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我国商业银行发展中间业务的现状及对策

引言

在当前复杂多变的经济金融形势下，我国商业银行正面临着前所未有的转型压力。利率市场化改革的深入、金融科技的迅猛发展、以及日益严格的监管要求，都在深刻改变着传统银行业的盈利模式和生存土壤。中间业务作为商业银行不运用或较少运用自有资金，以中间人身份为客户提供各类金融服务并收取手续费或佣金的业务，因其低资本消耗、高风险分散、强综合效益等特性，已成为商业银行优化业务结构、提升盈利能力、实现战略转型的核心抓手。因此，深入剖析当前我国商业银行中间业务发展的现状、面临的挑战，并据此提出具有针对性的对策建议，对于商业银行在新的竞争格局中占据有利地位，实现可持续发展，具有重要的理论与现实意义。

一、我国商业银行中间业务发展的现状

近年来，我国商业银行对中间业务的重视程度与日俱增，中间业务规模持续扩大，品种不断丰富，服务能力也有所提升，但在发展过程中仍呈现出一些结构性特征与问题。

（一）业务规模稳步增长，贡献度持续提升

受益于我国经济的持续发展、居民财富管理需求的觉醒以及企业多元化金融服务需求的增加，商业银行中间业务收入保持了较快的增长势头。多家银行的中间业务收入占营业收入的比重逐年攀升，虽然与国际先进银行相比仍有差距，但增长趋势明显，显示出中间业务在银行经营中的战略地位日益凸显。这一方面得益于银行对中间业务的投入加大，另一方面也反映了市场对中间业务需求的不断释放。

（二）业务结构有所优化，但传统业务仍占主导

在中间业务快速发展的同时，业务结构也在逐步优化。传统的支付结算、银行卡、代理业务等仍占据中间业务收入的较大比重，但理财、咨询顾问、托管、投行等新兴中间业务的发展速度加快，占比有所提升。特别是财富管理业务，随着居民可支配收入的增加和金融知识的普及，已成为拉动中间业务增长的重要引擎。然而，与国际领先银行相比，我国商业银行中间业务结构仍显单一，高附加值、高技术含量的新兴业务占比依然偏低，业务创新能力有待进一步加强。

（三）金融科技赋能加速，服务效率与体验提升

金融科技的浪潮正深刻影响着商业银行中间业务的发展模式。各大银行纷纷加大在大数据、人工智能、区块链等新技术领域的投入，将其应用于支付结算、智能投顾、风险管理、产品设计等多个中间业务环节。例如，移动支付的普及极大提升了支付结算的便捷性；智能投顾系统能够为客户提供个性化的资产配置建议；区块链技术在供应链金融、跨境支付等领域的应用也展现出巨大潜力。金融科技的应用不仅提高了中间业务的服务效率和客户体验，也降低了运营成本，拓展了服务边界。

（四）市场竞争日趋激烈，差异化发展初现端倪

随着金融市场开放程度的提高和各类金融机构的崛起，商业银行在中间业务领域面临着来自同业、券商、基金、保险、以及新兴金融科技公司的多重竞争压力。传统中间业务领域同质化竞争现象依然存在，价格战时有发生。为应对竞争，部分商业银行开始寻求差异化发展路径，根据自身的资源禀赋和战略定位，在特定细分市场或业务领域深耕细作，打造特色化中间业务品牌，例如有的银行专注于服务中小企业的投行业务，有的银行则在私人银行、财富管理领域形成了独特优势。

（五）监管环境不断完善，规范发展成为共识

金融监管部门对中间业务的监管也在不断加强和完善，旨在防范金融风险，保护金融消费者权益，促进中间业务健康可持续发展。一系列监管政策的出台，对银行理财业务、代销业务、同业业务等提出了更为严格的规范要求。这促使商业银行更加注重合规经营，加强内部控制和风险管理，推动中间业务从追求规模扩张向注重质量效益转变。

二、我国商业银行发展中间业务面临的挑战

尽管我国商业银行中间业务取得了长足进步，但在发展过程中依然面临诸多挑战，制约着其向更高层次迈进。

（一）思想观念与战略认识仍需深化

部分商业银行对中间业务的战略重要性认识仍有待提高，传统的“存贷利差为主”的盈利思维惯性依然存在，对中间业务的资源投入、人才培养、考核激励等方面未能给予充分保障。在业务发展中，有时过于追求短期效益，对需要长期投入和培育的新兴中间业务重视不足。

（二）创新能力不足，产品同质化现象突出

创新是中间业务发展的核心驱动力。当前，我国商业银行中间业务创新仍以模仿性创新为主，原创性、引领性创新较少。产品和服务同质化现象较为严重，难以满足客户日益多元化、个性化的需求。创新机制不够灵活，研发投入不足，以及专业人才的缺乏，都是制约创新能力提升的重要因素。

（三）专业人才队伍建设滞后

中间业务种类繁多，涉及领域广泛，对从业人员的专业知识、业务技能、综合素质要求较高。无论是产品研发、投资银行、风险管理，还是财富管理、金融科技应用等领域，都需要大量复合型、高素质的专业人才。目前，我国商业银行在中间业务专业人才的培养、引进和激励方面仍存在短板，人才结构不合理，高端人才匮乏，难以适应中间业