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2024年银行信贷管理风险控制措施

引言：复杂环境下的信贷风险管理新挑战

步入2024年，全球经济复苏进程依然曲折，地缘政治冲突、产业链重构、以及部分行业周期性调整等多重因素交织，给银行业信贷资产质量带来了持续压力。与此同时，金融科技的深度应用与监管政策的动态调整，也对传统信贷管理模式提出了新的要求。在此背景下，商业银行如何有效识别、计量、监测和控制信贷风险，不仅关系到自身的稳健经营，更对维护国家金融稳定具有重要意义。本文将结合当前经济金融形势，探讨2024年银行信贷管理风险控制的核心措施与实践路径。

一、强化宏观审慎研判，优化信贷投向策略

2024年的信贷风险管理，首要在于对宏观经济形势及行业发展趋势的精准把握。银行应建立健全宏观经济预警机制，密切跟踪国内外经济政策导向、产业结构调整方向以及区域发展差异。

动态调整行业信贷政策：针对不同行业的景气度变化和风险特征，实施差异化的信贷进入与退出策略。对于国家重点支持的战略性新兴产业、绿色低碳领域以及民生保障相关行业，应给予适度的信贷倾斜和政策支持；而对于那些产能过剩、环保不达标、或处于下行周期的行业，则应严格控制授信总量，审慎评估项目可行性，并逐步压缩高风险敞口。

区域风险差异化管理：密切关注各地区经济发展不平衡带来的风险差异。对于经济增长乏力、地方财政压力较大、房地产市场调整较为剧烈的区域，应适当上收审批权限，从严把握新增授信；对于经济活力强、产业基础好、偿债能力有保障的区域，则可在风险可控前提下，支持优质客户和项目。

二、深化客户准入与评级体系改革，把好“入口关”

客户是信贷风险的源头，严格的客户准入和科学的评级是风险控制的第一道防线。

优化客户分层分类：改变以往过度依赖规模和抵押的粗放式客户选择模式，更加注重客户的真实经营状况、核心竞争力、现金流稳定性以及信用记录。将客户细分为不同层级和类别，针对不同类型客户制定差异化的尽职调查标准和授信政策。对于中小微企业，应探索更加灵活、精准的画像方式，破解信息不对称难题。

完善内部评级模型：2024年，银行应持续迭代和优化内部评级模型，提升模型对风险的识别和预警能力。在模型开发中，除了传统的财务指标外，应积极引入非财务数据、行为数据以及外部替代数据，丰富风险评估维度。同时，加强对模型的验证和回溯测试，确保模型的稳健性和预测能力，防止模型风险。对于模型结果，不能简单“一刀切”，需结合专家判断进行综合审定。

三、全流程精细化管理，提升贷中贷后风险管控效能

信贷风险控制并非一蹴而就，需要贯穿于贷前、贷中、贷后整个生命周期。

精细化贷前尽职调查：尽职调查是揭示风险、核实信息的关键环节。应确保调查的独立性、全面性和深入性，避免“走过场”。调查人员需深入企业生产经营一线，核实财务数据的真实性，了解企业的实际控制人背景、关联关系、行业地位以及面临的潜在风险。对于复杂的授信业务，可考虑引入第三方专业机构参与评估。

严格贷中审查审批：建立健全审贷分离、集体决策的信贷审批机制。审批人员应基于尽职调查报告和评级结果，独立判断风险，不受外部干扰。重点关注授信额度的合理性、用途的合规性、还款来源的可靠性以及担保措施的有效性。对于交叉性金融业务、表外业务等，需纳入统一授信管理，防止风险隐匿和传染。

强化贷后管理与风险预警：贷后管理是防范和化解风险的最后一道屏障，其重要性不言而喻。银行应建立常态化的贷后检查机制，密切跟踪借款人经营状况、财务状况、行业景气度以及宏观政策变化。利用科技手段构建智能化风险预警系统，对早期风险信号进行及时捕捉和干预。对于出现风险苗头的客户，要迅速制定风险化解方案，采取包括债务重组、追加担保、压缩授信等措施，防止风险恶化和蔓延。同时，加强对抵质押物的动态管理，确保其足值、有效。

四、加强重点领域风险防控，筑牢风险“防火墙”

不同行业和业务类型的风险特征各异，需要实施针对性的风险防控措施。

房地产行业风险：2024年，房地产行业仍处于风险化解和转型调整期。银行需严格执行房地产信贷管理政策，坚持“房住不炒”定位，审慎开展房地产开发贷款和个人住房贷款业务。密切关注房企的现金流状况、债务结构和项目销售情况，严控对高负债房企的新增授信，稳妥化解存量风险。

地方政府融资平台风险：严格落实地方政府债务管理要求，坚决遏制新增隐性债务。对于地方政府融资平台，应按照市场化原则评估其偿债能力，与地方财政实力严格切割。审慎介入依赖财政补贴的项目，重点支持那些具有稳定经营性现金流的平台公司转型项目。

中小微企业与零售信贷风险：中小微企业和零售信贷是银行服务实体经济的重点，但也面临风险分散、信息不对称等挑战。银行应运用大数据、人工智能等技术提升风险识别和批量审批能力，优化产品设计，如推广信用贷款、随借随还等模式。同时，加强对借款人还款能力和还款意愿的评估，做好