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保险核保与核赔手册（执行版）

第1章核保基础概念与流程规范

1.1核保定义与适用范围

核保（Underwriting）是指保险公司在承保前，依据预设的保险条款、费率表及风险评估模型，对投保人的申请资料进行系统审核与专业判断的过程。其核心目的是在风险可控的前提下，科学地确定保险标的的承保状态（通过、拒保、除外或加费）。适用范围涵盖所有财产险、人身险及责任险业务，包括车险、家财险、企业财产险、意外伤害险、健康险及责任险等。无论标的为个人还是企业，只要涉及风险转移的保险行为，均纳入核保管理范畴。

核保机构必须严格遵循国家法律法规及行业监管要求，确保核保行为公开、公平、公正。对于非保险公司设立的第三方核保机构，其出具的核保结论需经保险公司复核确认后方可生效。核保工作贯穿保险业务的全生命周期，从投保人的首次申请、资料提交、初审、复审到最终承保决定，每一个环节都必须有迹可循、有据可查。核保不仅关注标的的风险属性，还需评估被保险人的信用状况、偿付能力及法律合规性，确保保险资金的安全与可持续运营。

核保结论一经形成，即具有法律效力，是保险公司履行保险责任的前提条件，也是后续理赔定损、争议处理及再保险安排的基础依据。

1.2核保基本原则与时效要求

核保坚持“风险与保障平衡”原则，既要充分揭示风险，避免过度承保导致赔付率失控，又要保障被保险人获得应有的保障，防止拒保造成社会不公