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保险业务办理与风险控制手册

第1章保险业务全流程管理

1.1投保前信息收集与资料审核

在客户首次接触保险咨询时，代理人需立即启动“五步信息采集法”，即通过标准化问卷、电话访谈及现场面谈，分别收集客户的年龄、职业、家庭结构、收入水平、健康状况及既往病史等基础信息，确保数据收集的全面性与准确性。针对高风险职业（如矿工、驾驶员）或既往有重大疾病史的客户，必须严格执行“健康告知前置”机制，在填写投保单前强制要求客户签署《健康告知承诺书》，明确告知其如实告知义务的法律后果，防止因隐瞒病史导致后续理赔纠纷。

在收集客户资产信息时，需区分个人及家庭资产，采用“资产清单法”逐一核实银行存款、房产、车辆及股票账户价值，并记录资产来源及用途，为后续计算保费与保额提供精确依据。对于高净值客户，应引入“财富画像模型”，结合其过往投资表现与风险偏好，动态调整其风险承受能力评估等级，确保保险产品配置与其实际财务状况相匹配，避免误导销售。在审核客户提供的身份证明、婚姻证明及家庭关系证明等法定文件时，必须使用“交叉验证法”，将不同来源的证件信息进行比对，确认身份真实性、婚姻状况及亲属关系无误，杜绝虚假投保风险。

对于资料不全或存在矛盾的情况，代理人需立即启动“补正流程”，向客户发出《资料补正通知书》，明确缺失材料的清单、标准格式及提交时限，并在规定时间内完成补办或引导客户补充材料。

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