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保单现金价值执行问题及对策

引言

近年来，保险产品的理财属性不断发展，申请人在执行过程中申请对被执行人作为投保人的保险合同保单现金价值采取强制执行措施的情况也屡见不鲜。然而，对于保单现金价值可否执行、如何执行等一系列问题，我国现行法并无明确规定。关于保单现金价值能否被强制执行这一焦点问题，理论界尚没有达成共识，加之制度构建上亦有缺失，以致司法实务中纠纷甚多，各地法院对执行保单现金价值也采取了不同的处理方式，甚至做法截然相反。本文从执行实践中碰撞的启发引出疑问，以T区法院2020年执结的304件案件作为样本，立足实践，梳理并审视保险合同保单现金价值强制执行问题困境，探索重新构建保单现金价值强制执行的路径，助力当事人胜诉权在“最后一公里”得以最大限度的实现。

一、数量考察：保单现金价值执行现状与困境

在T区法院2020年执结案件中，笔者随机抽取304件执结案件作为分析样本，案件类型涉执行完毕、终结执行、终结本次执行程序三种类型。经统计分析发现，304件案件中财产统查结果反馈被执行人有保险的共230件，占比高达75.65%（见图一），

图一T区法院2020年304件执结案件财产统查反馈保险情况

涉保险反馈案件中，有的案件被执行名下仅有一单保险，还有一些案件被执行人名下保险高达十几单，可见保单现金价值强制执行问题的研究存在必要性和紧迫性。在涉保险保单中，被执行人为投保人的为113件，占比达49.13%，被执行人为被保人的为56件，占比达24.34%，被执行人为受益人的为61件，占比达26.53%（见图二）。

图二被执行人为投保人、被保人、受益人分布情况

（一）保险类型

对上述230件涉保险样本进一步统计发现保险类型主要分为两大类：人身保险、财产保险。人身保险以人的生命为保险标的，在被保险人发生保险事故时，按照保险合同的约定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金。人身保险主要包括意外伤害保险、疾病类保险、人寿保险等，即生活中熟知的医疗险、重疾险等。此总类保险一般保险账户价值金额相对较少。财产保险是保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险，主要分为责任保险、保证保险、信用保险等种类。经笔者调查发现，在被执行人的财产反馈结果中保险种类多为万能型保险，即在保障人身安全外，还具有一定的理财功能，在固定的时间内可以连续领取保险分红。

图三保险类型

（二）保险公司分布

保险样本数据反馈被执行人有保险的案件中保险公司名称多样，主要涉及中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国平安保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、华夏人寿保险股份有限公司、中国人寿保险（集团）公司、中国人民人寿保险股份有限公司、中美联泰大都会人寿保险有限公司、工银安盛人寿保险有限公司、招商信诺人寿保险有限公司等。

在230件涉保险执结案件中，被执行人投保保险公司占比前三名为中国人寿保险（集团）公司、中国平安保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司。具体来说，涉中国人寿保险（集团）公司的案件为79件、占比为34.34%，涉中国平安保险股份有限公司的案件为61件、占比为26.52%，涉中国太平洋人寿保险股份有限公司的案件为48件、占比为20.86%，涉其他保险公司总计为42件、占比为18.28%。如图四所示：

中国太平洋保险20.86%中国人寿保险34.34%中国平安保险26.52%18.28%其他保险18.28%

中国太平洋保险20.86%

中国人寿保险

34.34%

中国平安保险26.52%

18.28%

其他保险

18.28%

（三）执行困境之实践乱象

在230件反馈保险的案件中，对于符合扣划条件，保险账户价值金额较大的案件，T区法院在执行过程中遇到了较多困难。

第一，查询被执行人保单现金价值难度较大。执行人员拨打保险公司全国服务电话查询被执行人名下保险保单现金价值金额，即使提供被执行人姓名、身份证号码、联系电话、保单编号等多种信息也无法直接查询现金价值金额，法院需提供查询函等相关法律文书到保险公司总公司查询保单现金价值金额，分公司一般无法协助法院办理该项业务。

第二，多数保险公司拒绝协助法院进行强制扣划。保险公司多以法律无明确规定为由拒绝协助法院直接提取被保险人名下保单现金价值，比如中国平安保险股份有限公司在法院执行被保险人名下保单现金价值时，即使法院出具协助执行书要求保险公司解除保险合同、提取保单现金价值，保险公司也不会配合法院执行，保险公司多会提出执行异议，认为人寿保险合同具有人身属性，不应作为强制执行的标的，且非投保人书面同意解除保险合同，保险人不能单方解除保险合同。

第三，虽有部分保险公司愿意协助配合法院执行工作，但也仅限于在收到法院协助提取被执行人保单现金通知后，冻