往往是夫妻双方、乃至几代人之间共同协商、相互影响的结果。因此，任何旨在提升金融素养的教育设计，若不能有效作用于家庭内部的知识共享、观念融合和行为协同，其效果必将大打折扣。

经济合作与发展组织（OECD）作为全球金融素养教育的积极倡导者和标准制定者，其发布的《金融素养框架》为我们提供了宝贵的理论指引。该框架不仅系统定义了金融素养的核心内涵，更重要的是，它旗帜鲜明地倡导将金融教育系统性地、制度化地融入国民教育体系，特别是中小学义务教育阶段。这一“教育融入”的核心逻辑，为我们思考如何从根本上、从源头上构建提升家庭金融素养的长效机制，提供了全新的视角。

因此，本研究的核心问题是：如何基于OECD《金融素养框架》的内在逻辑，构建一个能够系统性提升“家庭”而非仅仅是“个体”金融素养的教育路径？这一路径应如何整合不同阶段、不同类型的教育资源？其在家庭内部的作用机理和传导机制又是什么？本研究旨在通过理论构建，描绘出一条从基础教育奠基，到高等教育深化，再到成人教育普及的、覆盖全生命周期的教育路径图，并深入分析其如何通过代际传递和家庭内部互动，最终实现整个家庭单元金融素养的协同提升。

三、文献综述

围绕金融素养及其教育干预的研究，已成为经济学、金融学、教育学和社会学等多学科交叉的热点领域。现有文献为本研究提供了丰富的理论基础和经验证据，主要可归纳为对金融素养的界定与测量、家庭作为金融决策单元的特殊性、以及金融教育的有效性评估三个方面。

（一）金融素养的内涵、测量与经济后果

金融素养的定义经历了从早期强调金融知识，到如今涵盖知识、行为和态度三维一体的演进。最具影响力的界定来自OECD，它将金融素养定义为一种知识、技能、态度和行为的综合体，是个人做出有效金融决策和最终实现个人金融福祉所必需的。在此框架下，学术界