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经济师考试保险高级经济实务知识点必刷题详解

一、案例分析题（共19题）

第一题

2023年6月，甲财产保险股份有限公司（以下简称“甲公司”）与乙科技股份有限公司（以下简称“乙公司”）签订《网络安全综合保险协议》，约定：保险期间一年，自2023年7月1日零时起至2024年6月30日二十四时止；保险责任包括但不限于因网络攻击、数据泄露、系统瘫痪导致的第三方索赔、营业中断及数据恢复费用；每次事故赔偿限额5000万元，累计赔偿限额1亿元；免赔额每次事故100万元；保险费600万元，分两次支付，2023年7月15日前支付300万元，2024年1月15日前支付300万元。

2023年9月18日，乙公司遭境外黑客组织勒索软件攻击，核心业务系统持续瘫痪72小时，导致：

（1）大量客户数据被加密，部分数据被窃取并在暗网出售。

（2）乙公司收到欧洲客户丙公司索赔函，要求赔偿因数据泄露导致的直接经济损失人民币800万元。

（3）乙公司为恢复系统、聘请应急响应团队、购买新硬件及支付比特币赎金共支出人民币1200万元。

（4）乙公司营业收入同比减少人民币2000万元，经会计师事务所核定，其中60%可归于本次事故导致的营业中断。

2023年10月10日，乙公司向甲公司报案并提出索赔。甲公司理赔调查认为：

①乙公司未按行业规范在8月31日前完成“等保2.0三级”年度测评，违反了保险协议“被保险人应维持不低于国家网络安全等级保护三级标准”的保证条款。

②乙公司在被攻击前一周将部分数据存储业务外包给境内云服务商丁公司，未按保单约定“重大外包变更须提前书面通知保险人并取得书面同意”，构成重要事项未告知。

③乙公司支付的比特币赎金50万元属于保险合同除外责任“任何形式的赎金或类似款项”。

④营业中断损失核定金额应为800万元（2000万元×40%），而非乙公司主张的1200万元（2000万元×60%）。

甲公司据此于2023年11月15日向乙公司发出《拒赔通知书》，决定对整个案件拒赔。乙公司不服，于2024年1月5日向北京金融法院提起诉讼，请求判令甲公司赔付网络安全事故损失共计3000万元（含第三方索赔800万元、数据恢复及营业中断2200万元）。

1、根据我国《保险法》及网络安全保险实务，甲公司能否以“未维持等保2.0三级标准”为由主张解除保险合同并对本次事故损失全部拒赔？请说明理由。

答案：不能全部拒赔。理由：

（1）保证条款性质：该条款属于“风险管理要求”类条款，而非《保险法》第十六条意义上的“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”重要事项告知义务。

（2）因果关系：事故系境外黑客勒索软件攻击所致，与是否完成年度测评无直接、有效的近因关系；甲公司需举证未测评“显著增加危险”且与损失有因果关系，否则不能免责。

（3）比例赔付原则：即便认定乙公司违约，法院可依据《保险法司法解释（四）》第十八条规定，按“违约程度与损失因果关系”比例减少赔偿金额，而非全部拒赔。

2、针对“比特币赎金50万元”，甲公司援引“除外责任”拒赔是否成立？结合监管政策与保险条款解释原则作答。

答案：部分成立，应严格按条款文字解释。

（1）条款明确将“任何形式的赎金或类似款项”列入除外，文义涵盖比特币。

（2）监管导向：央行《关于防范比特币风险的通知》明确比特币为虚拟商品，不具有法定货币地位，但并未禁止将其作为除外标的。

（3）不利解释原则：若条款对“赎金”未作细化定义，应作对被保险人有利的限制解释——仅限于“为获取被加密数据而向攻击者直接支付”的情形。鉴于乙公司支付的50万元确实为攻击者要求的解密对价，符合除外描述，甲公司可对该50万元拒赔，但不得扩大解释至其他恢复费用。

3、若法院审理后认定：

（1）乙公司未履行外包变更通知义务，但未导致危险程度显著增加。

（2）营业中断损失中仅900万元属于保单承保范围。

（3）第三方索赔800万元经审核属保险责任。

（4）数据恢复费用中剔除赎金后剩余1150万元。

（5）免赔额100万元。

请计算甲公司最终应向乙公司支付的保险赔偿金，并说明计算步骤。

答案：

计算步骤：

确定各项可赔金额

①第三方索赔：800万元（全额）

②营业中断：900万元（法院核定）

③数据恢复费用：1150万元（剔除50万元赎金后）

小计：800＋900＋1150＝2850万元

扣除每次事故免赔额：2850－100＝2750万元

比较赔偿限额：保单每次事故限额5000万元，2750万元未超限；累计限额1亿元，首次索赔亦未超限。

最终赔偿金额：2750万元。

第二题

案例材料：

A保险公司于2023年初推出“卓越健康”高端医疗保险产品，目标客户为高净值人群。产品主要特点如下：

年保费10万元，保额1000万元，包含全球医疗救援、VIP病房、指定医院直付等服务。

免赔额