包头市商业重大疾病保险发展现状及对策.pdfVIP

包头市商业重大疾病保险发展现状及对策

摘要

随着我国经济的不断发展，居民生活水平的不断提高，人们购买健康险的意愿越来越强，目前全

球重大疾病保险发病率一年比一年增加，商业重大疾病保险越来越受到人们的重视。本文首先先论述

了商业重大疾病保险的相关概念及商业重大疾病保险与城乡居民大病保险的区别，然后从包头市商业

重大疾病保险近几年经营主体、产品情况及保费收入与赔款支出的变化进行分析包头市商业重大疾病

保险的发展现状；从消费者、保险代理人、保险公司三个层面分析了包头市商业重大疾病保险发展过

程中存在的问题，同时针对存在的问题提出相应的解决对策。

关键词：重大疾病；重大疾病保险；包头市

前言

随着我国经济的快速发展和人口老龄化程度的加剧，环境污染问题、食品安全问题层次不穷，以

及人们的生活节奏加快，压力和错误的生活习惯已经成为我国人健康问题的主要因素。通过微博、朋

友圈等渠道，我们看到越来越多的家庭因重疾负债累累或无法治愈，向社会寻求捐款的案例。重大疾

病在几乎所有人群中的发生率都在逐年不断上升，而且发生年龄越来越年轻化，因此，商业重大疾病

保险越来越受到人们的重视。商业重大疾病保险是一种被认为是生活中必要的人身保险，商业重大疾

病保险与社会基本医疗、城乡大病保险相辅相成，保障家庭生活质量，不至于因为疾病使家庭经济崩

溃，解决经济问题的同时可以减少家庭问题的发生。

本文首先先论述了商业重大疾病保险的相关概念及商业重大疾病保险与城乡居民大病保险的区

别，然后从包头市商业重大疾病保险近几年经营主体、产品情况及保费收入与赔款支出的变化进行分

析包头市商业重大疾病保险的发展现状：从消费者、保险代理人、保险公司三个层面分析了包头市商

业重大疾病保险发展过程中存在的问题，同时针对存在的问题提出相应的解决对策。

一、商业重大疾病保险概述

（一）商业重大疾病保险的相关概念

1.商业重大疾病保险的定义

商业重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等

为保险对象，当被保险人在保单有效期内被确认患有保单范围内的重大疾病时，保险公司根据合同约

定支付保险金的商业保险行为。商业大病保险保险范围明确，符合法律要求，根据我国保险监督管理

委员会提出的产品监管要求，带有“大病”字样的保险产品必须符合我国保险行业协会和我国医师协

会制定的重大疾病标准，包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、器官移植术或造血干细胞移

植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭这六大核心疾病，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（修

2

订本)》于2020年将原来的25种重病定义完善扩大为28种重病和3种轻微病，并适度扩大了覆盖

面。首次提出了轻度疾病的定义，并将恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症三大核心疾病按严重

程度分为重度疾病和轻度疾病。我国保险公司推出的重大疾病保险产品将涵盖这28种常见的重大疾

病。目前，我国保险业开展重疾险业务正是根据上述规定，再根据公司发展实际作出适当调整。

2.商业重大疾病保险的分类

（1）根据保险期限，商业重大疾病保险可分为定期重大疾病保险和终身重大疾病保险

定期重大疾病保险为被保险人提供了一个固定期限的保障，该期限由被保险人的年数（如20

年）或年龄（如保障至70岁）决定。有的保险公司将定期重大疾病保险设计成了两全的形式，即在

保险期间内没有患重大疾病并存活到保险期间终了的被保险人也能获得保险金，有的还提供同等数额

的死亡和高伤残保障。终身重大疾病保险可以为被保险人提供终身保障。终身保障有两种形式：一种

是重疾保障，为被保险人提供终身保障，直至被保险人死亡；二是被保险人生存年限已达保险合同中

的极限年龄，此时，保险人将支付与重大疾病保险金额相同的保险金，终止保险合同。

（2）根据给付方式，重大疾病保险可分为提前给付型、附加给付型、独立主险型、比例给付型、年金

给付型等

提前给付型的保险责任包括重疾、死亡和高残。保险期间内，被保险人患保险单所列重大疾病

的，可按死亡保险金额的一定比例预收医疗、手术费用。这类产品的保险费率相对较低，但同时重大

疾病保险金提前赔付，大大降低了被保险人的死亡保险金额，被保险人基本上因重病失去了再次购买

人寿保险的机会。附加给付型通常用作人寿保险的附加保险不同于提前给付型，因为它规定了生存

期。该产品的优势在于死亡保障不因重疾给付而减少，但保费较昂贵。独立主险型的保险责任包括死

亡和重大疾病。但是，死亡责任和重大疾病责任是相互独立的，死亡和重