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银行信用卡风险防控工作手册

一、总则

1.1目的与意义

为规范信用卡业务操作，有效识别、评估、监测和控制信用卡业务全流程风险，保障银行资金安全，维护金融市场秩序，提升客户服务质量，特制定本手册。本手册旨在为银行信用卡业务相关部门及人员提供系统性的风险防控指引，确保信用卡业务健康、稳健、可持续发展。

1.2适用范围

本手册适用于银行内所有涉及信用卡业务的部门及其从业人员，包括但不限于信用卡中心、风险管理部、授信审批部、运营管理部、信息技术部、法律合规部、客户服务中心等。凡与信用卡产品设计、营销推广、客户准入、授信审批、卡片核发、交易处理、账户管理、风险监控、催收清收、资产处置等相关的活动，均须遵循本手册规定。

1.3基本原则

1.审慎经营原则：以风险为本，将风险防控理念贯穿于信用卡业务全流程。

2.预防为主原则：强化事前预防和事中监控，减少风险事件发生。

3.全程管控原则：对客户准入、授信、交易、催收等各环节实施持续有效的风险管控。

4.合规合法原则：严格遵守国家法律法规、监管政策及银行内部规章制度。

5.动态调整原则：根据宏观经济形势、市场环境变化、客户结构及风险特征，适时调整风险策略和控制措施。

二、风险识别与评估

2.1风险类别

信用卡业务面临的主要风险包括但不限于：

*信用风险：客户因各种原因未能按照合同约定履行还款义务的风险。

*欺诈风险：伪造、盗用、冒用他人身份或信用卡信息进行欺诈交易的风险。

*操作风险：由于内部流程不完善、人员操作失误、系统故障或外部事件等导致的风险。

*合规风险：因未能遵守法律法规、监管要求或内部政策而可能遭受处罚、声誉损失的风险。

*流动性风险：因信用卡资产质量恶化或融资能力下降，导致银行无法及时足额满足流动性需求的风险（相对次要，但需关注）。

*声誉风险：因信用卡业务风险事件处理不当，对银行声誉造成负面影响的风险。

2.2风险识别方法

各相关部门应定期或不定期通过以下方式进行风险识别：

*数据分析：对信用卡业务数据、客户数据、交易数据进行分析，发现异常指标和潜在风险点。

*案例分析：对内外发生的风险事件、欺诈案例进行剖析，总结经验教训。

*流程梳理：对现有业务流程进行梳理，查找潜在的控制薄弱环节。

*客户反馈：关注客户投诉、建议，从中识别服务及潜在风险问题。

*监管沟通：密切关注监管动态及提示，及时识别合规风险。

*行业交流：参与行业交流，了解同业风险状况和防控经验。

2.3风险评估与计量

*风险评估：对识别出的风险点，从发生可能性、影响程度等维度进行评估，确定风险等级。

*风险计量：运用适当的风险计量模型（如信用评分模型、欺诈评分模型、PD/LGD/EAD模型等）对信用风险、欺诈风险等进行量化评估。

*限额管理：根据风险评估和计量结果，设定客户层面、产品层面、区域层面等的风险限额。

三、风险防控具体措施

3.1客户准入与授信管理（事前预防）

3.1.1客户身份识别与尽职调查（KYC）

*严格执行客户身份识别制度，确保客户身份信息的真实性、有效性和完整性。

*对自然人客户，应核对其有效身份证件，了解职业、收入来源、家庭状况等。

*对单位客户及单位负责人、授权经办人，应遵循单位客户KYC相关规定。

*对高风险客户或特定业务场景，应采取强化尽调措施。

3.1.2资信评估与授信审批

*建立科学的资信评估模型和审批流程，综合评估客户的还款能力、还款意愿、信用状况。

*审慎使用外部征信数据，并结合内部数据进行交叉验证。

*授信审批应遵循“审贷分离、分级授权”原则，明确各层级审批权限。

*对于大额授信、高风险客户群体，应进行集体审议或上报更高层级审批。

*严禁向不符合准入条件、提供虚假信息的客户核发信用卡或授予信用额度。

3.1.3产品与营销风险控制

*信用卡产品设计应符合监管要求和银行风险偏好，明确目标客户群体。

*营销推广活动应合规合法，严禁虚假宣传、误导性陈述，不得诱导过度负债。

*审慎开展联名卡、主题卡等合作项目，严格审核合作方资质和风险承担能力。

3.2交易监控与用卡管理（事中监控）

3.2.1实时交易监控

*建立健全实时交易监控系统，对信用卡交易进行7x24小时监测。

*设置科学合理的监控规则和阈值，涵盖大额交易、异常地区交易、频繁交易、夜间交易、整数交易、高风险商户交易等。

*对触发预警规则的交易，及时采取风险提示、交易授权、临时冻结等措施。

3.2.2客户行为分析与风险预警

*持续跟踪分析客户用卡行为、还款记录、征信变化等，建立客户风险画像。

*对客户出