银行保险发展现况及问题综述.docVIP

银行保险发展现况及问题综述

???一、银行保险的发展现状

???通过银行和邮局络直接销售保单,这就是我国现阶段银行业与保险业联手合作的一种新业务,即银行保险。银行保险可以实现客户、银行和保险的“三赢”而备受青睐。通过这种方式,可以满足消费者储蓄、保险、投资等多方面的需求。银行从双方的合作中获取了大量的收入,主要表现在以下几个方面:首先,银行获取了代理佣金;其次,银行获取了保险金储蓄;第三,对于参股保险公司的银行,可以分享保险财务成长的利润。对保险公司而言,银保合作有利于拓宽保险销售渠道,降低成本,实现规模效益。在西方国家,银行保险起步早,发展迅速,已成为许多保险公司的重要业务来源。目前,欧洲是银行保险发展最快的地区,银行保险的保费收入在部分国家的寿险总保费收入的比例已达到20%-35%。在亚洲的一些国家和地区,近年来银行保险的发展也取得了长足发展。其中,香港已经成为亚洲银行保险发展最成功的地区之一,银行保险的保费收入占总保费收入的比重约1/4。不仅如此,20世纪90年代后期,银行保险甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅速发展。一般来说,银行保险合作的方式主要有三种:(1)协议合作。即银行与保险公司通过非正式的合作意向或协议建立合作关系。(2)成立合资公司。由银行与保险公司双方出资,成立一个新的经营银行保险。(3)收购。包括银行对保险公司的收购,也包括实力雄厚的保险公司对银行的收购。在我国,银保合作的浪潮在1999年出现。目前国内各家保险公司与十几家银行建立了业务合作关系,并取得了一定的成绩。双方合作的范围包括保费代收、客户介绍、对账单直邮、保单质押贷款、发行联名卡、电子商务、保险金代收代付、资金运用等,形成双方业务渗透、优势互补、互惠互利、共同发展的新格局。但从总体上看,我国的银行保险还处于初级阶段,银保实务操作中存在以下几个问题:

???(一)从合作方式上看,目前国内银保合作的形式是银行代售保险产品,银行和保险公司尚未形成深层次的合作,银行通过销售保险产品赚取手续费,不参与保险产品的开发。而保险公司也没有专门设计出适合银行销售的产品,双方的合作主要是围绕某些已经存在的具体业务,并没有实质性的创新。

???(二)客户享受的便利有限,对客户的服务有待提高。主要表现在以下三个方面:第一,由于银行不能直接出单,只能接受投保,售后服务十分有限。第二,大部分地区银保通系统实时代付功能还未开通,客户资金使用不便。第三,对于满期后需要继续购买保险的客户,只能由理财经理带回保险公司柜面办续保。根据我国《反洗钱法》的规定,柜台不能收取现金,客户须持有指定银行的折或卡,到保险公司柜台办理。按照保险公司和银行的“自动划转授权书”的规定,保险公司可以直接从客户账上划转保费资金。在目前我国金融分业经营的政策环境下,这给保险公司的管理和客户带来了一些不便之处:首先,没有存折或银行卡的客户,需要持有有效身份证件到银行新开户,将折或卡的复印件交给保险公司直接划转资金。其次,有折或卡的客户,如果不是指定银行的折或卡,需要重新办理。目前,我国大部分的商业银行对新开户需要收取手续费,对卡的管理需要收取年费,部分银行对卡上余额未达到最低限额的,实行每月扣取1元的管理费。这部分费用无形中增加了客户购买保险的机会成本。

???(三)我国的银行和保险公司远远没有实现“双赢”。银行通过银行保险带来的利润很低,银行业总手续费收入仅占所有收入的2%,而银行保险业务在其中的比例更是微乎其微。目前各家银行争夺市场份额的重点,还停留在手续费竞争的阶段。20XX年10月修改的《保险法》取消“1+1”限制的规定,在一定程度上也加剧了这种恶性竞争。在实践中,有的银行点同时与多家寿险公司签订代理协议,代理销售多家寿险公司产品,但具体以手续费高低为标准决定推销力度,从而加剧了寿险公司之间的手续费竞争。竞争的日趋激烈和手续费率的不断攀升,不仅扰乱了市场秩序,而且导致寿险公司的经营成本明显上升,保险公司的保费收入增加了,但利润却下降了,制约了银行保险业务的发展。

???(四)产品种类和销售方式单一。目前各家保险公司推出的主要是一些适合银行销售的意外险产品和投资型寿险产品。这一方面是银行柜面人员缺乏足够的保险业务知识培训,对复杂产品难以解释清楚;另一方面是保险公司为控制风险,减少“逆选择”,简化核保流程,只能推出保障功能较弱的简易产品供银保销售。

???二、银行保险发展的制约因素

???我国银行保险出现以上尴尬的局面,主要障碍是外部宏观环境的制约和内部微观因素的限制。

???(一)外部宏观环境的制约当前金融业中的银行、保险、证券和信托,仍严格实施“分业经营、分业监管”政策。保险公司与商业银行的合作很少涉及资本融合,银行保险的合作大多停留在分销协议阶段。保险公司通过银行销售渠