2025年农村信用社改制商业银行中存在的问题和解决措施探析.docVIP

农村信用社改制商业银行中存在的問題和处理措施探析

摘要：近年来，我国农村信用社改革发展获得了很大成就，但伴随农村經济迅速发展，其合作组织的属性逐渐失效，無法适应农村金融发展的需要，农村合作金融已流于形式。伴随人們對“三农”問題越来越广泛地关注，以及农村金融体制的深化改革，我国农村信用社将陆续改制為农村商业银行。本文重要针對农村信用社改制商业银行過程中存在的問題以及有关對策進行研究。

关键詞：农村信用计；改制；商业银行；存在問題；处理措施

近几年来，我国农村經济在国家支持下实現了迅猛发展，农村信用社作為支持“三农”的主力軍，為更好地满足农业、农村和农民需求，并实目前新時期市場經济中的健康转型，正在逐渐開展以商业银行為重要体制方向的改革工作。從目前的改革实际案例来看，這种改制工作极為有效，理应得到国家的大力推广，不過，改制中存在的多种問題也不容忽视，实現對于這些問題的妥善处理，才能保证改制农商行工作顺利開展。

一、农村信用社改制商业银行的原因分析

首先，從理论层面讲，农村信用社应當以清晰明确的产权制度作為其存在的基础支撑，不過，自1996年农村信用社從农业银行中脱离出来後，直到目前，其产权問題尚未有明确的制度规定。目前的农信社，是由农民以持股的形式作為社员而拥有其产权，然而，农村信用社几經发展演变，各项权益的归属對于其所有者而言已不再清晰。并且，社员仍旧持有相似的入股金额，未能展現明确的存款差距，從而無法形成單独清晰的产权及约束制度。

另一方面，我国為了推進农村信用社的发展，鼓励其积极借助多种途径加强自身发展。不過，农村信用社目前普遍存在亏损挂账、资产质量低下、资本补充不充足等問題，导致其在目前市場經济中受到各方面的冲击与挑战。同步，农村信用社缺乏严格详细的入股操作规程及管理制度，股金本质上并不真实。

二、农村信用社改制商业银行存在的問題

首先，农村信用社在改制成為商业银行的過程中，缺乏坚实的改制基础。根据的一项调查显示，究竟，我国农村信用社不良贷款率為21%，不良贷款的金额到达六仟多亿元。可以說，多种改革工作的实行對于农信社的规范作用并未到达预期效果。信用社得不到各單位或地方政1府的信任，基本只能在存款与贷款等老式业务的支撑下生存，無法真正地到达商业银行所需要的市場開拓能力。

另一方面，农村信用社在改制進程中，還受到了其失效的管理机制限制。由于信用社在实际開展内部控制時，主线不可以按照現代化“三會一层”的模式来進行管理，内部监管及审计工作严重缺失，权责無法得到明确划分。并且，各级政1府和员工队伍等主体的利益诉求也存在冲突，难以到达商业银行健康运行的管理需求。

再次，农村信用社的客户普遍為中小型乡村企业、個体农户及工商户，其内部管理较為随意，缺乏健全的财务和内控制度，且明显受到經营决策、自然灾害、市場供求等影响，使得农信社改制過程中遭受市場風险、信用風险以及操作風险等威胁，缺乏向商业银行转型的稳定的金融环境。

三、农村信用社改制商业银行的应對方略

1、完善的体制支撑

首先，要以农信社所在地区的区域經济实况為基础，著力推進各项投资活動開展。為各项交易制定严明的法律法规和规章制度，以改善其投资环境。同步，還要构建赔偿基金、風险基金等全方位保险机制，构筑严格的信用奖惩机制，以提高农民信用理念，优化投资环境。

另一方面，必须完善农村信用社的管理尤其是風险管理方面的机制建设。以信贷管理為关键，构建纵、横向交叉的風险管理网，通過風险管理网中各项权责分派，约束各主体行為，防止违规操作行為导致的風险。

2、优化的发展模式

首先，农村信用社应當辨别目前經济形势和自身实际状况，来构建与其自身改革发展规定相符合的发展模式，并借助已經有的优秀模式和經验，实現良性发展。例如，江苏改制模式，就是运用县级單位作為统一法人组建省联社。

另一方面，农村信用社可以运用有效的管理体制，吸引并鼓励农民借助多种良好形式（例如集体形式）参股，不停拓宽农信社中农户社员占据比例。同步，還要努力引進其他投资机构来组建投资群体，改善目前农村信用社存在的法人失效問題，還可以著力将大股東占据的控股比例扩大，以实現多人控股的构造建设。

四、結束語

目前時期，农村信用社為迎合农村經济发展的需求，做出了向商业银行体制進行改革的尝试，這种尝试首先以优质的改革成果為国家发展发明了诸多效益，另首先也存在著不容忽视的問題。国家要推進农村信用社顺利实現向商业银行的改制，就必须為改制工作建立完善的法律体制、保险机制、服务机制以及有效的管理体系，并鼓励农信社构建多样的发展模式和完善的运行构造方式。

参照文献：

[1]孟秀珍.我国农村信用社改制农村商业银行的探析[J].現代商业,(3