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农商银行年度合规风险评估报告

本报告旨在对本行过去一年的合规风险管理工作进行系统性评估，全面梳理在经营管理活动中面临的各类合规风险，分析风险成因，并结合当前监管环境与行业发展趋势，提出针对性的应对策略与改进建议。本评估基于本行各项业务经营数据、内部检查结果、监管反馈意见以及合规风险监测系统信息，力求客观、准确地反映本行合规风险状况，为董事会及高级管理层决策提供参考，以持续提升本行合规风险管理水平，确保业务稳健发展。

一、本年度合规风险总体评估

（一）合规风险整体态势

本年度，本行始终将合规经营作为生存与发展的生命线，积极应对复杂多变的外部监管环境与日趋激烈的市场竞争。总体而言，本行合规风险状况总体可控，未发生重大合规风险事件。通过持续完善合规管理体系、强化员工合规意识、加强重点领域风险排查等措施，本行合规风险管理的主动性与有效性得到进一步提升。然而，随着监管政策的不断更新、新兴业务模式的涌现以及内外部环境的变化，本行在部分业务环节和管理领域仍面临不容忽视的合规挑战，需保持高度警惕并加以改进。

（二）合规风险主要特征

1.监管政策敏感性增强：本年度监管部门对银行业的合规要求持续细化和深化，特别是在消费者权益保护、数据安全、反洗钱与反恐怖融资等领域，新规频出，对本行政策解读、制度更新及落地执行的及时性提出了更高要求。

2.操作风险仍是高发领域：尽管本行加强了内控管理，但基层网点在柜面操作、信贷审批、合同管理等环节仍存在因员工操作不规范、制度理解偏差或责任心不足导致的合规风险隐患。

3.新兴业务合规挑战显现：随着本行积极拓展普惠金融、线上业务等新兴领域，相关业务模式的合规边界尚不清晰，如何在创新发展与合规经营之间取得平衡，成为本行面临的新课题。

4.员工合规意识有待深化：部分员工对合规重要性的认识仍停留在表面，主动合规、全员合规的文化氛围尚未完全形成，存在“重业务、轻合规”的思想残余。

二、主要合规风险领域分析

（一）信贷业务合规风险

信贷业务作为本行的核心业务，其合规风险贯穿于贷前调查、贷中审查、贷后管理全流程。本年度，通过检查发现，部分分支机构在客户准入、授信审批、贷款用途监控等方面仍存在薄弱环节。例如，个别贷款业务对借款人实际经营状况及第一还款来源的核查不够深入；部分流动资金贷款存在被挪用于固定资产投资或房地产领域的风险苗头；贷后检查的频率和深度不足，未能及时发现和预警风险。此外，关联交易管理的规范性也需进一步加强，确保信息披露的充分性与交易定价的公允性。

（二）操作与员工行为合规风险

操作风险具有普遍性和复杂性，是日常运营中需持续关注的重点。柜面业务中，存在少数员工未严格执行身份识别制度、重要空白凭证管理不规范、特殊业务授权流于形式等问题。员工行为管理方面，尽管本行已建立员工行为排查机制，但仍需警惕员工参与民间借贷、经商办企业、利用职务之便谋取不当利益等违规行为。特别是在远程办公、线上展业等新模式下，员工行为的监督与管理难度有所增加，对传统的合规管理方式提出了挑战。

（三）消费者权益保护合规风险

随着金融消费者权益保护意识的提升及监管力度的加大，消保合规已成为本行合规管理的重要组成部分。本年度，本行在产品销售适当性、信息披露、投诉处理等方面取得了一定进步，但仍存在一些需要改进之处。例如，部分理财产品销售过程中，对客户风险承受能力评估的客观性与审慎性有待加强；金融产品信息披露的清晰度和易懂性不足，客户对产品风险的认知可能存在偏差；客户投诉处理的效率和满意度仍有提升空间，需进一步优化投诉处理机制，确保“投诉有门、处理及时、反馈到位”。

（四）反洗钱与反恐怖融资合规风险

反洗钱与反恐怖融资（AML/CTF）是银行业肩负的重要社会责任，也是监管关注的焦点。本行在客户身份识别（KYC）、大额交易和可疑交易报告、客户风险等级划分与动态调整等方面投入了较多资源，但实际操作中仍面临一些挑战。主要表现为：对部分高风险客户的尽职调查深度不够；对复杂交易背景的穿透式分析能力有待提升；反洗钱系统的智能化监测水平和预警模型的有效性需持续优化，以应对不断变化的洗钱手段和风险模式。

（五）监管政策适应性风险

金融监管政策具有动态调整的特点，及时准确理解并有效落实新的监管要求，对本行合规管理至关重要。本年度，部分新出台或修订的监管政策在传导、解读和落地执行层面存在一定时滞。部分业务部门和分支机构对新规的理解不够深入，导致在业务调整和制度修订上未能完全跟上监管步伐。此外，对于监管政策的前瞻性研究不足，难以提前预判政策变化对业务发展可能带来的影响，从而影响了战略调整的及时性和有效性。

三、合规管理体系有效性评估

（一）合规制度建设与更新

本行已建立起覆盖主要业务领域的合规制度体系，但随着业务发展和监管政策变化，制度的“废改立释”工作仍需