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金融行业信贷部专员贷款审批流程手册

第1章信贷准入与基础信息管理

1.1客户身份识别与尽职调查

在信贷审批流程的起点，专员需严格执行“了解你的客户”（KYC）原则，通过联网核查系统核对客户身份证、护照或护照等效证件，确认客户身份真实有效，并记录客户姓名、身份证号、护照号、出生日期及性别等基础身份信息，确保“人、证、卡”三要素齐全且一致。针对高风险客户或新开户客户，必须开展面签或视频核实，通过人脸识别技术比对活体特征，并现场询问客户姓名、职业及资产状况，同时要求客户签署《反洗钱识别与尽职调查确认书》，记录客户对风险等级的认可及授权同意书。

在尽职调查阶段，专员需利用大数据工具分析客户历史交易流水、征信报告及社交网络信息，重点排查客户是否存在多头借贷、虚假交易或涉及违法犯罪记录，对于发现可疑行为需立即标记异常并上报，确保调查过程客观、公正。对已核实身份的客户，需深入挖掘其职业稳定性、收入来源及资产规模，通过调取银行流水、纳税记录及企业工商年报，评估客户的还款能力，判断其是否具备承担贷款本息的能力，形成初步的还款来源分析报告。结合客户的经营状况、行业前景及区域经济环境，运用压力测试模型模拟未来6-12个月的经济波动情景，预测客户在极端情况下的现金流断裂风险，确定客户的信用风险等级（如L1-L5级），为后续审批提供量化依据。

尽职调查完成后，专员需整理完整的调查