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金融创新与普惠金融：非洲与亚洲的互鉴路径

摘要：非洲与亚洲在解决同一个问题时采取了不同路径：如何以可实现且具成本效益的方式，将金融服务延伸至传统银行网络在历史上难以覆盖的人群？一方押注于“简单”：一部基本手机、一名线下代理、一种真实需求。另一方则构建起一体化数字架构、即时支付通道与生态系统——在单一界面内整合多种服务；而受制于成本与地理覆盖等结构性限制的传统银行网络，往往只能艰难地提供这些服务。十五年后，这两种路径已不再彼此对立：它们正开始缓慢而坚定地相互借鉴。

本文从四个维度分析这两大区域金融创新的交汇动态：移动货币服务、超级应用与一体化数字生态系统、中央银行数字货币（CBDC），以及监管框架。基于近期数据——包括全球移动通信系统协会（GSMA）2025年报告（全球20

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亿注册账户）、印度国家支付公司（NPCI）的统一支付接口（UPI）统计（2026年1月月度交易量217亿笔），以及加纳银行（央行）2024年报告——本文论证：这两大区域正在围绕普惠金融体系架构形成两种具有代表性的路径。

本文提出三点核心论断。第一，非洲证明了“节约型创新”——聚焦真实世界应用，并通过人力代理网络交付——能够在大规模范围内改变金融服务可得性。第二，亚洲证明了互联互通、开放的数字基础设施可以提升可得性，并拓展可用服务的广度。第