《商业银行放款实务（第2版）》_第四章.pptVIP

第七节贷款风险管理与不良贷款盘活我国存款保险制度的构建,既要借鉴西方国家的成功做法,更要考虑我国金融业的现状,具体思路如下:(１)设立存款保险机构。作为一国存款保险制度的核心,存款保险机构的设立是防止已投保商业银行的存款户因银行破产而遭受损失,进而保障公众对银行的信心,提高整个金融系统的稳定性。(２)保险范围的设定。按照公平合理的原则,凡是在境内从事存款业务的金融机构都要纳入存款保险范围,包括外国银行在本国的分支行和附属机构以及本国银行在外国所设机构的存款。(３)保险基金的来源。上一页下一页返回第七节贷款风险管理与不良贷款盘活借鉴国外相关做法,存款保险机构应建立特别基金,用于救助濒临破产的金融机构。保险基金可通过财政拨款、中央银行认股及发行存款保险机构债券三种方式来筹集。(４)保险费用的收缴。存款保险机构可实行固定费率和浮动费率并行的双轨收费。其中,固定费率按各商业银行和城乡信用社年投保的存款金额按一定比例收取;浮动费率则通过对各商业银行和城乡信用社资产充足程度、资产质量、经营管理能力、盈利水平和盈利质量及资产流动性水平分别进行分析和评价,根据其风险程度的高低确定不同的收费标准。(５)保险金额的确定。上一页下一页返回第七节贷款风险管理与不良贷款盘活为强化存款者的风险意识,应对每个存款者、每个金融机构规定一个最大限制的数额,超过这个数额就不能提供保险,这有利于保护广大中小存款人的同时,也防止了存款人将大笔存款化整为零,在最高保险限额以内,分别存入不同的银行或城乡信用社且分别进行投保,使他们的存款得到百分之百的保险,可对每个存款账户存款额的一定比例实行保险,并规定一个上限。(三)贷款风险防范与控制的技术和手段１.风险回避与承担风险回避与承担是一种事前控制,是指银行决策者根据贷款风险的大小以及银行自身的承受能力,选择主动放弃或承担风险。上一页下一页返回第七节贷款风险管理与不良贷款盘活风险回避是一种保守的风险控制技术,回避了风险,同样也放弃了风险收益的机会。但当风险很大,一旦发生损失将极为严重,银行很难承担时,这一措施还是有效的。２.风险转移风险转移也是一种事前控制,即在贷款风险发生之前,通过各种交易活动,把可能发生的风险转移给其他人承担。风险转移主要通过担保、保险、金融衍生工具实现,金融衍生工具通常包括远期、期货、期权及互换等形式。３.风险分散上一页下一页返回第七节贷款风险管理与不良贷款盘活风险分散主要是指商业银行在发放贷款过程中,要充分考虑贷款业务的地区、行业、借款人及品种等构成,尽可能使贷款业务分散,进而实现风险分散的目的。４.风险补偿风险补偿是指商业银行利用资本、利润及抵押品拍卖等形式的资金补偿银行在某种风险上遭受资产损失的一种控制方法。风险补偿的方法主要有以下几种:抵押贷款,金融产品定价,提取一定比例的呆账准备金,保持一定数量的法定准备金和超额储备,保持适当的资本准备,等等。上一页下一页返回第七节贷款风险管理与不良贷款盘活四、不良贷款的盘活策略(一)不良贷款的盘活原则不良贷款盘活工作应坚持明确标准、规范管理、面向市场及化解风险的基本原则。１.明确标准明确标准就是要明确盘活工作的各项标准,包括盘活企业的适用标准、盘活项目的审查标准及盘活效果的检验标准等。２.规范管理规范管理是指盘活工作的整个过程要依法合规,规范有序。上一页下一页返回第七节贷款风险管理与不良贷款盘活开展不良贷款盘活工作,要在国家法律和政策的框架内进行;要落实各环节、各部门的工作责任,实行严格的审查、审批程序,保证盘活工作效果和质量。３.面向市场面向市场是指盘活工作必须依托市场,利用市场手段和方式进行。要密切关注市场供求的变化,关注利率、汇率、税率和费率的变化,关注有关经济政策和监管政策的变化,捕捉和利用各类市场信息,寻找最佳的盘活时机,制订最优的盘活方案。４.化解风险上一页下一页返回第七节贷款风险管理与不良贷款盘活化解风险是开展不良贷款盘活工作的根本出发点和归宿。不良贷款盘活工作的目的就是要化解风险,减少损失,在盘活工作过程中要始终贯彻这一基本原则,盘活对象的选择、盘活方式的设计及盘活方案的决策都要围绕化解风险的目标进行,通过活化不良贷款,逐步收本收息,产生经济效益,最终实现减少损失、降低风险的目的。(二)不良贷款的盘活方式不良贷款盘活主要有以下六种基本方式,分别为存量盘活、转债盘活、注资盘活、债转股、贷款出售和资产证券化。１.存量盘活上一页下一页返回第七节贷