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银行信贷业务流程操作规范

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本行信贷业务操作，加强信贷管理，防范和控制信贷风险，保障信贷资产安全，提高信贷业务质量和效率，依据国家有关法律法规、金融监管要求及本行相关信贷管理制度，特制定本规范。本规范旨在为全行信贷从业人员提供清晰、统一的操作指引，确保信贷业务各环节有序、合规进行。

1.2适用范围

本规范适用于本行各分支机构及所有信贷业务相关岗位人员在办理各类公司类、个人类信贷业务（含表内、表外业务）时的操作行为。特殊信贷产品如无特别规定，均应遵循本规范的基本原则和通用流程。

1.3基本原则

信贷业务操作应严格遵循以下原则：

*真实性原则：所有信贷业务信息、资料必须真实、准确、完整，严禁虚构、隐瞒或篡改。

*审慎性原则：对借款人的偿债能力、还款意愿、担保措施及项目的可行性进行审慎评估和判断。

*合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行信贷政策、制度和流程。

*独立性原则：尽职调查、审查、审批等环节应保持相对独立性，不受不正当干预。

*效益性原则：在有效控制风险的前提下，追求信贷业务的综合效益。

第二章业务受理与初步调查

2.1客户接洽与需求了解

客户经理在接到客户信贷申请意向后，应主动与客户沟通，了解其基本情况、经营状况、融资需求（包括金额、期限、用途、还款来源等）及担保意愿。初步判断客户是否符合本行信贷准入基本条件，并向客户介绍本行信贷政策、产品特点及办理流程。

2.2申请材料收集与初步审查

对符合初步接洽条件的客户，客户经理应指导其提交正式的信贷申请书及相关证明材料。材料清单需根据业务类型（公司/个人）及具体产品要求确定，通常包括身份证明、经营证明、财务报表、用途证明、担保材料等。客户经理应对客户提交材料的完整性、规范性和表面真实性进行初步审查，对明显不符合要求的，应及时告知客户补充或调整。

2.3受理决定

初步审查通过后，客户经理应填写《信贷业务受理审批表》，报部门负责人审批是否正式受理。对于不予受理的业务，应向客户说明原因。正式受理后，方可进入下一环节。

第三章尽职调查与风险评估

3.1尽职调查的组织与实施

受理后，客户经理（或调查小组）应按照“双人调查、实地查看”的原则，对借款人及担保方进行全面、深入的尽职调查。调查方式包括但不限于现场访谈、实地考察、资料核实、外部信息查询等。

3.2调查内容

尽职调查应至少涵盖以下核心内容：

*借款人情况：公司类客户包括股权结构、治理架构、主营业务、行业地位、经营模式、财务状况、现金流、过往信用记录、关联关系等；个人客户包括身份背景、职业稳定性、收入水平、家庭资产负债、信用记录、消费习惯等。

*借款用途：核实借款用途的真实性、合法性、合规性，确保资金用途符合国家产业政策和本行信贷政策，严禁流入限制性领域。

*还款来源：重点分析第一还款来源的充足性和稳定性，包括主营业务收入、其他收入等；第二还款来源作为补充，需评估其可靠性和变现能力。

*担保措施：对抵（质）押物，需评估其权属、价值、流动性、变现难易程度及是否足额有效；对保证人，需评估其保证资格、代偿能力、信用状况及担保意愿。

3.3风险识别与评估

调查人员应结合调查获取的信息，对信贷业务潜在的信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等进行全面识别和分析。运用定性与定量相结合的方法，对借款人的信用等级、偿债能力进行评估，判断风险水平。

3.4调查报告撰写

调查结束后，调查人员应依据调查事实，客观、公正地撰写《信贷业务调查报告》，详细阐述调查情况、风险分析、评估结论及初步的信贷方案建议（包括金额、期限、利率、担保方式、还款方式等），并对报告内容的真实性、完整性负责。

第四章授信审查与审批

4.1材料移交与审查受理

调查人员将《信贷业务调查报告》及全套信贷资料整理后，移交至信贷审查部门。审查部门对资料的完整性、合规性进行形式审查，符合要求的予以受理。

4.2审查内容与方法

审查人员应独立、客观地对信贷业务进行审查，重点关注：

*调查报告的逻辑性、客观性及所依据资料的充分性；

*借款人主体资格、信用状况、偿债能力的评估是否审慎；

*借款用途的合规性及还款来源的可靠性；

*担保措施的有效性和风险覆盖能力；

*信贷政策的符合性及业务的综合效益；

*潜在风险点及风险控制措施的有效性。

审查过程中，可根据需要向调查人员进行质询或要求补充材料。

4.3审查意见与报批

审查人员完成审查后，形成明确的审查意见，包括同意、有条件同意、否决等，并说明理由及风险提示，按审批权限逐级报送有权审批人审批。

4.4审批决策

有权审批人根据审查意见、本行信贷政策、风险偏好及审批授权，对信贷业务进行最终决策