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保险行业反洗钱管理办法实施细则

为有效防范保险行业洗钱风险，健全反洗钱内部控制体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构反洗钱规定》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法律法规及监管要求，结合保险行业业务特点，制定本实施细则。本细则适用于在中华人民共和国境内依法设立的保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司及保险专业代理机构、保险经纪机构（以下统称“保险机构”）。

第一章总则

第一条目标与原则

保险机构反洗钱工作以“防范洗钱风险、维护金融安全”为核心目标，遵循以下原则：

（一）风险为本原则。根据客户、业务、地域等风险特征，实施差异化反洗钱措施，合理配置资源，提升防控精准性。

（二）审慎均衡原则。在依法履行反洗钱义务的同时，平衡客户体验与合规要求，避免因过度识别影响正常业务开展。

（三）动态调整原则。根据监管政策变化、行业风险态势及自身业务发展，及时优化反洗钱制度、流程和系统，确保防控措施有效性。

第二条适用范围

本细则涵盖保险机构在承保、保全、理赔、资金收付、投资管理等全业务流程中的反洗钱义务履行，包括但不限于客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存、大额和可疑交易报告、内部控制与管理等环节。

第二章客户身份识别

第一节基本要求

保险机构在与客户建立业务关系或办理规定金额以上的一次性交易时，应按照“了解你的客户”（KYC）原则，完整收集并核实客户身份信息，确保信息真实、准确、完整。

（一）新客户身份识别

1.自然人客户：应收集姓名、身份证件类型及号码、身份证件有效期限、联系方式（至少包括移动电话或固定电话）、职业或工作单位信息；对于非本国居民，还需收集国籍、境外身份证件信息及在境内的居住地址。

2.法人或非法人组织客户：应收集名称、注册地址、经营范围、统一社会信用代码（或其他注册登记号码）、法定代表人或负责人姓名及身份证件信息；对于受益所有人，需按照“穿透式”原则识别至最终控制人（持股比例超过25%的自然人或通过其他方式实际控制的自然人）。

3.代理业务：客户委托他人办理业务时，需同时识别委托人及代理人身份信息，收集代理人身份证件信息及授权委托书（需明确委托事项、期限及权限）。

（二）存量客户身份信息完善

保险机构应定期对存量客户身份信息进行梳理，对于信息不全、失效或存在疑点的客户，通过客户主动提供、业务办理补充、外部信息验证等方式完成信息更新。重点关注高风险客户，每半年至少核实一次身份信息；中低风险客户每年至少核实一次。

第二节特殊业务场景识别要求

（一）团体保险业务

承保团体保险时，除识别投保单位身份信息外，还需对被保险人清单进行核对，重点关注以下情形：

1.投保单位与被保险人无劳动关系或其他合法利益关系；

2.被保险人数量与投保单位规模明显不符；

3.被保险人频繁变更且无合理理由。

（二）趸交与期交业务

对于趸交保费超过人民币5万元（或等值外币）的业务，需进一步核实客户资金来源，要求客户提供收入证明、资产证明或资金转账凭证（如为他人代付，需说明代付人与客户的关系）；对于期交业务，若首期保费或累计保费超过上述标准，参照趸交业务要求执行。

（三）退保与满期给付业务

办理退保或满期给付时，需核对领款人身份信息与投保人、被保险人或受益人信息的一致性。对于委托他人领取的，需验证委托关系真实性；对于金额超过人民币5万元的，需记录领款人账户信息（包括账户名称、账号、开户银行），并留存资金支付凭证。

（四）未成年人及限制民事行为能力人投保

由监护人代为办理投保业务时，需收集监护人身份证件信息、监护关系证明（如户口簿、出生证明或公证文书），并在系统中备注监护关系；对于以未成年人作为被保险人的高额寿险业务（保费超过家庭年收入5倍或保额超过当地人均可支配收入20倍），需进一步核实投保动机及资金来源。

第三节持续识别与重新识别

保险机构在业务关系存续期间，应持续关注客户交易行为及风险状况，出现以下情形时需重新识别客户：

1.客户身份信息发生变更（如姓名、证件号码、联系方式等）；

2.客户进行异常交易（如短期内多次投保、退保，保费与收入明显不符等）；

3.客户被列入反洗钱监管名单、司法机关调查名单或其他风险名单；

4.怀疑客户涉及洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪活动。

重新识别时，应根据风险等级采取差异化措施，包括但不限于要求客户补充资料、实地查访、通过公安、工商等权威渠道验证信息真实性。

第三章客户身份资料及交易记录保存

第一条保存内容

（一）客户身份资料：包括