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产业经济评论2022年第5期

数字普惠金融的减贫效应研究

——基于国定扶贫县的实证分析



梁永堂祝扬

摘要：如何帮助经济落后地区脱贫是消除贫困的重点和难点。本文基于2015-2018年国定贫

困县数据，研究了数字普惠金融在经济落后地区的减贫效应。发现数字普惠金融有利于减小该地区

的贫困发生率，降低绝对贫困。机制分析发现，数字普惠金融既可以通过支持电子商务发展直接助

力减贫，也可以通过涓滴效应先富带后富间接助力减贫。分维度看，数字普惠金融增加服务多样性

的减贫效果优于提高数字化程度，增加服务覆盖人群的减贫效果最差；分业务看，支付业务、货币

基金业务、投资业务和信贷业务的减贫效果较好，保险业务具有一定的减贫效果，信用业务的减贫

效果不显著。此外，数字普惠金融在交通发达、城镇化水平高的地区减贫效果更好。

关键词：数字普惠金融；贫困发生率；贫困治理；电子商务；涓滴效应

一、引言

消除贫困是社会主义的本质要求，而如何帮助经济落后地区脱贫则是完成脱贫任务的重中之

重。2015年底，中共中央政治局做出《关于打赢脱贫攻坚战的决定》，指出要以贫困县全部摘帽为

目标，解决区域性整体贫困，并通过加大“互联网+”扶贫和金融扶贫力度帮助贫困地区脱贫。数

字普惠金融依靠网络开展业务，可以为贫困地区的低收入群体提供低成本高质量的金融服务（李继

尊，2015；黄益平和黄卓，2018），是我国普惠金融体系开展扶贫工作的重要组成部分。鉴于此，

本文以国定贫困县为样本，研究数字普惠金融在经济特困地区的减贫效应，希望可以为我国消除贫

困、实现共同富裕提供参考。

数字普惠金融是普惠金融与数字技术相结合的产物，泛指一切使用数字金融服务以促进普惠

金融的行动。经济特困地区缺乏足够的金融服务是在金融方面引致贫困的重要原因（Becketal.,2007；

Khaki，2017）。普惠金融致力于为社会各阶层提供有效的金融服务，有助于解决经济特困地区缺

乏金融服务的难题。但传统的普惠金融主要通过在经济特困地区设立物理网点的方式开展业务，其

收入难以覆盖建设和维护物理网点的成本，导致服务不具有可持续性（张勋等，2019）。相比之下，

数字普惠金融依靠网络开展业务，可以节省建设和维护物理网点的费用，降低单位客户的金融服务

成本（邹静和张宇，2021），有助于将被排斥在金融系统之外的贫困地区低收入群体重新纳入正规

金融服务体系（刘魏等，2020），从而达到减贫的效果。

关于数字普惠金融的减贫效应，大部分学者认为数字普惠金融有利于减少贫困：刘魏等（2021）

发现数字普惠金融通过信贷成本、人力资本和社会资本降低客观和主观相对贫困；张勋等（2019）

发现数字普惠金融通过改善农民创业条件增加农民收入；刘锦怡和刘纯阳（2020）发现数字普惠金

融通过增加金融可得性助力农村脱贫；孙继国等（2020）发现数字普惠金融通过促进居民创业、缓

解信贷约束和化解农业风险减缓相对贫困；蔡宏宇和阳超（2021）发现数字普惠金融通过增加信贷可

梁永堂，金融学博士，上海财经大学；祝扬（通信作者），金融学硕士，上海财经大学，E-mail：ilssont@。

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梁永堂等：数字普惠金融的减贫效应研究——基于国定扶贫县的实证分析

得性减少农村地区相对贫困。但也有少部分学者没有发现数字普惠金融减贫的证据：胡联等（2021）

发现低收入群体缺乏数字工具，导致其难以获得数字普惠金融提供的理财产品，从而增加了相对贫

困；何宗樾等（2020）发现不能接触互联网的居民，其资源被可以获得数字普惠金融服务的居民抢

占，从而增加了相对贫困；Geng和He（2021）发现，数字普惠金融对低收入群体创业的影响微不

足道，因而降低贫困的效果不显著；丁杰等（2018）发