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研究报告

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央行：进一步健全金融支持民营和小微企业政策体系

一、政策背景与意义

1.1当前民营和小微企业面临的金融困境

(1)当前，民营和小微企业在我国经济中占据着重要的地位，然而，在金融领域，这些企业却面临着诸多困境。首先，融资难、融资贵问题突出。由于民营和小微企业规模较小、经营风险较高，金融机构往往对其贷款审批严格，导致企业难以获得足够的资金支持。此外，融资成本高企，加重了企业的经营负担。据统计，我国民营和小微企业平均融资成本较国有企业高出约1-2个百分点，这一差距在一定程度上限制了企业的发展。

(2)其次，金融服务不匹配。民营和小微企业的融资需求多样化，但现有金融产品和服务难以满足其个性化、差异化的需求。例如，许多企业需要短期流动资金，但现有银行贷款期限较长，难以满足其短期资金周转需求。此外，针对小微企业特点的金融产品和服务较少，如供应链金融、融资租赁等，导致企业融资渠道单一，难以有效缓解融资压力。

(3)再次，信用体系建设滞后。民营和小微企业普遍存在信用记录不完善、信用评级低等问题，这使得企业在申请贷款时难以获得金融机构的信任。同时，由于信用体系建设滞后，金融机构难以准确评估企业的信用风险，导致信贷审批过程复杂、效率低下。此外，部分民营和小微企业存在逃废债行为，进一步加剧了信用风险，影响了金融机构对民营和小微企业的信贷投放。

1.2健全金融支持政策的重要性

(1)健全金融支持政策对于民营和小微企业的发展至关重要。首先，这些政策能够有效缓解企业融资难题，降低融资成本，促进企业扩大生产规模、提升竞争力。通过优化金融资源配置，政策有助于激发民营和小微企业的创新活力，推动经济结构调整和转型升级。

(2)其次，健全的金融支持政策有助于优化金融生态环境，增强金融机构服务民营和小微企业的积极性。通过完善风险分担机制、强化金融监管，政策能够降低金融机构的信贷风险，提高金融机构对民营和小微企业的信贷投放意愿。这将有助于构建良好的金融生态，促进金融与实体经济的良性互动。

(3)最后，健全金融支持政策对于维护社会稳定和促进就业具有重要意义。民营和小微企业是我国就业的重要载体，通过金融支持，这些企业能够更好地发展壮大，吸纳更多劳动力就业。同时，政策的实施有助于缩小民营和小微企业与国有企业在金融资源获取上的差距，促进社会公平正义。

1.3国际经验借鉴

(1)在国际范围内，许多国家在支持民营和小微企业方面积累了丰富的经验。以美国为例，美国政府通过设立小企业管理局（SBA）等机构，为小企业提供贷款担保、咨询等服务，有效降低了金融机构对小企业的融资门槛。据数据显示，SBA在2020年为约110,000个小企业提供了超过530亿美元的贷款担保，帮助这些企业在疫情冲击下维持运营。

(2)在欧洲，德国的“KMU-Kredit”（即小企业贷款）计划为小企业提供了一种特殊的贷款机制，通过国家风险担保来鼓励银行向小企业发放贷款。这一计划在2020年为德国小企业提供了约30亿欧元的信贷支持。例如，一家名为Mühlenhoff的德国小型食品加工厂，通过KMU-Kredit计划成功获得了一笔贷款，帮助企业渡过了经济难关。

(3)在亚洲，新加坡政府通过建立信用担保基金（CGF）和小额贷款公司，为小企业提供信用担保和贷款服务。CGF自成立以来，已为超过10,000个小企业提供担保，担保总额超过10亿新元。一个典型的案例是，一家名为CJLogistics的小型物流公司，通过CGF的担保，成功获得了一笔贷款，扩大了业务规模，增加了就业岗位。这些国际经验为我国在健全金融支持民营和小微企业政策体系方面提供了有益借鉴。

二、优化信贷资源配置

2.1提高金融机构对民营和小微企业的信贷支持

(1)提高金融机构对民营和小微企业的信贷支持是解决企业融资难题的关键。例如，我国自2018年起实施的“小微企业金融服务专项行动”取得了显著成效。据中国人民银行数据显示，2020年，全国小微企业贷款余额同比增长21.1%，较同期大中型企业贷款增速高出8.6个百分点。其中，农村合作银行和村镇银行等中小金融机构对小微企业贷款增速更快，同比增长达23.6%。

(2)在具体措施上，金融机构可以通过创新信贷产品和服务来提高对民营和小微企业的信贷支持。如我国某商业银行推出的“供应链金融”产品，通过将企业的应收账款、预付款等作为质押，为供应链上的小微企业提供了便捷的融资服务。这一产品自推出以来，已为超过10,000家小微企业提供了超过500亿元的融资支持。

(3)此外，金融机构还可以通过优化审批流程、降低信贷门槛等方式，提高对民营和小微企业的信贷支持。例如，我国某国有商业银行推行了“小微企业简易审批流程”，将小微企业贷款审批时间缩短至3个工作日，有效提