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2025年保险考试、保险推销员考试历年参考题库及答案

一、保险原理与实务基础

1.单选题：以下关于风险的描述中，正确的是（）

A.风险是指损失发生的必然性

B.纯粹风险只有损失机会而无获利可能

C.投机风险仅存在于金融市场

D.可保风险的发生频率必须高于90%

答案：B

解析：纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险（如火灾、疾病），投机风险则既有损失可能也有获利机会（如股票投资）。可保风险需满足损失可测、非巨灾性等条件，发生频率并非硬性要求。

2.多选题：根据保险利益原则，投保人对下列哪些主体具有保险利益？（）

A.投保人本人

B.投保人的配偶

C.投保人雇佣的临时保洁员（未签订劳动合同）

D.投保人投资的合伙企业（持股30%）

答案：ABD

解析：《保险法》第31条规定，投保人对本人、配偶、子女、父母，与投保人有抚养/赡养/扶养关系的家庭其他成员、近亲属，以及与投保人有劳动关系的劳动者具有保险利益。合伙企业因投保人存在投资关系（经济利益关联），也视为具有保险利益。临时保洁员因无劳动关系，不构成保险利益。

3.案例分析题：2023年5月，李某为其价值80万元的私家车投保车损险，保额80万元。同年7月，车辆因暴雨被淹，维修费用45万元。经鉴定，暴雨属于保险合同约定的“自然灾害”责任范围，但保险公司以“车辆被淹后二次启动导致发动机损坏”为由拒绝赔偿发动机维修费用12万元。李某主张“暴雨是近因，保险公司应全额赔偿”。请分析保险公司的拒赔是否合理，说明法律依据。

答案：保险公司部分拒赔合理。根据近因原则，若损失由多个原因连续发生导致，近因（直接、有效、起决定作用的原因）属于保险责任范围则赔，否则不赔。本案中，暴雨是车辆被淹的近因，但二次启动行为属于被保险人不当操作，扩大了发动机损失。根据《保险法》第57条“保险事故发生后，被保险人应当采取必要的措施防止或减少损失；未采取措施导致损失扩大的，保险人对扩大的损失不承担赔偿责任”，发动机因二次启动导致的12万元损失属于扩大损失，保险公司可拒赔；剩余33万元（45万-12万）维修费用应由保险公司承担。

二、人身保险核心考点

4.单选题：关于定期寿险与终身寿险的区别，正确的是（）

A.定期寿险的保险期限固定，终身寿险无固定期限

B.定期寿险的保费通常低于终身寿险

C.定期寿险不具有现金价值，终身寿险一定有现金价值

D.以上均正确

答案：D

解析：定期寿险以固定期限（如20年）为保障期，期满未出险不返还保费，保费较低；终身寿险保障至被保险人死亡，具有储蓄性质，现金价值随时间积累。定期寿险一般无现金价值（消费型），终身寿险因含储蓄成分，通常有现金价值。

5.多选题：重大疾病保险的“确诊即赔”条款适用于以下哪些情况？（）

A.被保险人确诊恶性肿瘤（ICD-10编码C00-C97）

B.被保险人因脑中风后遗症导致永久性瘫痪（持续180天以上）

C.被保险人实施冠状动脉搭桥术（开胸手术）

D.被保险人确诊轻度阿尔茨海默病（未达到严重阶段）

答案：AC

解析：根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，恶性肿瘤（重度）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（开胸）等属于“确诊即赔”类；脑中风后遗症需满足180天后的功能障碍，属于“达到特定状态后赔付”；轻度疾病（如轻度阿尔茨海默病）属于轻/中症责任，按比例赔付，不属于“确诊即赔”的重大疾病范畴。

6.案例分析题：2022年3月，王某（45岁，无既往病史）投保某终身重疾险，保额50万元，等待期180天。2023年1月（等待期已过），王某因持续胸痛就医，确诊为“非ST段抬高型心肌梗死”（属于合同约定的重大疾病）。保险公司调查发现，王某2021年12月曾因“高血压2级”在社区医院就诊，但投保时未告知。保险公司以“未履行如实告知义务”为由拒赔。王某辩称“高血压与心肌梗死无直接因果关系，且已过2年不可抗辩期（2022年3月至2024年3月）”。请分析保险公司是否应承担赔偿责任。

答案：保险公司应承担赔偿责任。根据《保险法》第16条：①投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高费率的，保险人有权解除合同；②自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应承担赔偿责任。本案中，合同成立于2022年3月，至2023年1月出险时未满2年，但王某未告知的“高血压2级”是否足以影响承保？高血压是心脑血管疾病的危险因素，可能影响费率，但保险公司未在合同成立后2年内（即2024年3月前）行使解除权。2023年1月出险