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HX银行大额现金分期业务风险因素识别及评估分析案例

为了更准确地、更全面地发现风险管理中存在的问题，作者运用了专家调查法、风险矩阵法、德尔菲法、borda序值法等研究方法，把影响大额现金分期业务的各个因素进行综合识别与评估。在对HX银行信用卡大额现金分期业务进行风险因素识别时，主要基于该业务在不同阶段面向的主体对象不同，结合当前Z分中心信用卡大额现金分期业务的实际情况，HX银行针对信用卡大额现金分期业务按照发卡前、发卡中、发卡后这三个阶段进行风险因素识别。

1.1HX银行大额现金分期信用卡发行前风险要素的识别

在发卡前，HX银行主要从发卡主体考虑，从HX银行自身的组织建设情况、政策以及营销等情况进行综合考虑，对发卡前的风险进行识别。

1.1.1组织风险要素的识别

对于Z分中心而言，在对组织风险要素进行识别时，会从组织机构、组织人员、岗位职责、组织决策、组织协调以及组织实施等方面进行要素识别，具体如图5-1所示：

组织风险要素

组织风险要素

组

织

机

构

组

织

人员

岗位职责

组

织

决策

组

织

实施

组

织

协调

图5-1组织风险识别的要素

（1）组织机构设置不健全的风险因素

我国的信用卡大额现金分期业务起步晚，而银行内部对信用卡的管理是由多个部门共同参与的，审批授权、账户管理等部门之间的相对独立，容易造成管理混乱、权责不明等情况的发生，这样的组织机构对于银行管理来说，具有很大的风险隐患。银行的组织结构是否健全、设置是否合理都会对信用卡业务的风险管理产生重要影响。组织机构设置不健全，将会给银行大额现金分期信用卡业务带来风险。

（2）部分工作人员水平不高的风险因素

信用卡业务的风险管理最终还是要落实到各部门的工作人员身上，每个人都有自身的职责，每个人能否做好本职工作，一方面取决于这些人的整体业务水平，对信用卡业务知识的掌握程度，对银行风险管理相关的制度、规范以及流程等遵循程度；另一方面取决于银行工作人员的风险意识，风险意识高的工作人员就会对信用卡业务具有较高的责任心，能够及时识别潜在风险并规避风险，相反风险意识淡薄的工作人员，由于没有及时发现风险并提前进行规避，可能给银行造成经济损失。

（3）组织岗位职责划分不明确的风险因素

银行在开展信用卡大额现金分期业务之前，必须设计合理的组织架构，同时要针对每个部门明确各岗位的职责，配备专业的人才，实现让“对的人在对的位置上，授予对的权责，去做对的事情”的团队管理目标，这样才能确保信用卡大额现金分期业务各个环节的工作有条不紊的进行。但是在实际业务工作中，由于各种原因很难做到组织岗位职责划分明确、合理，这样对信用卡大额现金分期业务的发展产生了不利影响，组织岗位职责划分不明确将会对信用卡大额现金分期业务带来风险。因此能否明确划分组织岗位职责，也是HX银行信用卡大额现金分期业务要考虑的风险因素。

1.1.2政策风险要素的识别

对银行来说，信用卡大额现金分期业务的风险管理工作要有相关的法律法规、管理制度作为依据，因此，政策风险识别是必须的，在识别的过程中，主要从政策风险环境和银行外部环境两个方面进行识别。具体如图5-2所示：

政策风险要素

政策风险要素

银行外部政策不健全：相关制度和法律法规的不健全→银行在业务发展、审核等环节出现错误决策

银行内部政策不健全：银行内部的政策法规、法律等不健全或不稳定→大额分期风险管理带来损失

图5-2政策风险要素

（1）银行外部政策不健全的风险要素

国内信用卡大额现金分期业务是近几年才发展起来的，与国外相比，起步相对较晚，许多的法律法规、制度还不完善，国内的很多银行在制度建设的过程中，需要在国家的制度及法律法规的基础上，制定适合自己银行的政策法规，国内的相关制度和法律法规的不健全也导致了银行在进行信用卡大额现金分期业务的发展、审核等环节容易出现一定的错误决策。同时，政策法规的变化情况也对银行的决策有重要的影响。

（2）银行内部政策不健全的风险因素

银行在研究信用卡大额现金分期业务时，要明确具体的制度、法规等政策依据，否则不能无凭无据的开展相关工作。HX银行信用卡大额现金分期业务需要银行内部的风险管理制度、管理办法、内部控制机制、风险管理体系等作为指导、规范和管理，这样才能确保HX银行信用卡大额现金分期业务安全稳定的开展。当银行内部政策法规不健全、不具有约束性和不稳定等情况发生时，将会对银行信用卡大额现金分期业务的风险管理带来很大的隐患，甚至给银行造成一定的损失。

1.1.3营销风险要素的识别

Z分中心信用卡大额现金分期业务在开展营销时，需要先制定具体的营销计划，明确营销的任务、目标以及具体的工作方向等内容，同时，还要确定在各个不同环节，营销人员在营销过程中采取相应的营销策略等，这些都