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银行柜员风险控制及培训手册

引言：柜员岗位的基石作用与风险控制的重要性

银行柜员，作为银行服务的一线窗口，是客户与银行之间最直接的桥梁。其工作的准确性、规范性与审慎性，不仅关系到银行的声誉与客户的信任，更直接影响到银行的资金安全与运营稳定。在当前复杂多变的经济金融环境下，各类风险因素交织，柜员岗位面临的风险挑战日益严峻。因此，构建健全的风险控制体系，加强柜员的专业培训与能力建设，使其具备敏锐的风险识别能力、规范的操作执行能力以及审慎的职业操守，是每家银行实现稳健经营、防范案件发生的核心环节。本手册旨在系统梳理柜员日常工作中可能遇到的各类风险点，提供实用的识别、防范与处置方法，并强调持续培训的重要性，以期为提升整体风险控制水平奠定坚实基础。

第一章：柜员岗位核心风险识别与防范

一、操作风险：日常工作中的“隐形陷阱”

操作风险是柜员岗位最常见、最易发生的风险类型，主要源于内部流程不完善、人员操作失误、系统缺陷或外部事件冲击。

1.现金业务风险

*风险点：款项收付错误（多收、少收、串户）、假币误收误付、现金长短款处理不当、库款管理混乱、大额现金支取未按规定核实审批。

*防范措施：

*严格执行“一日三碰库”及交接班核对制度，确保账实相符。

*收付现金时，坚持“先收款后记账，先记账后付款”原则，做到唱收唱付，当面点清。

*熟练掌握假币识别技能，严格执行假币收缴程序，对可疑币及时借助仪器或向上级复核。

*大额现金存取款业务，严格按照反洗钱相关规定进行客户身份识别、登记与报备，并经有权人授权审批。

*规范现金尾箱管理，做到双人管库、双人守库（如需），严禁白条抵库、挪用库款。

2.重要单证与印章管理风险

*风险点：重要空白凭证（如支票、汇票、存单、存折等）保管不善、领用登记不规范、使用不当或被盗用；业务印章未按规定保管、使用、交接，存在预盖印章、越权用印等情况。

*防范措施：

*重要单证实行“专人保管、专人使用、专人负责”，入库、出库、领用、销号手续齐全，账实核对无误。

*严禁将重要单证带出营业场所，严禁预先加盖印章，作废单证需按规定流程处理并登记。

*业务印章应妥善保管，做到“人在章在，人离章锁”，严禁随意摆放或交他人代管。

*严格执行印章使用审批流程，确保用印合规，印迹清晰、完整。

3.客户身份识别（KYC）与尽职调查风险

*风险点：对客户身份信息核验不严格，导致开立假名、匿名账户；对客户交易背景了解不足，未能识别可疑交易，引发洗钱、恐怖融资等风险。

*防范措施：

*严格执行“了解你的客户”原则，对前来办理业务的客户，认真核对身份证件的真实性、有效性和一致性，必要时通过多种渠道进行核实。

*对于单位客户，需核实其营业执照、法定代表人授权书等证明文件。

*在办理开户、大额转账、挂失、变更等业务时，对客户身份信息的真实性、完整性负责。

*保持警惕，关注客户交易行为是否与其身份、经营状况相符，发现可疑交易及时上报。

4.授权与复核风险

*风险点：未严格执行授权制度，对超权限业务未申请授权或授权流于形式；复核人员未认真履行职责，未能发现前台操作错误。

*防范措施：

*柜员必须清楚掌握各项业务的授权权限和范围，严禁越权操作或简化授权流程。

*授权人员应严格审核业务的真实性、合规性及完整性，对关键要素进行重点核对，确认无误后方可授权。

*复核人员应独立于经办柜员，对业务凭证、交易信息进行全面细致的复核，确保“三核对”（核对客户指令、核对交易信息、核对账户状态）。

二、外部欺诈风险：来自“陌生的恶意”

外部欺诈是柜员面临的主要外部风险，手段层出不穷，隐蔽性强。

1.伪造、变造票据与凭证诈骗

*风险点：伪造或变造支票、汇票、本票、存单、身份证等进行诈骗。

*防范措施：

*熟练掌握各类票据、凭证及身份证件的防伪特征和鉴别方法。

*对于大额或可疑票据，应通过系统查询、电话核实等方式与出票人或承兑行进行确认。

*警惕“克隆票”、“变造票”，仔细核对票面要素、印章、密押等。

2.电信网络诈骗与社会工程学陷阱

*风险点：客户受不法分子蛊惑，要求柜员办理转账、汇款等业务；不法分子冒充银行工作人员、公检法人员等，诱导客户或柜员泄露信息、进行操作。

*防范措施：

*当客户办理非本人意愿或有悖常理的转账汇款业务时，应耐心询问原因，进行风险提示，对疑似诈骗的情况，要委婉劝阻，并提示客户与家人、警方联系核实。

*严格执行大额转账汇款的电话核实制度。

*柜员自身要提高警惕，不轻易相信陌生电话或信息，不向任何人泄露客户信息及系统操作密码。

3.假币风险