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2025年信贷审批与风险控制操作手册

第1章信贷业务全流程概览

1.1贷前调查与准入评估

客户经理需在收到客户申请后24小时内完成初步尽职调查，通过核对身份证、营业执照等基础证件，并扫描企业征信报告，确认客户身份真实有效且无重大失信记录。系统自动调取企业近12个月的财务报表，重点分析营收增长率、净利润率及现金流周转率，若连续两个季度营收低于行业平均水平20%，则启动二次尽调程序。

采用“五维评分卡”模型（经营、财务、法务、风控、管理），为每位客户0-100分的准入指数，指数低于60分者直接转入“高风险观察池”进行人工专项评审。对通过初筛的企业，需出具《客户准入