金融行业风险管理部风控员信贷风险评估手册.docx

金融行业风险管理部风控员信贷风险评估手册

第1章信贷业务全流程风险识别与预警机制

1.1贷前调查中的多维度风险穿透与画像构建

在贷前调查初期，必须摒弃单一依赖财务报表的惯性思维，转而构建“人、单、货、地、业、抵”六维度的立体化风险穿透模型。对于新客户，需重点核查其实际控制人是否具备真实的借款意愿，通过调取其近三年的个人所得税纳税记录、社保缴纳记录及水电煤气缴费单据，验证其收入流水的真实性与稳定性。针对存量客户，需运用大数据手段进行交叉验证，将借款人提供的收入证明与其银行流水进行比对，若发现收入证明金额与流水总额存在巨大偏差（例如证明显示月入5万，流水仅显示3万），应立即触发