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住房公积金管理制度探析

住房公积金管理制度对增进我国社会经济发展和提高人民生活质量有着重要作用。住房公积金制度是我国参照新加坡中央公积金制度建立起来住房社会保障制度，自20世纪90年代在上海试点建立并全面推行[1]，我国住房公积金管理制度从建立到逐渐成熟，研究住房公积金管理制度对我国住房制度完善有极大意义。

一、住房公积金管理制度现实状况

住房公积金管理制度重要是针对我国住房公积金缴存、提取、使用、职责等内容制定。本文结合前人研究成果，从住房公积金制度波及内容角度出发，研究分析住房公积金缴存管理制度、提取管理制度、使用管理制度及管理机制运作等方面问题。1.住房公积金缴存管理制度。目前，我国住房公积金实行个人和企业单位按照一定比例为职工缴纳方式，但由于职工所在企业不一样，就会导致缴存比例不一样。由于我国未设定严格缴存比例，从而使员工计缴基数和缴存金额有很大差异。此外，由于企业盈利能力差异以及企业对职工津贴处理方式不一样，使住房公积金工资计缴基数差距较大。2.住房公积金提取管理制度。职工购房时，假如职工想要同步办理住房公积金贷款和提取个人住房公积金账户内余额，住房公积金管理中心将不会授予，由于他们认为此种做法将会影响其他住房公积金职工需求，当其他职工将要提取或贷取住房公积金时，由于此时公积金金额局限性从而无法满足职工规定。国务院《住房公积金管理条例》第24条规定，职工在购房、建房、修房、租房、还房贷、出境定居、丧失劳动能力及离退休等多种状况下均可以提取个人住房公积金账户内余额。[2]住房公积金管理中心提取管理制度存在不妥之处，这种管理行为加大了职工贷款成本，在商业银行贷款利率与其相称时，职工很大也许会选择取银行贷款，从而闲置住房公积金个人账户余额，阻碍住房公积金资金流动，不利于住房公积金发展。3.住房公积金使用管理制度。由于各地区住房管理中心发展能力和水平不一致，并且各地住房公积金使用制度也许会所不一样，因此导致各地住房公积金使用效率也不一样。一般来看，经济发展水平高地区，其住房公积金使用效率要比经济发展水平低地区使用效率要高。此外，一二线都市公积金资金周转率明显要高，甚至出现缴存额不大于贷款额情形，形成了很好发展态势，而相对落后地区则出现了资金闲置局面。4.住房公积金管理机制运作。在住房公积金管理机制运作过程中，存在如下方面局限性。（1）受制于目前公积金管理水平影响，其管理运作效率明显不高。首先，由于有关管理人员缺乏系统专业性培训。另首先，住房公积金贷款手续繁琐性使贷款时间较长，从而减少了职工使用住房公积金贷款信心，因此有部分职工在购置房屋时选择去银行贷款。此外，尚有某些地区管理部门在审批时对业务规定过高，也在一定程度上限制了资金融通。（2）由住房公积金自身业务性质决定，住房公积金缴还时间周期长，其受到经济社会发展影响较大，因而资金风险本来就大。我国住房公积金管理制度仍需深入完善，住房公积金波及范围较广，并且我国有关管理人员经验欠缺，其在使用过程中出现问题也就局限性为奇。

二、住房公积金管理制度创新提议

1.深入完善住房管理制度体系。为保证住房公积金制度有效性和实行力度，应深入完善有关法律制度体系。出台限制不一样地区住房公积金缴存比例文献，结合各地区发展状况给出相对适合缴存比例，根据企业性质不一样，应明确企业员工公积金计缴基数。此外，将既有管理条例深入上升到法律层面，从而有效保证政策性保障住房土地供应。政府和有关部门应加大管理力度，使该制度更好用之于民，服务于民，让更多企业职工受益，带动低收入家庭发展，实现共同富裕。2.明确各部门职责，加大监督力度。住房公积金管理部门及有关部门应明确职责，只有各部门按照职责办事，才能深入提高住房公积金资金使用效率。国家和有关监管部门应加强监督，纵向监督和横向监督相结合，从而有效保证公积金管理部门管理效果。3.拓宽住房公积金资金广度。住房公积金地区间发展不平衡严重影响我国经济发展，各地区管理中心应根据地区发展状况，在总管理条例范围下，实行具有区域特色住房公积金管理方式。辨别地区经济发展，实现地区间住房公积金互相融合。例如在经济发达地区会出现缴不供贷状况，而在经济欠发达地区则出现缴存额剩余，两个地区可以联合从而互相满足，从而加大了资金流通范围，增强了资金变现范围。4.建立完善风险防备制度。住房公积金风险防备重要体目前对贷款风险把控。住房公积金发展周期长，在其发展过程中，首先，受制于国家政策影响；另首先，就是借款人信用。建立完善住房公积金风险防备机制是其发展必要环节，也是未来发展中必须重视地方。风险防备重要对象就是借款人，应严格审查借款信用，对其实行三方位审查，即贷前审查、贷中跟踪和贷后监督，并应针对不一样群体提前建立风险应急机制，运