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机动车辆保险风险分析

机动车辆保险作为我国财产保险公司的重要支柱险种,2006年以来，车险

保费收入占产险保费收入比例较高。随着车险综合改革的推进，车险单均保费

不断下降，消费者享受到“降价、提质、增保”的红利，但行业车险赔付率大

幅上升，且仍有继续上升的趋势，保险行业经营效益面临挑战。车险经营发展

状况直接关系到我国非寿险业做大做强目标的实现，全面提升经营机动车辆保

险的核心竞争力,始终是我国财产保险公司的重心。如何防范和控制车险经营风

险，提升车险盈利能力是目前各财产保险公司的重要任务。

在车险核保与承保过程中的风险问题主要是风险识别和风险管控，这里主

要考虑以下几个方面。

（一）人为风险。驾驶员是机动车辆保险经营中人为风险的重要因素。它

的风险度受年龄、性别、心理和生理、学历、职业、婚姻、驾驶经验等因素的

影响。如：年青人一般比较喜欢开快车，出现交通事故的概率往往比较高；在

饮酒肇事事故中，女性的比例明显底于男性；学历稍高者驾车时偏理性，事故

发生率也相对较低。

（二）环境风险。环境风险因素可分为地理环境因素和社会环境因素。地

理环境因素是指地形、地貌因素。有的地形视野开阔，行车比较安全；但有的

路面较窄、道路曲折、交通事故发生率相对较高，比如西南各省山区道路弯路

多。再则，气候也能对行车安全构成一定风险，比如有些地区雨水较多，台风

多，车辆被水浸的情况较多，这样车辆较容易锈蚀，而有的地区雨季较长，路

面长期泥泞，这些都可能使事故增多。同时各地车流密度不同,保有量多的地

区，运输业发达的地区，其车流密度高，事故风险就高。

（三）车辆自身风险。它主要受车辆安全性能、排气量、使用性质、车龄

等因素影响。在发生交通事时，安全性能好的车的风险相对较小；使用年限越

长的车往往比使用年限短的车事故率大。

（四）道德风险。客户故意隐瞒真实情况而导致的费率适用错误的风险。

比如故意改变使用性质或者隐瞒车龄而达到降低保费，故意隐瞒真实情况，车

辆带伤投保，倒签单，先出险后投保，等等。更有客户无中生有，谎报出险，

在保险快到期时故意制造意外事故，来达到获得高额理赔，达到骗保目的。作

为核保与承保人，在审核保单时必须考虑到客户的道德风险。

请根据以上信息，结合附件数据，完成以下问题：

（1）分别对人为风险、环境风险、车辆自身风险及其影响因素进行量化分

析。

（2）在问题（1）的基础上，对附件数据中的保单分类，使之对应不同的

风险级别。

（3）在问题（1）的基础上，分析各类风险对保费的影响。

（4）分析骗保风险及其影响因素，对给定的测试样本，判断是否骗保。

（5）在问题（1）、（2）基础上，加入问题（4）中的道德风险，重新对

附件数据中的保单分类，并与问题（2）结论对比分析。