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银行业信贷部客户经理贷款业务流程手册

第1章

1.1授信主体资格与风险识别

客户经理需在系统内实时调取客户的基本征信报告，重点核查借款人及其配偶、直系亲属的负债率是否超过行业警戒线，若发现多头借贷或隐性债务，必须立即启动风险预警机制并暂停业务。依据《个人征信管理办法》，必须核实借款人是否属于“黑名单”名单，包括失信被执行人、银行内部系统内的不良记录，以及是否有未结清的诉讼案件，确保主体信用状况无重大瑕疵。

结合借款人提供的身份证、户口本及婚姻状况证明，严格审查其户籍地与实际居住地是否一致，若存在异地居住且无合法居住证明，需要求其提供房产证或租赁合同作为辅助验证。针对小微企业主，需通过税务系统查询其近三年的纳税信用等级，若信用等级为D级或低于B级，需要求其提供实际控制人及上下游核心企业的担保函以完善风险缓释。在身份核实环节，必须比对人脸识别系统与预留手机号绑定情况，若系统显示身份不一致或预留信息模糊，需要求借款人补充最新的生物特征照片及本人亲笔签署的身份核验承诺书。

对于外籍人士或港澳台同胞，需查验其有效的居留许可、护照及签证页复印件，并确认其在中国境内无非法居留记录，确保其具备合法的跨境或长期居住身份。

1.2行业与区域市场分析

客户经理需深入研读《中国银行业行业分类指引》，明确借款人所属行业属性，若借款人所属行业与宏观经济周期呈强负相关，需要求其提供