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银行个人贷款风险控制标准操作程序

一、引言

个人贷款业务作为商业银行重要的利润增长点和服务实体经济的重要手段，在满足个人融资需求、提升居民生活品质方面发挥着积极作用。然而，伴随业务规模的扩张，其潜在风险亦不容忽视。为确保本行个人贷款业务的健康、稳健、可持续发展，有效防范和化解信贷风险，保障信贷资产安全，特制定本标准操作程序。本程序旨在规范个人贷款各环节的操作行为，明确风险控制要点，为相关从业人员提供统一、清晰的指引。

二、适用范围与基本原则

（一）适用范围

本程序适用于本行所有个人贷款业务的受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理及风险处置等各个环节。凡参与个人贷款业务的客户经理、风险审查人员、审批人员及贷后管理人员，均须严格遵守本程序规定。

（二）基本原则

1.审慎经营原则：以风险可控为前提，坚持“安全性、流动性、效益性”相统一。

2.真实性原则：确保借款人身份、借款用途、还款能力等核心信息的真实可靠。

3.风险与收益匹配原则：根据借款人风险等级及贷款项目风险状况，合理确定贷款额度、利率、期限和担保方式。

4.全程控制原则：对个人贷款业务的贷前、贷中、贷后各环节实施全流程风险监控与管理。

5.独立审批原则：建立健全独立的信贷审批机制，确保审批过程的客观性与公正性。

三、个人贷款风险控制操作流程

（一）贷前调查与风险识别

贷前调查是风险控制的第一道防线，其核心在于全面、深入了解借款人情况，准确识别潜在风险点。

1.借款人身份与资格核查：

*客户经理须当面核实借款人身份信息，确保与有效身份证件一致，并通过联网核查系统进行身份验证。

*确认借款人年龄、职业、户籍等基本情况符合本行个人贷款政策要求，不存在法律法规及本行规定的禁入情形。

2.借款用途核实：

*详细了解并核实借款人的借款用途，确保用途真实、合法，符合国家产业政策和本行信贷投向指引。严禁发放无指定用途、用途不明确或用于投机性领域的贷款。

*对于消费类贷款，应要求提供相关消费凭证或意向证明；对于经营类贷款，应结合企业经营情况进行分析。

3.还款能力评估：

*收入状况核实：通过工资流水、税单、经营收入证明、银行存款记录等多种途径，交叉验证借款人收入的真实性、稳定性和可持续性。对于主要收入来源为经营所得的，还需评估其经营实体的盈利能力和现金流状况。

*负债情况分析：全面了解借款人现有负债情况，包括其他银行贷款、信用卡透支、民间融资等，计算其债务收入比，确保在合理水平之内。

*资产状况评估：对借款人拥有的房产、车辆、存款、金融资产等进行必要了解，作为其还款能力的辅助参考和潜在还款来源。

*综合偿债能力判断：结合借款人的收入、负债、资产、信用状况及贷款期限、还款方式等，综合评估其整体偿债能力。

4.信用状况查询与分析：

*必须查询并打印人民银行征信报告，详细分析借款人及其配偶（若有）的信用记录，包括贷款逾期、信用卡违约、担保违约等情况，关注其信用历史、信用评分及对外担保情况。对于存在严重不良信用记录的，应审慎介入或拒绝授信。

5.担保措施评估（如适用）：

*对于抵质押贷款，需对抵质押物的权属、价值、流动性、合法性进行评估。抵押物须办理足额有效的抵押登记手续，质押物须符合相关规定并妥善保管。

*对于保证贷款，需对保证人的担保资格、担保能力、信用状况进行严格审查，确保其具备代偿能力和意愿。优先选择资质良好的法人机构或具有稳定收入的自然人作为保证人。

6.风险点识别与初步判断：

*客户经理在调查过程中，应主动识别潜在风险点，如信息不对称风险、信用风险、欺诈风险、操作风险等，并在调查报告中予以明确阐述，提出初步的风险控制建议。

（二）贷中审查与风险评估

贷中审查是在贷前调查基础上，对贷款申请材料的完整性、合规性以及调查结论的客观性、准确性进行独立复核与评估。

1.资料完整性与合规性审查：

*审查贷款申请资料是否齐全、规范，填写是否完整，签章是否有效。

*审查资料的法律效力，如身份证明、收入证明、权属证明等是否真实有效，是否符合法律法规及本行规定。

2.调查内容复核：

*对客户经理提交的调查报告内容进行抽查和复核，重点关注关键信息的核实情况，如收入、负债、用途、担保等。必要时可进行电话核实或实地走访。

*评估调查过程的合规性，检查是否遵循了必要的调查程序。

3.风险评估与量化分析：

*运用本行风险评估模型或工具，结合审查人员的专业判断，对借款人的信用风险等级进行评估。

*对贷款项目的整体风险进行量化或定性分析，包括信用风险、市场风险（如抵押物价值波动）、操作风险等。

4.授信方案审查：

*审查贷款金额、期限、利率、还款方式